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Si saben cómo funcionan los intereses en las cuentas de ahorro, los inversores pueden ganar tanto como sea posible con el dinero que ahorran. El interés de una cuenta de ahorros es la cantidad de dinero que un banco o institución financiera paga a un depositante por mantener su dinero en el banco. En cierto modo, un banco pide prestado dinero a sus depositantes utilizando los fondos depositados para prestar dinero a otros clientes. Luego, el banco paga el interés del depositante sobre el saldo de su cuenta de ahorros y, al mismo tiempo, le cobra a sus clientes de préstamos una tasa de interés más alta que la que se pagó a sus depositantes.

Los intereses de las cuentas de ahorro se expresan en términos porcentuales. Por ejemplo, digamos que tiene $ 1,000 en el banco; la cuenta podría ganar 1% de interés. Desafortunadamente, la mayoría de los bancos pagan menos del 1% de interés en las cuentas de ahorro debido a tasas de interés históricamente bajas.

Sin embargo, si reinvierte los intereses que ganó en su cuenta de ahorros y la cantidad inicial depositada, ganará más dinero a largo plazo. Este proceso se llama capitalización para ganar intereses sobre sus ahorros más ganar intereses sobre todos los intereses acumulados de períodos anteriores. Los inversores pueden utilizar el concepto de interés creciente para incrementar sus ahorros y crear riqueza.

Conclusiones clave

  • Los intereses multiplicados durante un período bastante largo pueden contribuir muy bien a un fondo de emergencia.
  • El interés de fusión es el interés calculado sobre el capital y los intereses devengados en períodos anteriores; el interés simple se calcula únicamente sobre la base de un principal.
  • Los bancos citan sus tasas de interés de ahorro como resultado de porcentajes anuales (APY), incluidas las fusiones.

Interés de interés

Al calcular el interés directo, $ 1,000 ganados 1% de interés en cualquier año daría $ 1,010 (o 0.01 * 1,000) al final del año. Sin embargo, ese cálculo se basa en un interés simple, que se paga solo sobre el capital o los fondos depositados. Algunos inversores, como los jubilados, pueden retirar los intereses devengados o transferirlos a otra cuenta. Los pagos de intereses sirven como una forma de ingresos. Si se retira el interés, la cuenta del depositante ganará interés simple ya que no se ganarían intereses sobre ningún interés anterior.

Sin embargo, con las tasas de interés tan bajas, muchos depositantes pueden dejar el interés ganado en su cuenta de ahorros. Como resultado, el dinero se ganaría en la cuenta de ahorros. interés compuesto, donde el interés se calcula con base en el principal y todos los intereses acumulados.

Benjamin Franklin proporcionó un ejemplo del poder de la fusión, una bola de nieve apodada. Los $ 4,500 que dejó en cada una de las dos ciudades de Estados Unidos fueron mejores que la tasa de inflación durante 200 años.

Poder del interés constituyente

En las cuentas de ahorro, los intereses se pueden consolidar, diarios, mensuales o trimestrales, y usted gana intereses sobre los intereses devengados hasta ese momento. Cuanto más a menudo se agreguen intereses a su saldo, más rápido crecerán sus ahorros. Usando nuestro ejemplo anterior de $ 1,000 y aplicando mezclas diarias todos los días, lo que genera intereses crece otro 1/365 1%. Al final del año, el depósito creció a $ 1,010.05 contra $ 1,010 a través de interés simple.

Por supuesto, $ 0.05 adicionales pueden no parecer mucho, pero al final de 10 años, sus $ 1,000 crecerían a $ 1,105.17 con interés compuesto.La tasa de interés del 1%, multiplicada diariamente durante 10 años, agregó más del 10% al valor de su inversión.

Nuevamente, lo que gana puede no parecer mucho todavía, pero piense en lo que sucedería si pudiera ahorrar $ 100 al mes y agregarlo al depósito original de $ 1,000. Después de un año, ganaría $ 16.05 en intereses, sobre un saldo de $ 2216.05. Después de 10 años, con solo $ 100 al mes agregados, ganaría $ 725.50, de un total de $ 13,725.50.

Ahorros totales compuestos en 10 años
Año Valor futuro al 1% Contribuciones totales
Año 0 $ 1,000 $ 1,000
1 $ 2,216.05 $ 2,200
2 $ 3.444,33 $ 3,400
3 $ 4.684,95 $ 4,600
4 $ 5.938,03 $ 5,800
5 $ 7,203.72 $ 7 000
6 $ 8.482,12 $ 8.200
7 $ 9.773.37 $ 9,400
8 $ 11,077.59 $ 10,600
9 $ 12,394.93 $ 11,800
10 $ 13,725.50 $ 13 000
Se obtiene a través de una calculadora de intereses de Investor.gov.

Si bien no es una fortuna, es un fondo de emergencia relativamente grande, que es uno de los propósitos principales de una cuenta de ahorros. Cuando los administradores de dinero hablan de «activos líquidos», se refieren a cualquier propiedad que pueda convertirse en efectivo a pedido. Está, por definición, a salvo de las fluctuaciones del mercado de valores y de los valores inmobiliarios. En términos de personas reales, es un fondo de emergencia que se puede utilizar para gastos imprevistos como facturas médicas o reparaciones de automóviles.

Efecto bola de nieve

Para comprender realmente el efecto de una bola de nieve sobre el interés compuesto, considere este caso de prueba clásico, dirigida nada menos que por Benjamin Franklin. El científico, el inventor, el editor y el Padre Fundador eran una especie de exhibición, por lo que debió darle un cuco para realizar un experimento que no daría frutos hasta 200 años después de su muerte en 1790.

En su testamento, Franklin dejó el equivalente a $ 4.500 cada una a las ciudades de Boston y Filadelfia. Afirmó que se invertiría al 5% de interés anual durante 100 años. Luego, las tres cuartas partes se gastarían en una causa digna y el resto se reinvertiría durante otros 100 años.

En 1990, el fondo de Boston era de aproximadamente $ 4.5 millones y el fondo de Filadelfia era de aproximadamente $ 2.5 millones debido a los efectos del interés compuesto.Sin embargo, ninguna de las ciudades se acercó a los $ 21 millones combinados calculados por Franklin. La razón de esto es que las tasas de interés cambian con el tiempo y rara vez se alcanza la tasa anual del 5% adoptada por Franklin.

Comience temprano, ahorre con frecuencia

Aún así, el experimento de Franklin mostró que el interés compuesto puede generar riqueza con el tiempo, incluso cuando las tasas de interés están en el fondo de la roca. Obtener las tasas actuales ofrecidas por los bancos es rápido y fácil al conectarse en línea. Algunos bancos se especializan en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Las mejores cuentas de ahorro incluyen las que ofrecen los bancos donde los intereses de la cuenta se multiplican diariamente y no se cobran tarifas mensuales. Los bancos a menudo cotizan sus tasas de interés como resultado de porcentajes anuales (APY), lo que indica efectos de fusión. Tenga en cuenta que el APY no es lo mismo que la tasa de porcentaje anual (APR), porque APR no incluye compuestos.

La línea de base

A diferencia de Benjamin Franklin, la mayoría de nosotros somos reacios a probar el valor de nuestros ahorros en 200 años. Pero todos debemos reservar algo de dinero para emergencias. El interés compuesto, combinado con contribuciones regulares, puede generar ahorros de emergencia decentes.