En este momento estás viendo Cómo hacer crecer una cuenta IRA a $ 100 millones más

Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son una parte vital de los planes de ahorro para la jubilación de EE.UU .. El saldo promedio de una cuenta de jubilación individual depende de la edad del titular de la cuenta y de la cantidad de años que ha estado haciendo contribuciones.

En promedio, Veinte años y Desventajas han eliminado $ 13,000 en cuentas IRA, con saldos más cercanos a $ 165,000 para aquellos en sus primeros 60 años que se acercan a la jubilación. Pero mientras que el saldo total promedio de una cuenta IRA es de $ 120,000, según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO), más de 300 IRA tienen saldos que superan los $ 25 millones.

En 2012, se informó que el candidato presidencial republicano Mitt Romney tenía más de $ 100 millones en una IRA autodirigida, según una divulgación pública.Con un límite de contribución anual a la IRA de $ 6,000 por año (para 2020 y 2021) para personas menores de 50 años, ¿cómo se puede hacer eso?

La excepción, no la norma

Cabe destacar que las cuentas IRA por valor de $ 25 millones o más son extremadamente raras. Menos del 0,0007% de todas las cuentas IRA tienen tanto dinero. Solo había 791 cuentas IRA con entre $ 10 millones y $ 25 millones, y representaban solo el 0,0018% de las cuentas.

La gran mayoría de las cuentas IRA tienen saldos de $ 1 millón o menos, aproximadamente el 98%.

El mejor caso para la mayoría de nosotros

Suponemos que comenzó a planificar la jubilación anticipada e hizo una contribución anual máxima de $ 6,000 a la IRA cada año durante 50 años y sus inversiones crecieron un 8% cada año. Después de 50 años, las cuentas IRA valían alrededor de $ 3.7 millones, dinero suficiente para que la mayoría de las personas se jubilaran cómodamente.

Según un estudio de la GAO, acumular un saldo mucho más allá de eso requeriría grandes contribuciones individuales y del empleador que se han retenido a lo largo de los años.

Estos activos tendrían que transferirse de un plan del empleador, lo cual es posible ya que no hay límite para la acumulación o despliegue de la IRA de los planes de contribución definida del empleador.

Ayuda si puede invertir en activos que no están disponibles para la mayoría de los inversores, como hizo Romney.

Como hizo Mitt Romney

Romney usó IRA SEP, un plan de jubilación que los empleadores o los trabajadores autónomos pueden establecer, que tiene un límite de contribución mucho más alto de hasta $ 58,000 al año para 2021 ($ 57,000 para 2020), dependiendo de los ingresos.

Pero incluso con retornos superiores al promedio, una IRA SEP típica no se acercaría al saldo de $ 100 millones de Romney. Entonces, ¿cómo lo hizo Romney?

Según una historia de William D. Cohan que apareció en El Atlántico, titulado «¿Qué está pasando realmente con la IRA de $ 102 millones de Mitt Romney?», la cantidad de dinero en la IRA de Romney tuvo poco que ver con la selección de inversiones:

La verdad sobre la IRA de Romney es que su enorme tamaño tiene poco que ver con la elección de las inversiones adecuadas y mucho más con la alquimia del negocio de capital privado en sí y las oportunidades que un mundo tan aislado ofrece a personas como Romney, quien fue el fundador. y director ejecutivo de Bain Capital durante al menos 15 años.

En lugar de elegir inversiones ganadoras, Romney probablemente utiliza intereses, que son una parte de las ganancias de una empresa de capital privado. Pocas personas tienen acceso a tener interés en aumentar su IRA a proporciones gigantes.

Como socio general de Bain, Romney pudo aportar una pequeña fracción del capital social necesario para una compra y luego obtener el 20% de las ganancias si el trato salió bien.

Hipotéticamente, la inversión inicial de Romney de, digamos, $ 30,000 de su IRA, fácilmente podría haber ido a las decenas de millones de dólares en intereses que se llevaron de una transacción importante. Luego, podría usar esos millones, junto con su contribución de $ 30,000 cada año, para invertir en más acuerdos de Bain Capital.

No tomaría mucho tiempo crear una cuenta de más de $ 100 millones.

Pequeña comodidad

En cuanto a los impuestos, las cuentas IRA de gran tamaño están en desventaja. Los retiros de la IRA tradicional o de la IRA SEP se gravan según la tasa de impuesto sobre la renta del trabajo actual, que a menudo no es la tasa más baja de ganancia de capital.

Para Romney, eso probablemente significaría la diferencia entre pagar el 20% del impuesto sobre las ganancias de capital y la tasa normal del impuesto sobre la renta del 37% de su nivel impositivo superior. Esa es una gran diferencia en impuestos.

Para Romney y otros, este tipo de juego funcionó a su favor, ya que tenía dos décadas para hacer crecer una IRA masiva de manera libre de impuestos, lo que podría superar los impuestos más altos sobre los retiros en el futuro.