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¿Cuál es la regla del seguro de hogar del 80%?

La mayoría de las compañías de seguros se adhieren a la regla del 80%. Por norma, una aseguradora solo cubrirá el costo de los daños a su casa o propiedad si el propietario ha comprado una cobertura de seguro equivalente a al menos el 80% del valor total de reemplazo de la casa. Si el monto de la cobertura comprada es inferior al 80% mínimo, la compañía de seguros solo reembolsará una cantidad proporcional de la cobertura mínima requerida que debería haberse comprado para un propietario.

Trae llave:

  • La regla del 80% significa que una aseguradora solo cubrirá completamente el costo de los daños a su casa si el propietario ha comprado una cobertura de seguro equivalente al menos al 80% del valor total de reemplazo de la casa.
  • Si la cobertura se compra cubriendo menos del 80% del valor de reposición, el monto pagado por la compañía de seguros será proporcional al monto de la cobertura originalmente comprada.
  • Las mejoras de capital y la inflación afectan el valor de la propiedad y la regla del 80%.

Cómo funciona la regla del 80% para el seguro de vivienda

Por ejemplo, James es dueño de una casa con un costo de reemplazo de $ 500,000 y su cobertura de seguro total es de $ 395,000. Inundaciones inesperadas causan daños por valor de 250.000 dólares en la casa de James. A primera vista, podría suponer que el monto de la cobertura es mayor que el costo del daño ($ 395,000 frente a $ 250,000), por lo que la compañía de seguros debería reembolsarle a James el monto total. Sin embargo, dada la regla del 80%, ese no es necesariamente el caso.

De acuerdo con la regla del 80%, la cobertura mínima que James debería haber comprado para su casa es de $ 400,000 ($ 500,000 x 80%). Si se alcanzaba ese umbral, la compañía de seguros pagaría cualquier daño parcial o total a la casa de James. Sin embargo, dado que James no compró la cobertura mínima, la compañía de seguros solo pagará la parte de la cobertura mínima que muestra el monto real del seguro comprado ($ 395.000 / $ 400.000), lo que equivale al 98,75% de los daños. Por lo tanto, la compañía de seguros pagaría $ 246,875 y, desafortunadamente, James tendría que pagar los $ 3,125 restantes él mismo.

Debido a que las mejoras en la vivienda y la inflación afectan el valor de la vivienda, los propietarios deben revisar periódicamente sus pólizas de seguro para asegurarse de que su cobertura cumpla con la regla del 80%.

Cómo las mejoras de capital afectan la regla 80%

A medida que las mejoras de capital aumentan el valor del reemplazo de la vivienda, es posible que la cobertura suficiente no sea suficiente para cumplir con la regla del 80% antes de que las mejoras ya no sean suficientes.

Por ejemplo, digamos que James entiende que no compró suficiente seguro para cubrir la regla del 80%, por lo que compra una cobertura que cubre $ 400,000. Pasa un año y James decide construir una nueva adición a su casa, lo que eleva el valor de reemplazo a $ 510,000. Si bien los $ 400,000 son suficientes para cubrir la casa de $ 500,000 ($ 400,000 / $ 500,000 = 80%), el valor de capital ha aumentado el valor de reemplazo de la casa y esta cobertura ya no es suficiente ($ 400,000 / $ 510,000 = 78.43 %). En este caso, la compañía de seguros no reembolsará nuevamente el costo de los daños parciales.

La inflación puede hacer que aumente el valor de un reemplazo de vivienda. Por lo tanto, los propietarios deben revisar periódicamente sus pólizas de seguro y los valores de reemplazo de la vivienda para ver si tienen la cobertura adecuada para cubrir por completo los daños.