Los cargos por sobregiro parecen inevitables. Los principales bancos cobran hasta $ 30 cada vez que gasta más dinero del disponible en su cuenta de pago, a menos que opte por la protección contra sobregiros con una cuenta o línea de crédito vinculada. Debido a que los bancos generan ingresos sustanciales a partir de sobregiros y tarifas de fondos inadecuadas (NSF), no es de extrañar que no hayan trabajado demasiado para eliminarlas.
Los bancos utilizan un proceso dudoso conocido como “reordenar transacciones” para maximizar los cargos por sobregiros, procesar cheques masivos, retiros en cajeros automáticos y transacciones con tarjeta de débito primero, en lugar de en el orden en que se reciben. Esto fomenta los saldos negativos y los cargos por sobregiro con mayor frecuencia. Así es como reordenar puede perjudicarlo:
Digamos que tiene $ 100 en su cuenta, con cargos entrantes de $ 25, $ 35 y $ 85 que llegan el mismo día y en ese orden. Puede esperar que el banco procese los cargos en el orden en que se encuentran. Los $ 100 cubrirían los pagos de $ 25 y $ 35, pero el saldo de $ 40 restantes no sería suficiente para procesar la transacción de $ 85, que luego incurre en un cargo por sobregiro. Pero si el banco reordena las transacciones para procesar primero el pago de $ 85, eso deja un saldo inadecuado de $ 15 con dos transacciones menos. Ahora el banco puede cobrar dos cargos por sobregiro en lugar de uno. ¿Parece justo?
Si bien evitar los cargos por sobregiro puede ser un desafío, existen estrategias para mantener el dinero que tanto le costó ganar en el lugar que le corresponde: en su bolsillo.
1. Seleccione la opción de cobertura de sobregiro
Cuando un banco ofrece cobertura de sobregiro, significa que puede comprar cosas con su tarjeta de débito o retirar dinero de un cajero automático incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta. Eso puede ahorrarle vergüenza en el mostrador del almuerzo, pero incurrirá en un cargo por sobregiro muy alto–o aumente el interés si su banco ofrece una línea de crédito para sobregiros para cubrir los cargos hasta que usted los reembolse.
La regla de la Reserva Federal de 2010 prohíbe a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la protección contra sobregiros.Ahora, debe elegir que su banco cubra sus compras con débito o retiros en cajeros automáticos. Si prefiere una transacción con tarjeta de débito rechazada en lugar de una tarifa única, comuníquese con su banco y cancele una cobertura de sobregiro. Pero tenga cuidado: incluso cuando opta por no participar, la mayoría de los bancos cobrarán tarifas NSF que pueden equivaler a tarifas por sobregiro.
2. Seleccione Cuenta corriente sin cargos por sobregiro
Algunos bancos se enorgullecen de ofrecer cuentas de cheques que eliminan todos los cargos por sobregiro. En la mayoría de los casos, el banco se negará a cubrir el intento de cajero automático o el cargo por retiro y tampoco cobrará una tarifa por falta de fondos. Hay compensaciones. La mayoría de las cuentas corrientes no devengan intereses y es posible que el banco no tenga muchas sucursales físicas, si las hay. Sin embargo, estas desventajas superan la eliminación de sobregiros y cargos por fondos insuficientes.
3. Mantenga el dinero en una cuenta vinculada
Muchos bancos le permiten vincular una cuenta corriente a otra para que los pagos con sus propios fondos estén cubiertos en caso de un retiro. En lugar del cargo por sobregiro, se le cobrará un cargo por transferencia más pequeño (de $ 10 a $ 15 es común). Algunos bancos le permitirán vincular una tarjeta de crédito a su cuenta corriente para aliviar los sobregiros. Si sigue esa ruta, es probable que se trate como un anticipo en efectivo, con un cargo de interés inmediato además de la tarifa de transferencia.
4. Establecer alertas diarias de saldo de cuenta
La información sobre su cuenta bancaria es un poder. Si sabe de antemano que su saldo es peligrosamente bajo, puede transferir fondos a su cuenta u omitir esa compra impulsiva hasta su próximo cheque de pago. La mayoría de los bancos con capacidades de banca móvil o en línea le permiten configurar un correo electrónico o una alerta de texto cuando su saldo cae por debajo de un umbral predefinido, digamos $ 200, por ejemplo. También puede configurar alertas cada vez que se registra un depósito o retiro en su cuenta, para saber cuándo su saldo está en problemas.
Mejor aún, regístrese para recibir un correo electrónico diario que informe su saldo actual. No protegerá la cuenta contra reordenes, pero tendrá una idea más clara de sus hábitos de gasto.
La línea de base
Los cargos por sobregiro pueden ser una carga innecesaria para su bolsillo. Los bancos ganan miles de millones de dólares al año con los clientes que retiran sus cuentas, y esas personas a menudo son las que menos pueden pagar las tarifas. Pero con un poco de vigilancia adicional y la cuenta corriente adecuada, puede estar libre de cargos y aprovechar al máximo su dinero. Para más, vea Ventajas y desventajas de la protección contra sobregiros.
