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En los últimos años, la IRA Wheel se ha vuelto muy popular entre los estadounidenses que intentan gastar dinero en la jubilación. A mediados de 2020, la rueda IRAn era propiedad de 26,3 millones de hogares estadounidenses, o el 20,5%, según datos del Instituto de Empresas de Inversión.

La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (TCJA), aprobada a fines de 2017, impulsó a los Roth: las tasas de impuestos sobre la renta reducidas están programadas para volver al nivel más alto en 2026.Debido a que las IRA Roth requieren que pague impuestos sobre las contribuciones por adelantado, pero ninguno de ellos se reduce a las parcelas, funcionan bien para las personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubilen. Entonces, la nueva ley radica en la ventaja fundamental de Roth.

Las IRA de ruedas ofrecen a los ahorradores algunos otros beneficios únicos en términos de impuestos, distribuciones y la capacidad de transferir riqueza a la próxima generación.

Conclusiones clave

  • Puede seguir contribuyendo a una Wheel IRA después de la jubilación, siempre que tenga ingresos del trabajo.
  • Cuando cumpla 59½ años, puede comenzar un retiro libre de impuestos tanto en contribuciones como ganancias de su Wheel IRA si ha mantenido la cuenta durante al menos cinco años.
  • A diferencia de una IRA tradicional, nunca se le pide que tome distribuciones de una IRA Wheel y puede dejar la cuenta completa a sus herederos.

Renovación de ruedas IRA

Comencemos con algunos conceptos básicos de IRA Wheel.

Si bien existen muchas similitudes entre la IRA Wheel y la IRA tradicional, existen algunas diferencias clave entre las dos cuentas de jubilación.

A diferencia de la IRA tradicional, sus contribuciones a una IRA Wheel no son deducibles de impuestos. Paga sus contribuciones con cargo a sus ingresos actuales después de impuestos. Alternativamente, puede retirar su contribución en cualquier momento sin penalización.

Una vez que comience a aceptar distribuciones calificadas de una IRA Wheel, no se le cobrarán impuestos sobre las ganancias obtenidas por sus contribuciones a lo largo de los años. Roth IRA acumula ganancias sobre una base de impuestos diferidos, y esas ganancias estarán libres de impuestos.

Además, a diferencia de las IRA tradicionales, no hay límite de edad para realizar contribuciones a Wheel IRA, siempre que tenga ingresos devengados. Finalmente, las IRA de ruedas no requieren distribuciones mínimas (RMD) durante su vida.

Las cuentas IRA Wheel son muy populares entre los jóvenes estadounidenses. Más de tres de cada 10 inversores en IRA Wheel tienen menos de 40 años, según el ICI.Los inversores representan casi una cuarta parte de las contribuciones de IRA Wheel entre las edades de 25 y 34, en comparación con el 7,5% de los depósitos tradicionales de IRA.Y según Fidelity, los Millennials abrieron el 41% de las nuevas cuentas IRA Wheel en Fidelity en 2018.

Hacer contribuciones a la rueda IRA

Como se mencionó, no importa la edad que tenga, puede continuar acumulando su IRA Wheel mientras obtiene ingresos, ya sea que gane un salario como empleado del personal o 1099 ingresos por trabajo por contrato.

Esta disposición hace que Wheel IRAn sea adecuado para semijubilados que continúan trabajando unos días a la semana en la antigua empresa, o jubilados que mantienen su mano en un trabajo de consultoría o autónomo de vez en cuando.

Límites de contribución

La contribución máxima de Wheel para 2020 y 2021 es de $ 6,000, más $ 1,000 si tiene 50 años o más para fin de año.Aquí está la llamada contribución prometedora.

Las contribuciones deben hacerse antes de la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente, incluidas las prórrogas. Por ejemplo, puede contribuir a su IRA 2020 hasta el 15 de abril de 2021 o más tarde si presenta una extensión.

El 22 de febrero de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 en Texas hasta el 15 de junio de 2021, tendrán que presentar varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales y realizar pagos de impuestos. Entre otras cosas, esto también significa que los contribuyentes que se verán afectados hasta el 15 de junio de 2021 deberán realizar aportes IRA 2020.

Límites de ingresos

Los Wheel IRA tienen límites de ingresos que afectan si puede contribuir y en qué. Por ejemplo, para el año fiscal 2021, los contribuyentes individuales deben tener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de menos de $ 125,000 ($ 124,000 para 2020) para ser elegibles para una contribución completa. Entre $ 125,000 y $ 140,000 para 2021 ($ 124,000 a $ 139,000 para 2020), pueden hacer una contribución parcial.

No puede ingresar dinero en una IRA Wheel a menos que tenga ingresos del trabajo. Pero su cónyuge, si tiene uno, puede configurar y financiar una Rueda IRA para usted si el cónyuge todavía tiene ingresos del trabajo. Debido a que las IRA no se pueden mantener como cuentas conjuntas, el cónyuge de la IRA Wheel debe estar a su nombre incluso si su cónyuge está haciendo las contribuciones.

Si su cónyuge obtiene ingresos y si no, el cónyuge puede financiar su IRA Wheel por usted.

Construir distribuidores de ruedas IRA

Puede retirar contribuciones de su IRA Wheel en cualquier momento, y por cualquier motivo, sin impuestos ni multas. Sin embargo, no puede retirar las ganancias de su IRA Wheel hasta que tenga al menos 59½ años y la cuenta haya estado abierta durante cinco años o más.

Si recupera las ganancias con anticipación, probablemente tendrá que pagar impuestos y multas por los retiros.(Por lo general, se considera que los retiros de IRA Wheel provienen primero de las contribuciones. Por lo tanto, no ganará hasta que haya retirado una cantidad equivalente a sus contribuciones totales).

Sin embargo, existen algunas excepciones a los impuestos y sanciones. En algunos casos, se le permite realizar retiros libres de impuestos y con multas (también conocidos como distribuciones calificadas) de sus ganancias de IRA Wheel antes de cumplir 59½.

Por ejemplo, si usa el dinero para comprar, construir o reconstruir cien casas para usted o un miembro de su familia, se consideraría una distribución calificada. Esto está limitado a $ 10,000 de por vida. También puede recibir distribuciones para los costos de educación superior elegibles o si queda discapacitado.

Por otro lado, si toma una distribución no calificada que no cumple con estos requisitos, tendrá que subir los impuestos sobre la renta y una multa del 10% por distribución anticipada. Una fuente de distribución no calificada determina el tratamiento fiscal aplicable.

Dejando IRA Wheel Legacy

Debido a que no se requieren distribuciones mínimas con una IRA Wheel durante su vida, si no necesita el dinero para los gastos de manutención, puede dejarlo todo a sus herederos.

Debido a que pagó por adelantado los impuestos en la Rueda IRA, sus beneficiarios no recibirán una factura de impuestos cuando reciban ingresos de la cuenta. Esto le permite dejar un flujo de ingresos libre de impuestos para sus hijos, nietos u otros herederos.

Si bien los herederos que no son cónyuges deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) en las IRA de ruedas de herencia, no se cobrarán impuestos sobre los retiros siempre que cumplan con las reglas de RMD. Nuevamente, esto es diferente de las IRA tradicionales, donde las RMD están sujetas a impuestos para los beneficiarios, al igual que para los propietarios originales.

La línea de fondo

No hay duda de que Roth IRA ofrece algunos beneficios valiosos después de la jubilación. No solo puede realizar retiros libres de impuestos de Wheel, sino que también tiene la mayor flexibilidad en cuanto a cuándo y cuánto retira.

Esto significa que puede dejar una bonita parcela libre de impuestos para los herederos o distribuciones escalonadas según la cantidad de ingresos que obtenga de otras fuentes como el Seguro Social, el trabajo u otras inversiones.

La mayoría de los corredores pueden abrir Wheel IRA, pero algunos brindan un mejor acceso y opciones que otros. Si está comprando, consulte la lista de Investopedia de los mejores corredores para IRA y para Wheel IRA.