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Los burós de crédito actúan como intermediarios de información para el historial crediticio del consumidor individual. Venden sus servicios a bancos, prestamistas hipotecarios, compañías de tarjetas de crédito, minoristas y otras empresas de generación de crédito.

Las Agencias

Hay tres agencias de crédito nacionales importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Los tres recopilan y venden información sobre la solvencia de las personas, pero la informan de diversas formas.

Conclusiones clave

  • Una agencia de crédito compila un historial de pagos de todos los prestatarios o tarjetas de crédito.
  • Proporcionan un análisis detallado de sus patrones de gasto como un servicio adicional.
  • El marketing de clientes preaprobado se centra en listados compilados por las agencias de referencia crediticia.
  • Las oficinas brindan servicios contra el fraude directamente a los consumidores.

En la superficie, el arreglo financiero entre los prestamistas y las agencias de crédito tiene poco sentido: las empresas que otorgan crédito brindan la información a las agencias de forma gratuita y luego pagan por enviarles la información crediticia.

La respuesta es que las tres oficinas de crédito recopilan, agregan, sintetizan y analizan la gran cantidad de información que recopilan todas las empresas que un individuo les envía a lo largo del tiempo.

Cómo ganan dinero

Los burós de crédito venden cuatro productos de datos: servicios de crédito, análisis de decisiones, marketing y servicios de asistencia al consumidor. La opinión sobre estas empresas no siempre es alta, ya que muchos creen que las agencias de informes crediticios tienen demasiado en cuenta las decisiones a largo plazo que afectan la vida de las personas. Pero las empresas ganan dinero de formas menos obvias.

Servicios de crédito

Este es el papel más familiar del buró de crédito. La agencia de crédito recibe una solicitud de un prestamista para un informe de crédito del consumidor individual, y la agencia se lo envía al prestamista por una tarifa.

La ley federal requiere que la oficina de crédito proporcione un informe gratuito a cada consumidor por año.

La oficina vende copias de sus propios estados de crédito a individuos. La ley federal ahora les exige que proporcionen una copia al año sin cargo para todos, pero algunos pierden sus copias o intentan rastrear sus informes con más frecuencia.

Decisión de análisis

Las agencias de crédito pueden proporcionar a los prestamistas un informe de crédito aumentado que cubre no solo un historial detallado de transacciones, sino también un análisis de las formas en que una persona normalmente maneja la deuda. Los prestamistas pagan más por estos informes.

Soporte de mercadeo

Muchos prestamistas envían materiales de marketing directo orientados al cliente que están preaprobados para crédito. La oficina de crédito proporciona listas de posibles candidatos para estas campañas de marketing.

Servicio al consumidor

Las agencias de crédito brindan servicios directamente a los consumidores, incluida la supervisión crediticia, la protección contra el robo de identidad y la prevención del fraude.Estos servicios se han vuelto muy populares a medida que aumenta el riesgo de robo de identidad, lo que explica por qué otras empresas, como los mejores servicios de monitoreo de crédito, ofrecen herramientas de protección de identidad.