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401K/ Planificación de jubilación

Cómo funciona 401 (k) después de la jubilación

Opciones posteriores a la jubilación 401 (k)

El funcionamiento de su plan 401 (k) después de la jubilación depende de lo que haga con él. Dependiendo de su edad de jubilación (y las reglas de su empresa), puede optar por comenzar a aceptar distribuciones calificadas.

Alternativamente, puede optar por permitir que su cuenta acumule ganancias hasta que se le pida que comience a distribuir de acuerdo con los términos de su plan. A continuación se muestran algunas opciones.

Conclusiones clave

  • El funcionamiento de su 401 (k) después de la jubilación depende en gran medida de su edad.
  • Si se jubila después de los 59½, puede comenzar a retirar sin pagar una multa por retiro anticipado.
  • Si aún no necesita acceso a sus ahorros, puede dejarlo, aunque no podrá agregar.
  • Para poder contribuir, deberá ingresar su 401 (k) en la IRA.
  • Con un 401 (k) y un IRA tradicional, se le pedirá que tome distribuciones mínimas a partir de los 72 años.

Acepta distribuciones calificadas

Si se jubila después de los 59½ años, el Servicio de Impuestos Internos le permite comenzar a aceptar distribuciones de su 401 (k) sin tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10%.Dependiendo de las reglas de su empresa, puede optar por hacer distribuciones regulares en forma de anualidad, por un período fijo o durante su vida esperada, o hacer retiros no periódicos o sumas globales.

Cuando toma distribuciones de su 401 (k), el resto del saldo de su cuenta permanece invertido en línea con sus asignaciones anteriores. Esto significa que la cantidad de tiempo que se pueden realizar los pagos, o el monto de cada pago, depende del desempeño de su cartera de inversiones.

Si toma distribuciones calificadas de un plan 401 (k) tradicional, todas las distribuciones están sujetas a su tasa de impuesto sobre la renta normal actual. Sin embargo, si tiene una cuenta Wheel designada, ya ha pagado impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones, por lo que los retiros no están sujetos a impuestos sobre los retiros. Las cuentas Wheel también permiten que sus ganancias se distribuyan libres de impuestos, siempre que el titular de la cuenta tenga más de 59½ años y haya mantenido la cuenta durante al menos cinco años..

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Dinero anticipado: Aprovechamiento de la «regla de los 55 años»

Si se jubila – o pierde su trabajo – cuando tiene 55 años pero aún no 59½, puede evitar la penalidad por retiro anticipado del 10% por retirar dinero de su 401 (k).Sin embargo, esto solo se aplica al 401 (k) del empleador que acaba de dejar. El dinero que aún esté en el plan de un empleador anterior no califica para esta excepción, ni el dinero en una cuenta de jubilación individual (IRA).

Si su cuenta está entre $ 1,000 y $ 5,000, su empresa debe transferir los fondos a la IRA si interrumpe el plan para usted.

Déjalo mentir

No se le pide que tome distribuciones de su cuenta tan pronto como se jubile. Si bien no puede continuar agregando 401 (k) a un empleador anterior, el administrador de su plan debe mantener su plan si ha invertido más de $ 5,000. La distribución de la suma global alentará cualquier monto inferior a $ 5,000, pero la mayoría de los jubilados acumula ahorros más sustanciales.

Si no necesita sus ahorros inmediatamente después de la jubilación, no hay razón para no dejar que sus ahorros generen ingresos por inversiones. Mientras no tome ninguna distribución de su 401 (k), no está sujeto a ningún impuesto.

Recuerde las distribuciones mínimas requeridas

Si bien no tiene que comenzar a construir una distribución a partir de su 401 (k) en el momento en que deja de trabajar, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril siguiente al año en que cumple 72 años.Algunos planes patrocinados por el empleador pueden permitirle aplazar las distribuciones hasta el 1 de abril del año posterior a la jubilación, si se jubila después de los 72 años, pero esto no es común. Tenga en cuenta que esta excepción no se aplica a los planes que pueda tener con empleadores anteriores para los que ya no trabaja.

Si espera hasta que se le pida que tome sus RMD, debe comenzar a retirar distribuciones periódicas regulares calculadas en función de su esperanza de vida y el saldo de su cuenta. Si bien puede retirar más en un año determinado, no puede retirar menos de su RMD.

La edad de los RMD era 70½, pero después de la Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.

Sigue contribuyendo

Si desea agregar a sus ahorros para la jubilación pero no puede agregar a su 401 (k) después de jubilarse de esa empresa, puede optar por transferir su cuenta a la IRA. Anteriormente, podía contribuir a una IRA Wheel de forma indefinida, pero no podía contribuir a una IRA tradicional después de los 70½ años de edad. Sin embargo, bajo la nueva Ley SECURE, ahora puede contribuir a una cuenta IRA tradicional durante el tiempo que desee.

Tenga en cuenta que solo puede agregar ganancias a cualquier tipo de IRA, por lo que esta estrategia solo funcionará si no está completamente jubilado y aún “gana una compensación imponible, como sueldos, salarios, comisiones, propinas, bonificaciones o ingresos netos de uno mismo – empleo «, como lo llama el IRS. No puede pagar el dinero ganado por inversiones o su cheque del Seguro Social, aunque ciertos tipos de pagos de pensión alimenticia pueden calificar.

Para ejecutar un exceso de su 401 (k), puede optar por que el administrador de su plan distribuya sus ahorros directamente a una cuenta IRA nueva o existente. O puede optar por hacer la distribución usted mismo. Sin embargo, debe depositar los fondos en su IRA dentro de los 60 días para pagar impuestos sobre los ingresos. Las cuentas tradicionales 401 (k) se pueden transferir a la IRA tradicional o la IRA Wheel. Sin embargo, las cuentas designadas Wheel 401 (k) deben transferirse a una IRA Wheel. Sin embargo, tenga en cuenta que si transfiere los activos de un plan 401 (k) tradicional a una cuenta IRA Roth, estará sujeto al impuesto sobre la renta sobre el monto total de la transferencia.

Al igual que las distribuciones 401 (k) tradicionales, los retiros de la IRA tradicional están sujetos a su tasa de impuesto sobre la renta normal el año en que realiza la distribución. Los retiros de Wheel IRA están completamente libres de impuestos si se toman después de cumplir 59½. Las cuentas IRA tradicionales están sujetas a las mismas regulaciones de RMD que las 401 (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador. Sin embargo, no existe un requisito de RMD para una IRA Wheel, que puede ser una jubilación significativamente ventajosa.

La línea de base

Las reglas que rigen lo que puede hacer con su 401 (k) después de la jubilación son muy complejas, y las determinan el IRS y la compañía que estableció el plan. Consulte al administrador del plan de su empresa para obtener más detalles. Puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión final.