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Annuities/ Planificación de jubilación

Cómo funciona una anualidad fija después de la jubilación

¿Está planeando su jubilación? ¿O quieres hacer cambios en tu portafolio? Cualquiera que sea su situación, hay muchas opciones disponibles para ayudarlo a ahorrar dinero para el futuro. Si tiene un trabajo, es posible que pueda hacer contribuciones con 401 (k), que es una cuenta de jubilación que ofrece su empleador. Otras opciones incluyen cuentas individuales de jubilación (IRA), Wheel IRA, cuentas de ahorro para la salud (HSA) que le permiten ahorrar dinero en gastos médicos durante la jubilación o una anualidad fija.

Estas anualidades vienen en diferentes formas y tamaños y generalmente se ofrecen a través de compañías de seguros y firmas de inversión. Algunos inversores los utilizan para complementar sus recursos de jubilación. Pero, ¿es una anualidad fija la opción correcta para usted? Este artículo describe algunos de los conceptos básicos de las anualidades fijas, lo que debe saber sobre los pagos, las implicaciones fiscales y otras consideraciones.

Conclusiones clave

  • Las anualidades fijas prometen pagar una tasa de interés garantizada sobre las contribuciones de los inversores.
  • El tipo de anualidad fija, diferida o inmediata, determina cuándo comenzarán los pagos.
  • Las inversiones en anualidades libres de impuestos aumentan hasta que se retiran o se toman como ingresos, generalmente durante la jubilación.
  • Los pagos de anualidades se gravan a tasas regulares.

¿Qué es una anualidad fija?

Una anualidad fija es un contrato entre un inversor y una compañía de seguros. El inversor, también conocido como pensionista, aporta dinero a la anualidad a cambio de una tasa de interés garantizada durante la fase acumulada de la anualidad y un flujo de ingresos predecible durante su fase de pago.

Los inversores pueden comprar anualidades fijas durante la fase de acumulación utilizando una suma global o realizando pagos más pequeños a lo largo del tiempo. El emisor paga los ingresos según la edad del propietario, el saldo de la cuenta, los intereses devengados según la tasa acordada y otros factores clave.

Las anualidades fijas no son las únicas disponibles para los inversores. Por el contrario, las anualidades variables están vinculadas a fondos mutuos y otros valores basados ​​en el mercado elegidos por el comprador, y su valor fluctúa en consecuencia.

Debido a que las anualidades variables no proporcionan un pago garantizado, muchos inversionistas reacios al riesgo eligen anualidades fijas para la jubilación. Su crecimiento más lento es el precio que pagan los inversores por una garantía de tipo de interés fijo.

Anualidades fijas inmediatas versus diferidas

Los ingresos de una anualidad fija pueden ser inmediatos o diferidos. Con una anualidad inmediata, el comprador hace un pago único a la compañía de seguros. Los pagos comienzan casi de inmediato y, por lo general, continúan por el resto de la vida de esa persona.

Las anualidades inmediatas suelen ser atractivas para los jubilados o los jubilados anticipados que están preocupados por restringir sus recursos. Una anualidad inmediata es una opción para alguien que tiene una gran ganancia inesperada, como una herencia o ganancias por vender un negocio, y que quiere convertirlo en un flujo de ingresos.

Por el contrario, una anualidad diferida comienza a pagarse en algún momento en el futuro elegido por el comprador. Con una anualidad diferida, la anualidad agrega una suma global, realiza una serie de contribuciones a lo largo del tiempo o hace alguna combinación de ambas.Estas anualidades están dirigidas a personas que aún tienen varios años de jubilación y no necesitan los ingresos de forma inmediata.

Pagos de anualidades fijas

Cuando un inversionista quiere obtener ingresos de su anualidad, notifica a la compañía de seguros. El monto del pago periódico es calculado por los actuarios de la aseguradora. Este cálculo incluye una serie de factores, incluido el valor en dólares de la cuenta, la edad y la esperanza de vida del beneficiario, los posibles rendimientos futuros de los activos de la cuenta y si la anualidad tiene la intención de proporcionar ingresos a un cónyuge después para que el beneficiario de la renta. morir.

Las anualidades generalmente reciben pagos mayores cuanto más tiempo permanecen. La mayoría de las anualidades optan por recibir pagos mensuales por el resto de sus vidas y las vidas de sus cónyuges, a través de una anualidad conjunta y una anualidad de sobreviviente. Cuando ambos mueren, la aseguradora generalmente detiene todos los pagos.

Si una anualidad perdura por mucho tiempo, el valor que reciben de su anualidad puede ser más de lo que pagaron. Sin embargo, si mueren prematuramente, pueden cobrar menos de lo que pagaron. Sin embargo, ambos casos cumplen con el principal punto de venta de una anualidad: ingresos para el resto de la vida, ya sea larga o corta.

Las anualidades pueden incluir disposiciones adicionales, como un número garantizado de años pagados. Con esta opción, si la anualidad y el cónyuge mueren antes de que finalice el período garantizado, la aseguradora pagará los fondos restantes a los herederos de la pareja. En general, cuantas más disposiciones incluya un contrato de anualidad, menores serán los pagos mensuales.

Cómo se critican las anualidades fijas

La mayoría de las anualidades ofrecen beneficios fiscales. Las contribuciones son deducibles de impuestos si la anualidad es una anualidad calificada, y las ganancias de inversión libres de impuestos0 crecen hasta que el beneficiario comienza a obtener ingresos de ellas. Al igual que con otras IRA y cuentas de jubilación, estas ganancias de impuestos diferidos pueden crecer y multiplicarse más rápidamente con el tiempo que si el dinero estuviera en una cuenta regular gravable.

Una vez que comiencen los pagos, el beneficiario tendrá que pagar impuestos sobre ellos a sus tasas normales de impuesto sobre la renta, no a las tasas de ganancias de capital, que generalmente son más bajas. Esto también es cierto para la mayoría de las formas de jubilación.Sin embargo, el beneficiario de la renta puede estar en una categoría impositiva más baja para entonces, porque muchas personas están jubiladas.

Las anualidades son más premium que muchas otras inversiones para la jubilación, y cualquier retiro que realice durante los primeros años puede estar sujeto a tarifas de rescate.

Consideraciones Especiales

Las anualidades, ya sean fijas o variables, tienen desventajas. Sus costos tienden a ser altos en comparación con los costos de los fondos mutuos y los certificados de depósito (CD). Las anualidades se venden a menudo a través de agentes y el comprador recibe el costo de su comisión. Las anualidades tienen costos anuales significativos, a menudo superiores al 2%. Cualquier ciclista especial generalmente aumentará los costos.

Con muchas anualidades diferidas, el beneficiario puede tener que pagar una tarifa de rescate si retira fondos en los años iniciales del contrato, generalmente de seis a ocho años o más.Las distribuciones anticipadas también pueden estar sujetas a una multa fiscal antes de que el beneficiario cumpla 59 años y medio.Sin embargo, la mayoría de las anualidades contienen disposiciones que permiten un retiro sin penalización del 10% al 15% de la cuenta para fines de emergencia.

Cualquiera que necesite dinero de la anualidad antes de que comiencen los pagos regulares debe leer su contrato cuidadosamente y considerar consultar a un asesor financiero informado.

Anualidades y la pandemia COVID-19

La pandemia mundial de COVID-19 ha afectado de alguna manera a casi todos, incluidos los jubilados y jubilados. Los gobiernos federales y estatales de los EE. UU. Han brindado alivio a los contribuyentes a través de cheques de incentivos y beneficios ampliados del seguro de desempleo. Pero también hay disposiciones para quienes buscan alivio para sus cuentas de jubilación.

La aprobación de la Ley de Ayuda Coronaria, Alivio y Seguridad Económica (CARES) incluyó exenciones de $ 2 billones para aquellos que debían realizar retiros de hasta $ 100,000 de sus recursos de jubilación antes del final del año fiscal 2020 sin retiro anticipado de multas.Esta disposición no se prorrogó hasta 2021, lo que significa que cualquier persona que retire de sus cuentas de jubilación en 2021 es responsable de la multa del 10%.

Además de la multa del 10%, los retiros de una cuenta de jubilación durante el año fiscal 2021 están sujetos a impuestos sobre la renta del año.

Algunos estados también han extendido un período de gracia para los consumidores que muestran dificultades debido a la pandemia de realizar pagos en un contrato de anualidad. Por ejemplo, las aseguradoras deben permitir que los consumidores realicen pagos atrasados ​​de las primas de sus anualidades en Nueva York de acuerdo con una orden emitida por el gobernador. Andrew Cuomo.

La línea de base

Las anualidades son solo una de las muchas opciones disponibles para su cartera de jubilación. Puede comprar un contrato a través de una empresa de seguros o de inversiones. Las anualidades fijas, en particular, pueden brindarle cierta seguridad, ya que brindan a los inversionistas una tasa de interés garantizada. El dinero se acumula en una suma global o en pagos mensuales regulares. Los pagos varían según su edad, el monto de su cuenta y su esperanza de vida. Pero recuerde, estos vehículos tienen ciertas implicaciones fiscales: debe pagar impuestos a las tasas de impuesto sobre la renta regulares. Si está a punto de firmar un contrato de anualidad, considere hablar con un especialista en jubilación para averiguar si es adecuado para usted.