En este momento estás viendo ¿Cómo ganan dinero los prestamistas hipotecarios?

A los prestamistas hipotecarios se les puede pagar de diversas formas. Cuando los compradores de viviendas se educan sobre estos métodos, pueden ahorrar miles de dólares en su hipoteca.

Tarifas de promoción

Debido a que los prestamistas usan sus propios fondos al otorgar hipotecas, generalmente cobran una tarifa inicial de 0.5% a 1% del valor del préstamo, que se adeuda con los pagos de la hipoteca. Esta tarifa aumenta la tasa de interés general que se paga por una hipoteca y el costo total de la casa.

Por ejemplo, una tarifa inicial del 2% es un préstamo de $ 200,000 con una tasa de interés del 6% durante 30 años. El comprador de la vivienda paga la tarifa inicial de $ 4,000, junto con otras tarifas aplicables, al cerrar el préstamo. El pago mensual es de $ 1,199, 6% de $ 200,000. Sin embargo, cuando la tarifa inicial de $ 4,000 se ingresa y se comparte en el préstamo a 30 años, los pagos aumentan en $ 11.11 por mes para un pago mensual total de $ 1,210. En general, el propietario paga una tasa de interés del 8% en lugar de la tasa percibida del 6%. La tasa de interés más alta lleva a que más propietarios recurran a la hipoteca y aumente significativamente el costo total del préstamo.

Conclusiones clave

  • Los prestamistas hipotecarios pueden ganar dinero de varias formas, incluidas las tarifas de inicio, las primas de margen de rendimiento, los puntos de descuento, los costos de cierre, los valores respaldados por hipotecas y el servicio de préstamos.
  • Las tarifas de costos de cierre con las que los prestamistas pueden ganar dinero incluyen la solicitud, el procesamiento, la suscripción, el bloqueo del préstamo y otras tarifas
  • El margen de rendimiento incluye el margen de la tasa que paga un prestamista por el dinero que toma prestado de bancos más grandes y la tasa que cobran a los prestatarios.
  • Los valores respaldados por hipotecas permiten a los prestamistas obtener ganancias mediante el empaquetado y la venta de préstamos. Los prestamistas también pueden obtener dinero para pagar los préstamos que empacan y venden a través de MBS.

Diferencial de rendimiento Premium

Los prestamistas hipotecarios usan fondos de sus depositantes o piden prestado dinero de bancos más grandes a tasas de interés más bajas para otorgar préstamos. La diferencia entre la tasa de interés que cobra el prestamista a los propietarios de viviendas por extender una hipoteca y la tasa que paga el prestamista para reemplazar el dinero prestado es la prima de diferencial de rendimiento (YSP). Por ejemplo, el prestamista toma prestados fondos al 4% de interés y extiende una hipoteca al 6% de interés, ganando un 2% de interés sobre el préstamo.

Puntos de descuento

El cierre de parte del préstamo, conocido como punto de descuento, puede deberse a ayudar con la compra de la tasa de interés de la hipoteca. Un punto de descuento representa el 1% del monto de la hipoteca y puede reducir el monto del préstamo entre un 0,125% y un 0,25%. Por ejemplo, dos puntos en una hipoteca de $ 200,000 equivalen al 2% del monto del préstamo, o $ 4,000.

Los puntos de pago por adelantado generalmente reducen los pagos mensuales del préstamo, lo que ahorra dinero a los propietarios durante la vigencia del préstamo. La medida en que se reduce la tasa de interés depende del prestamista elegido, el tipo de hipoteca y las condiciones del mercado. Los compradores de vivienda deben asegurarse de que los prestamistas expliquen el impacto del pago de puntos de descuento en la tasa de interés de su hipoteca.

Costos de cierre

Además de la tarifa de inicio del préstamo, durante el cierre se pagan una tarifa de solicitud, una tarifa de procesamiento, una tarifa de suscripción, una tarifa de bloqueo del préstamo y otras tarifas cobradas por los prestamistas. Dado que un prestamista puede variar con estos costos finales, las tarifas iniciales se explican en la Estimación del Fondo de Comercio. Los compradores de vivienda deben leer atentamente la lista de tarifas y hablar con el prestamista antes de decidirse por una hipoteca para ver si el comprador de la vivienda puede negociar ciertos cargos o ahorrar dinero haciendo negocios con otro prestamista.

Valores respaldados por hipotecas

Después de cerrar diferentes tipos de hipotecas, los prestamistas agruparán grupos de diferentes niveles de ganancias en valores respaldados por hipotecas (MBS) y los venderán con fines de lucro. Esto liberó dinero para que los prestamistas ampliaran hipotecas adicionales y obtuvieran más ingresos. El MBS es comprado por fondos de pensiones, compañías de seguros y otros inversores institucionales para obtener ingresos a largo plazo.

La venta de valores respaldados por hipotecas puede liberar capital para proporcionar préstamos adicionales.

Servicio de préstamos

Los prestamistas pueden seguir obteniendo ingresos mediante el servicio de los préstamos contenidos en los MBS que venden. Si los compradores de MBS no pueden procesar los pagos de la hipoteca y manejar las tareas administrativas relacionadas con el servicio del préstamo, los prestamistas pueden realizar estas tareas por un pequeño porcentaje del valor de la hipoteca o por una tarifa prepaga.

La línea de base

Debido a que los compradores de vivienda enfrentan costos significativos para obtener una hipoteca, es importante que comprendan cómo se les paga y ganan dinero a los prestamistas hipotecarios. Cuando un comprador de vivienda se informa sobre el proceso, es más probable que ahorre miles de dólares en su hipoteca y se sienta más seguro con la compra.