Para millones de estadounidenses, la mayoría de los cumpleaños esperados no son números enteros sino fracciones, como 66 y 2 meses, o 66 y 4 meses. Esto se debe a que, para los estadounidenses nacidos entre 1955 y 1959, la edad total de jubilación se produce en algún momento entre los 66 y los 67 años. En ese momento, las personas pueden comenzar a reclamar todos los beneficios del Seguro Social.
¿Cómo, exactamente, funciona el Seguro Social después de alcanzar esa edad mágica de jubilación? A continuación, se incluyen algunos hechos importantes a tener en cuenta.
Conclusiones clave
- Los ingresos del Seguro Social son una fuente importante de ingresos para Estados Unidos.
- El proceso de cálculo y cálculo de beneficios puede resultar complicado. La maximización de los beneficios puede tener en cuenta los ingresos y la edad previos al decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios.
- Los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos, especialmente si todavía está trabajando y también recibiendo beneficios.
¿Qué son los beneficios de jubilación del Seguro Social?
Los trabajadores estadounidenses pagan impuestos del Seguro Social sobre sus ingresos. Si han pagado lo suficiente al sistema para cuando se jubilen, son elegibles para recibir beneficios. En abril de 2021, el beneficiario jubilado promedio recibió un pago mensual de $ 1,552.12. En 2021, si el beneficiario está por debajo de la plena edad de jubilación, para cualquier ingreso superior a $ 18,960, se retendrá $ 1 en el Seguro Social por cada $ 2 que gane.
El Seguro Social debe ser un componente de su plan para financiar la jubilación. En promedio, los beneficiarios reciben solo alrededor del 40% de sus ingresos laborales del Seguro Social.
Si bien los trabajadores pueden reclamar los beneficios antes de alcanzar la plena edad de jubilación, los expertos dicen que a partir de los 62 años esto no es aconsejable, ya que resultará en beneficios permanentemente más bajos.
«Cuando recibe beneficios, puede tener un gran impacto en sus ingresos generales de jubilación. Dado que las pensiones son cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores, el Seguro Social es la mayor fuente de ingresos de jubilación garantizados de por vida», dice Stephanie Genkin, CFP ®, fundador de My Financial Planner, LLC en la ciudad de Nueva York. «Una vez que comience a cobrar el Seguro Social, el monto del beneficio, más los ajustes por costo de vida (COLA), estará bloqueado por el resto de su vida».
Cómo solicitar el seguro social
Cuando esté listo para reclamar beneficios, visite su oficina local de la Administración del Seguro Social (SSA), solicite en línea en ssa.govo llame al 1-800-772-1213.
Después de presentar la solicitud, la Administración del Seguro Social revisará su solicitud y se comunicará con usted si necesita más información. Si tiene todos los documentos necesarios, la SSA procesará su solicitud y le enviará una carta detallando su decisión final.
Asegúrese de presentar la solicitud cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios. Sin embargo, tenga en cuenta que «si continúa trabajando y está por debajo de la plena edad de jubilación, sus beneficios pueden recuperarse ($ 1 por cada $ 2 o $ 3 ganados) debido a la violación de los límites de ingresos del trabajo», dice Peter J. Creedon, de Crystal Brook Advisors en la ciudad de Nueva York.
Debe solicitar el Seguro Social cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios.
Posponer o no posponer
Puede comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años, pero sus pagos mensuales serán más altos por cada mes que demore en reclamarlos hasta los 70 años. Una vez que cumpla 70 años, dejar de fumar ya no tiene ningún beneficio.
Por ejemplo, si nació en 1960 y comienza sus beneficios de jubilación a la edad de 62 y 67 años, su beneficio mensual se reduce en un 30%. Sin embargo, si espera hasta cumplir 70 años para registrarse, podría aumentar su beneficio en un 24%.
Cómo se calculan los beneficios
Los beneficios del Seguro Social se calculan sobre la base de sus 35 años de trabajo más altos. Por lo tanto, si sigue trabajando y gana un salario más alto a los 60 años que antes en su carrera, podría aumentar aún más sus pagos del Seguro Social.
A menos que realmente necesite el dinero tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación y goce de buena salud, probablemente sería prudente esperar hasta los 70 años para presentar la solicitud. “Cuando piensa en el Seguro Social de la manera correcta, como un seguro contra el aumento de su dinero, entonces tiene sentido esperar hasta los 70 años para obtener el pago más alto disponible”, dice. Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth en Mansfield, TX.
Por qué esperar
Marcas Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California, y autor Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos, a coincide en esperar hasta los 70. “Debido a que la mayoría de los baby boomers no cuentan con los fondos suficientes para la jubilación, necesitan cada dólar que puedan obtener”, dice.
Por supuesto, hay casos en los que no debe aplazar sus beneficios. Dos de ellos: si tiene problemas de salud o decide que debe presentar la solicitud antes para que su cónyuge pueda comenzar a recibir los beneficios de cónyuge.
El monto de sus beneficios del Seguro Social está determinado por su ingreso más alto durante 35 años.
Entrada de trabajo? Suspenda sus beneficios
Supongamos que solicita el Seguro Social y comienza a recibir beneficios, y luego lo contratan para un nuevo trabajo unos meses después. ¿Qué deberías hacer? Si ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede suspender sus beneficios y reclamarlos más tarde (hasta los 70 años). Esto le permitirá obtener un beneficio mayor cuando comience a recibir pagos nuevamente.
Trabajando más tiempo
«Debido a que los montos de los beneficios del Seguro Social se calculan en función de los 35 años de ingresos más altos de un trabajador, los beneficios se pueden aumentar al conseguir un trabajo, incluso si ya está cobrando beneficios. Incluso después de la jubilación, utilícelo en lugar de las personas con ingresos más bajos años antes en su carrera, aumentando así el ingreso promedio y, posteriormente, la cantidad de beneficio ”, dice Daren Dearden, director de North Capital Inc. en Salt Lake City, Utah.
No te olvides de los impuestos
Cuando comience a cobrar el Seguro Social, es posible que deba pagar impuestos adicionales sobre esos beneficios. ¿Cuánto puede esperar pagar? Eso depende.
Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, es probable que sus beneficios no se graven en absoluto. Sin embargo, si recibe ingresos adicionales, por ejemplo, de pensiones, distribuciones de cuentas individuales de jubilación (IRA), ganancias de capital o ingresos laborales, podría estar enfrentando una factura de impuestos.
Deberá comenzar a pagar impuestos sobre los pagos del Seguro Social si su ingreso imponible es de $ 25,000 o más para una persona o de $ 32,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta. El Servicio de Impuestos Internos utiliza un cálculo para calcular qué parte del beneficio está sujeto a impuestos.
Ejemplos de impuestos
Digamos, por ejemplo, que está casado y presenta una declaración conjunta. Si sus ingresos caen por debajo de $ 32,000, ninguno de sus beneficios del Seguro Social está sujeto a impuestos. Pero si sus ingresos están entre $ 32,000 y $ 44,000, hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. Cuando sus ingresos superan los $ 44,000, el 85% de los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. Los beneficios se gravan a las tasas normales de impuesto sobre la renta.
Con la planificación y el momento adecuados, puede reducir en gran medida la carga fiscal de los beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, si puede deducir distribuciones de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, es posible que desee diferir los beneficios del Seguro Social hasta que cumpla 70 años.
Esta estrategia puede reducir la cantidad de años que sus beneficios están sujetos a impuestos o, en algunos casos, eliminar los impuestos sobre todos sus beneficios del Seguro Social. Hable con su asesor financiero o CPA sobre las formas en que puede reducir los impuestos sobre el Seguro Social y otras distribuciones de jubilación.
Posponga su jubilación
Con respecto a los beneficios del Seguro Social, existen muchas reglas complicadas e implicaciones fiscales. Si bien puede sentirse tentado a solicitar el Seguro Social tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación, podría obtener un beneficio mucho mayor si se queda. Por lo tanto, es posible que desee aprovechar otros activos de jubilación primero. Si esto no es posible, puede considerar posponer su jubilación.
Tiempos de preocupación
Un estudio de Wells Fargo encontró que la pandemia de COVID-19 encontró que el 31% de los boomers no saben si pueden ahorrar lo suficiente para jubilarse debido al impacto de la pandemia. Treinta y cinco por ciento de los jubilados informaron que no sabían cuál era la mejor manera de proteger sus activos durante una recesión económica. Treinta y siete por ciento de los jubilados informaron que les preocupaba quedarse sin dinero durante la jubilación.
Una de las razones por las que las personas se preocupan por quedarse sin dinero, incluso en épocas no pandémicas, es la cuestión de la esperanza de vida. «La longevidad es un gran problema. La esperanza de vida promedio para las personas de 65 años es mayor de lo que la mayoría de la gente cree», dice. Barry Waronker, CEO de Informative Family Financial Services en Norristown Town, PA. Una de cada tres personas de 65 años en 2020 vivirá después de los 90 años, y una de cada siete vivirá después de los 95 años, según la Administración del Seguro Social.
«Debido a que el Seguro Social es un pago mensual garantizado que se ajusta a la inflación, puede ser extremadamente importante para los beneficiarios que viven en sus 90 años. Cuanto más espere para tomar el Seguro Social, mayor será su beneficio, lo que puede ser beneficioso para aquellos que tienen más la duración de la vida «, dice Georgia Bruggeman, CFP®, fundador y director ejecutivo de Meridian Financial Advisors LLC en Holliston, MA.
Si se jubilara a los 66 años y comenzara a cobrar los beneficios del Seguro Social, ¿tendría suficiente dinero para vivir otros 30 años? Es importante tener esto en cuenta antes de comenzar a cosechar los beneficios.
