En este momento estás viendo ¿Cómo funciona una cláusula adicional con los beneficios de vida y muerte?

Las cláusulas adicionales de los beneficios en vida y muerte disponibles en la mayoría de los contratos de anualidad variable pueden brindar muchos tipos de protección para los propietarios y beneficiarios del contrato.

Los anexos de beneficios de vida o muerte son adiciones opcionales a un contrato de anualidad. Las garantías que ofrecen tienen un costo que debe sopesar cuidadosamente para determinar si están justificadas. No todos los ciclistas son iguales, por lo que es fundamental comprender cómo funcionan, qué tipo es el adecuado para usted o si lo necesita.

Conclusiones clave

  • Los anexos de beneficios en vida y muerte en un contrato de anualidad son adiciones opcionales que puede comprar por una tarifa adicional.
  • Una cláusula adicional garantiza un pago de beneficios en vida mientras el beneficiario aún está vivo. Una cláusula adicional protege el beneficio de la muerte de un beneficiario contra una reducción en el valor de la anualidad.
  • No todos los ciclistas son iguales; es importante comprender cómo funcionan y si vale la pena su costo.

Beneficios de la vida y la muerte: algunos antecedentes

Los contratos de anualidades fueron instrumentos relativamente simples ofrecidos por primera vez por las compañías de seguros hace más de un siglo. Están diseñados para asegurar contra la jubilación o el riesgo de ingresos de una persona, y ofrecen un flujo de ingresos garantizado para anualidades como una suma global o pagos periódicos. Pero los contratos de anualidades se han vuelto cada vez más complejos a lo largo de los años.

Las anualidades variables se introdujeron en la década de 1950 y los seguros de vida variables en la década de 1970.Como estos vehículos ahora tienen miles de millones de dólares en activos de jubilación para individuos y corporaciones, la importancia de preservar sus activos es ahora un tema crítico. Esto ha dado lugar a la creación de una serie de cláusulas adicionales de seguros que brindan diversos tipos de protección de beneficios de vida o muerte a los titulares de contratos.

Equitación Comprender los beneficios de vivir y morir

Todas las cláusulas adicionales de seguros que se ofrecen dentro de contratos y pólizas variables se dividen en una de dos categorías:

  • Clientes de beneficios en vivo por lo general, garantiza un pago definido de algún tipo mientras el asegurado o beneficiario aún esté vivo.
  • Beneficio por muerte de los pasajeros proteger a los beneficiarios de las reducciones en el valor del contrato debido a las condiciones del mercado.

Una cláusula adicional solo se beneficia de un beneficio de vida o muerte cuando el valor del contrato es menor que el valor del contrato garantizado por la cláusula adicional.

Hay muchos tipos específicos de cada tipo de ciclista y, por supuesto, no son baratos. Todas las compras realizadas por el titular de la póliza se cobrarán anualmente, trimestralmente, cada dos años o anualmente. Algunas garantizan los beneficios en vida de un titular de contrato principal, mientras que otras garantizan una cierta tasa de crecimiento hipotética siempre que se cumplan determinadas condiciones. La cláusula adicional puede, por ejemplo, solicitarle que anule el contrato en lugar de realizar un retiro sistemático.

De manera similar, algunos ciclistas brindan un beneficio de muerte más protector que otros. Uno solo puede garantizar la cantidad inicial de capital invertido, menos cualquier retiro y otro puede proporcionar un beneficio por fallecimiento igual al valor más alto registrado del contrato.

Cómo funcionan los tipos de ciclistas

Beneficios básicos de vida del pasajero

Frank compra un contrato de anualidad variable de $ 100,000 con un anexo de beneficios de vida básico. Invierte los activos dentro del contrato en una cartera de subcuentas de bajo rendimiento. La cuenta no vale $ 75,000 varios años después, cuando liquida el contrato. Todavía recibirá $ 100,000 porque compró el jinete.

Beneficios de vida mejorados para los pasajeros

Nancy invierte $ 150,000 en una anualidad variable a los 35 años. Asigna las ganancias entre varias subcuentas diferentes dentro del contrato y compra una cláusula adicional de beneficios de vida mejorada que garantiza una tasa de crecimiento hipotética del 6% anual.

A los 60 años, el valor real de su contrato es de 400.000 dólares. Pero si decide anular su contrato y comprometerse con un flujo de ingresos garantizado (y esta opción a menudo es irreversible), su jinete mejorado le pagará un flujo de ingresos basado en un valor hipotético de aproximadamente $ 643,000 (justo con $ 150,000 creciendo a 6 % anual durante 25 años).

Beneficio básico por fallecimiento del ciclista

Tom compra un contrato de $ 200,000 a los 50 años. El contrato crece bien durante 15 años y luego un fuerte mercado bajista lo ralentiza. Tom muere a la edad de 70 años cuando su contrato no vale $ 185,000. El ciclista afirma que su beneficiario recibirá los 200.000 dólares originales invertidos en el contrato.

Cláusula adicional de beneficio por muerte mejorado

Elizabeth invierte $ 100,000 en un contrato a los 45 años y distribuye las ganancias entre varias subcuentas agresivas que invierten en instrumentos extranjeros y de pequeña capitalización. A los 55 años, el contrato tiene un valor de $ 175,000, pero se reduce a $ 125,000 durante los próximos cinco años. Elizabeth muere a los 60 años, pero sus beneficiarios recibirán $ 175,000, el valor más alto registrado en la historia del contrato.

Estos ejemplos muestran algunos de los tipos de ciclistas disponibles. Si bien la mayoría de las aseguradoras ofrecen todos los anexos descritos anteriormente, muchos otros tipos de anexos ofrecen anexos especializados, incluidos aquellos que ofrecen protección específica contra diversas circunstancias que pueden dejar anualidades y beneficiarios con más menos que el monto de la inversión original o el crecimiento en el contrato. . .

Costo de equitación

Una cláusula adicional tiene un costo que reduce el valor del contrato cada año.Por ejemplo, el anexo en el caso básico del beneficio vital puede cobrar una tarifa anual del 1% del valor del contrato. Esta tarifa se evalúa anualmente, independientemente de la ejecución del contrato. Entonces, si el valor del contrato cae a $ 88,000 en el segundo año del contrato, el corredor deduciría $ 880 adicionales del valor del contrato.

Por supuesto, el propietario del contrato podría confiar en la devolución del principal en el contrato, independientemente de la ejecución del contrato. Un pasajero reduce el beneficio de vivir y morir si el rendimiento de las subcuentas excede lo prometido por los pasajeros.

Sopesar el costo de las tarifas ecuestres

Los siguientes ejemplos ilustran el impacto de las tarifas adicionales y si tiene sentido agregar una a un contrato de anualidad.

Crecimiento medio de subcuentas

Alan compra un contrato de $ 200,000 y selecciona a los pasajeros con beneficios mejorados de vida o muerte. El costo total de ambos es del 2,5% anual. Su contrato crece a una tasa promedio del 7% anual, pero el costo del ciclista reduce su tasa de crecimiento efectivo al 4.5% anual. Puede calificar para las garantías de los pasajeros porque el costo de dichos pasajeros ha reducido su tasa de crecimiento lo suficiente como para activar esas garantías.

Este ejemplo ilustra el impacto del costo de la cláusula adicional en el rendimiento de la subcuenta. Para mejorar el costo de los pasajeros, probablemente tenga sentido que la mayoría de los titulares de contratos inviertan su dinero en las subcuentas más agresivas porque tienen el potencial de crecer lo suficiente con el tiempo para permitir que el titular del contrato retire el presente. valor del contrato en su lugar.

Crecimiento agresivo agresivo

Alan invierte los $ 200,000 en el contrato descrito anteriormente en un subconteo agresivo que promedió entre el 10% y el 12% anual en los rendimientos anuales promedio (AAR), a pesar de la volatilidad sustancial. Si este patrón continúa, obtendría ganancias promedio de 7.5% a 9.5% por año después de deducir el costo del ciclista.

Como resultado, cuando comience a retirarse 25 años después, su contrato podría valer entre $ 2 y $ 3 millones, dependiendo de una variedad de factores. Si los pasajeros solo garantizan pagos de salida basados ​​en un crecimiento del 6% por año, entonces básicamente desperdició su dinero comprándolos, al igual que aquellos que pagan el seguro del automóvil y no presentan un reclamo, ver que no tienen un retorno real de su dinero. . Sería mejor sin los jinetes en este caso.

La línea de base

Hoy en día, las anualidades y sus diversas adiciones están lejos de los vehículos de inversión directa como comenzaron. Son un lenguaje complejo y, a menudo, son complejos en términos de deportes. Por lo tanto, si está pensando en comprar una anualidad o agregar una cláusula adicional a una anualidad existente, es fundamental comprender cómo funcionan. Es importante comprender si el costo del anexo superará los beneficios e incluso saber si necesita un anexo.