En este momento estás viendo Cómo establecer un presupuesto para comprar su primera casa

Cuando se trata de comprar una casa, todos conocen la regla fundamental: no compre más de lo que pueda pagar. Pero lo que es «asequible» diferirá de un comprador a otro. A diciembre de 2020, el precio de venta promedio de una casa nueva era de casi $ 355,900, lo que significa que algunas personas pagan mucho más que eso, mientras que otras pagan mucho menos.Dondequiera que se encuentre en el espectro, es probable que una casa sea una de las compras individuales más importantes que realice.

Sin embargo, se necesita más que una carta de aprobación previa de un prestamista hipotecario para encontrar la asequibilidad perfecta. Los compradores primerizos tienden a buscar lo que un prestamista está dispuesto a traspasar, sin tener en cuenta otros costos. Esto puede causarles dificultades financieras e incluso un posible cierre si no pueden pagar el pago mensual.

Conclusiones clave

  • Establecer un presupuesto para la compra de una vivienda es más que simplemente ver si puede modificar el pago de la hipoteca.
  • Para saber si una casa es asequible, calcule su relación deuda-ingresos total: todos sus gastos mensuales divididos por sus ingresos brutos.
  • La propiedad de una vivienda implica una serie de costos continuos, que incluyen el seguro de propiedad, los impuestos a la propiedad y los costos de reparación / mantenimiento.
  • Si se proporciona una casa, puede hacer un pago mínimo de al menos el 20% sobre ella; de lo contrario, incurrirá en un costoso seguro hipotecario privado.

La regla del 28% puede ayudarlo a comenzar

Una de las formas más sencillas de calcular el presupuesto de compra de una vivienda es la regla del 28%, que requiere que su hipoteca no supere el 28% de los ingresos brutos mensuales. La Administración Federal de Vivienda (FHA) es un poco más generosa y permite a los consumidores gastar hasta el 31% de sus ingresos brutos en una hipoteca.Pero no olvide que si tiene otras deudas, debe considerarlas además del pago de la hipoteca para saber cuánto puede pagar realmente.

Los prestamistas hipotecarios observan la relación deuda-ingresos de los posibles prestatarios cuando deciden si prestan dinero. Supongamos que su pago hipotecario mensual es de $ 1,000 por mes y $ 1,000 para otros gastos, por lo que en total, sus obligaciones financieras mensuales son de $ 2,000. Ahora, supongamos que tiene un ingreso mensual bruto de $ 6,000. Eso pone su relación deuda-ingresos en 33%.

43%

Obtener un préstamo y una hipoteca de un prestamista calificado suele ser la relación deuda-ingresos más alta.

Gastos de propiedad de vivienda fuera de la hipoteca

La aprobación previa de un préstamo hipotecario es un primer paso importante en el proceso de compra de una vivienda, pero es solo una consideración. Una hipoteca no es el único costo recurrente: la propiedad de la vivienda conlleva muchos otros costos continuos, que los compradores deben anticipar. Estos incluyen seguros para propietarios de viviendas, servicios públicos, reparaciones y costos de mantenimiento. Se puede agregar un mantenimiento: es necesario cortar el césped, sacudir la nieve y recoger las hojas. Los compradores también deben considerar los impuestos a la propiedad.

Estos costos pueden aumentar en gran medida sus desembolsos mensuales, haciendo que una casa asequible en papel sea realmente costosa. Por lo tanto, debe tener en cuenta todos estos costos, así como otros gastos regulares, al decidir cuánta casa puede pagar. Un pago de hipoteca de $ 1,500 por mes puede ser inflamable, pero agregue $ 1,500 en gastos mensuales y, de repente, sus obligaciones se duplican.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

El pago inicial debe pagar la compra

Los prestamistas normalmente quieren que los compradores de vivienda puedan pagar al menos el 20% del precio de compra en efectivo. Si solo pueden hacer un pago por adelantado por debajo de esa cantidad, aún pueden obtener una hipoteca, pero a menudo tienen que pagar el costo adicional del seguro hipotecario privado (PMI).Pagar un PMI significa que su pago hipotecario mensual aumentará entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo.

La cantidad que pague en PMI dependerá del tamaño de la casa, su puntaje crediticio y la posibilidad de que la propiedad sea apreciada, entre otras cosas. Si no puede gastar $ 60,000 en una casa de $ 300,000, déjelo por lo menos en un 10%. Cuantos más pagos iniciales, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo y menor será su pago hipotecario mensual, incluso si ha alcanzado el seguro hipotecario.

La cantidad que ahorre debería afectar el pago por adelantado de la casa que compra. Si tiene suficiente para poner el 20% en una casa pero el 10% en otra casa, la casa más barata le dará más alarde.

Los compradores deben reservar los costos de cierre, que pueden estar entre el 2% y el 5% del precio de compra, dependiendo del estado en el que viva.Si está comprando una casa de $ 200,000, podría pagar entre $ 4,000 y $ 10,000 solo en costos de cierre. Cuanto menos tenga para financiar el préstamo, menos intereses pagará durante la vigencia del préstamo y antes obtendrá un retorno de su inversión.

Elija una propiedad que pueda manejar

Al evaluar la asequibilidad de una casa, los compradores por primera vez deben considerar la condición y el tamaño de la propiedad. Después de todo, lo grande no siempre es bueno, especialmente si el presupuesto se calienta y enfría. Una casa pintoresca en la cima de una colina pintoresca puede ser un sueño, pero puede ser una pesadilla costosa si caminas por el camino de entrada largo y empinado durante los meses de invierno. Entonces, ¿podría ese reparador superior de 3,000 pies cuadrados ser muy barato hasta que se dé cuenta de que necesita renovar todas las habitaciones de la casa?

Eche un vistazo a las facturas de servicios públicos de las propiedades que está considerando y haga que un experto en construcción calcule el costo de repararlas. Si planea hacerlo en su mayor parte, sea realista sobre lo que puede manejar, en términos de habilidades y tiempo.

La línea de base

La propiedad de una vivienda sigue siendo el sueño americano, pero podría convertirse rápidamente en una pesadilla si tergiversa su compra. Los compradores primerizos, en particular, a menudo tienen muchos más deseos de los que realmente pueden manejar. Deben asegurarse de que la casa que compran sea asequible considerando más que el pago mensual de la hipoteca. Sin algunos cálculos iniciales, es posible hacerse rico en una casa pero sin efectivo, lo que conducirá a todo tipo de problemas financieros. Tómese el tiempo para realizar su sueño antes de inscribirse en él.