En este momento estás viendo Cómo incluir a una familia en su plan de jubilación

La inclusión de una familia en su plan de jubilación, y otros aspectos de la planificación financiera anual, a menudo requiere un cambio significativo. Su plan de jubilación se verá completamente diferente cuando esté casado y sea soltero. No solo debe considerar sus propias necesidades y sueños de jubilación; también tienes que pensar en tu cónyuge. Si tiene hijos o padres que dependen de usted para recibir apoyo, financiero o de otro tipo, esto complica aún más su planificación.

Cuando elabora un plan financiero anual, o cuando actualiza los planes que ya hizo, debe revisar estos requisitos y ver qué cambios pueden ser necesarios. A continuación, se muestra cómo su familia podría ser parte de sus planes de jubilación y cómo evaluar los desafíos de las múltiples prioridades de las personas.

Salvar a sus hijos que asisten a la universidad

Muchos padres quieren pagar para que sus hijos asistan a la universidad, pero sienten el tirón de las demandas financieras en competencia.

«Salvar la universidad es una tarea abrumadora, especialmente con muchos niños», dice. Michael Briggs, asesor de inversiones representante de NEXT Financial Group en Horizon Investment Management Group en Springfield, MA. «Mi consejo para mis clientes es que cuando tenga que elegir entre ahorrar para la universidad o jubilarme, siempre elija primero su propia jubilación».

Las contribuciones de los padres a sus propias cuentas individuales de jubilación (IRA) se pueden utilizar para cubrir los costos de educación de sus hijos. Los límites de contribución anual, establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), para las IRA tradicionales y las IRA de ruedas son de $ 6,000 para 2020 y 2021. Para las personas mayores de 50 años, una contribución puede llegar a depositarse por $ 1,000.Por otro lado, si pone dinero en un plan 529, no se puede utilizar para fines no educativos sin pagar impuestos y multas.

“Piensa en estar en un avión: te dicen que te pongas tu propia máscara primero y luego ayudes a la otra persona. Es lo mismo a la hora de elegir dónde poner sus fondos ”, dice Briggs.

Otra ventaja de priorizar los ahorros para la jubilación sobre los ahorros para la educación es que el dinero en las cuentas de jubilación calificadas no se incluye como un activo en la Solicitud gratuita de asistencia federal para estudiantes (FAFSA). Eso significa que no dependen de la contribución financiera esperada de su familia.El dinero en los planes 529 a nombre de los padres o estudiantes se cuenta como una contribución financiera potencial para las familias y puede reducir la asistencia financiera hasta en un 5.64%.

Sharon Marchisello, autor del libro electrónico de finanzas personales Viva libre, sea feliz, hágase rico, está de acuerdo en que los fondos para la jubilación deberían estar más arriba en su lista que enviar a los niños a la universidad. Sus hijos tienen otras opciones para pagar la universidad, incluidas becas, trabajo a tiempo parcial y préstamos para estudiantes, pero usted no podrá obtener un préstamo hasta la jubilación.

«Usted ayuda más a sus hijos siendo autosuficiente, por lo que no tiene que pedir su apoyo en su vejez», dice Marchisello.

Así que planifique primero lo que ahorrará para la jubilación; luego vea lo que podría apartar para ayudar a sus hijos en la universidad.

Cuidando a los padres ancianos

Cuando hable sobre el cuidado de padres que no son económicamente autosuficientes en la vejez, revise si es probable que esta carga recaiga sobre su familia. Si es así, hay pasos proactivos que puede tomar para pagar cómo el cuidado de padres ancianos podría desinflar sus planes financieros actuales y futuros.

Seguro de cuidados a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Estima que aproximadamente el 52% de los estadounidenses que cumplieron 65 años en 2019 necesitarán servicios de atención a largo plazo. La atención a largo plazo puede ser financieramente desastrosa.Según la Encuesta de costo de atención de Genworth de 2019, un mes en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta casi $ 8,517.Imagínese pagar ese costo durante meses o incluso años.

Es mejor comenzar a planificar esto antes de que tus padres sean realmente mayores. «Si sus padres se acercan a los 60 años y usted puede pagar el seguro de atención a largo plazo, pagar la prima ahora puede ahorrarle mucho más tarde si sus padres necesitan ir a un asilo de ancianos», dice. Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero CPA con First Home Investment Services en Tampa Bay-St. Petersburg District en Florida.

Pregúntese si este es el año en el que tiene que comprar un seguro de cuidado a largo plazo para alguno de sus padres, o asegúrese de que esos padres lo hayan comprado ellos mismos. Por cada año que difiera este seguro, obtendrá tarifas más altas en función del aumento de edad del asegurado; las tarifas pueden aumentar aún más si surgen problemas de salud, o puede ser imposible obtener un seguro. Si sus padres están pagando, asegúrese de que se mantengan al día con las primas; a veces puede inscribirse para recibir una alerta si una persona mayor no está pagando las facturas.

El seguro de vida o una anualidad con un componente de atención a largo plazo ofrece una alternativa al seguro de atención a largo plazo que puede ser más práctica para algunas familias.

Mientras usted y su cónyuge planean las necesidades de atención a largo plazo de sus padres, también deben pensar por sí mismos.

«En muchos casos, es casi financieramente mejor para su cónyuge morir que ir a un centro de atención a largo plazo», dice Richard Reyes, planificador financiero certificado de Cuarta Finanzas.

Él dice que planificar su atención a largo plazo puede brindarle más flexibilidad, ya que no tendrá que depender del gobierno, sus hijos o sus vecinos para que lo cuiden; podrá tomar las decisiones.

“Si no tiene seguro de atención o si no ha planificado adecuadamente la atención, obviamente la única flexibilidad que tiene es lo que otras personas han planeado para usted”, dice Reyes.

«Si ingresa a Medicaid, depende de usted lo que prescriba el gobierno, y quién se preocupa por usted se basa en dónde y cuándo hay espacio disponible; no es una gran solución», dice.

También hay muchos problemas según la familia. Es posible que sus hijos no vivan cerca o que tengan sus propios problemas, preocupaciones y familias de las que ocuparse. Es probable que un cónyuge del que usted dependa esté próximo a la edad y tenga capacidades físicas reducidas.

“Cuando alguien me habla de los cuidados a largo plazo, le digo a uno de los cónyuges que se acueste en el suelo y le pido al otro que los recoja y los lleve por la casa y dentro y fuera de su vehículo”, dice Reyes. .

Seguro de vida

El seguro de vida con un beneficio vital o una cláusula adicional de atención a largo plazo puede ayudar a pagar la atención a largo plazo según sea necesario. Pero el seguro de vida también puede ser una herramienta para reembolsar a los miembros de la familia que ayudan con el cuidado a largo plazo después de que el ser querido que necesitaba ese cuidado muere.

«Si siente que necesita gastar parte de su dinero en el cuidado de sus padres ancianos, trate de asegurarse de que cualquier póliza de seguro de vida que usted indique como beneficiario le reembolse y reponga sus inversiones», dice Rick Sabo, planificador financiero de Soluciones financieras RPS en Gibsonia, PA.

Si sus padres no tienen un seguro de vida, no pueden pagarlo y es probable que dependan de usted para obtener ayuda cuando sean mayores, hable con ellos sobre la compra de una póliza de seguro de vida universal garantizada que le pagará a usted y a su cónyuge con las primas. A diferencia del seguro de vida temporal, con el que pueden vivir tus padres, puedes comprar un seguro de vida universal garantizado que dura hasta los 121 años, lo que significa que es esencialmente una póliza permanente, pero a un costo mucho menor que el seguro de vida completo.

Es posible que usted y su cónyuge quieran tener sus propias pólizas de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando lo compre, menos costoso será. El beneficio por fallecimiento de la póliza podría ser una maldición si un ganador del pan o del cuidado del hogar muere prematuramente.

Calendario de jubilación

Las personas de cualquier edad pueden comenzar a establecer metas de jubilación pensando en cómo quieren vivir en la jubilación. Ahorrar será mucho más fácil cuando sepa lo que está ahorrando, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix. Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas de consumidores, compras hipotecarias y préstamos personales.

Piense dónde vivirá, si se muda a una casa más pequeña, si planea viajar y si desea trabajar a tiempo parcial. Planee vivir del 80% al 85% de sus ingresos actuales cuando se jubile.

Para comprender completamente cuáles serán sus ingresos de jubilación, asegúrese de comprender cualquier pensión a la que tiene derecho, revise todas sus inversiones y estimar sus ingresos del Seguro Social, Dice Gallegos.

Planificar una jubilación juntos es más complicado que planificar una jubilación solos. Deberá crear una visión compartida de cómo será su jubilación. También deberá acordar si ambos dejarán de trabajar al mismo tiempo o si tiene sentido que uno de los cónyuges se jubile primero.

Las diferencias de edad entre los cónyuges son comunes y pueden crear problemas en la planificación de la jubilación. Jubilado, si tiene 66 años y su cónyuge 62, por ejemplo, podrá obtener un seguro médico a través de Medicare, pero su cónyuge no lo tendrá hasta los 65 años.Ese es un costo potencial de entre $ 600 y $ 700 por mes para las primas que necesita planificar, dice Reyes.

Otros problemas que deben resolverse incluyen cuándo se puede reclamar el Seguro Social, cómo la determinación de los reclamos de un cónyuge puede afectar los beneficios del otro y cómo reclamar los beneficios de pensión de la manera más beneficiosa para el cónyuge.

La línea de base

La planificación financiera anual de una familia requiere que se consideren las necesidades y deseos de todos los involucrados. Necesita tomar decisiones estratégicas sobre cómo financiar su jubilación, ayudar a los niños con sus gastos universitarios, cuidar a los padres ancianos, comprar un seguro de vida y cuidados a largo plazo, y programar su jubilación y el tiempo de su cónyuge.

Si planifica cada uno de estos elementos y aprende acerca de las diferentes opciones y consecuencias de cada opción, es menos probable que experimente sorpresas desagradables y luchas financieras que pueden impedirle retirarse cuando y como quiera. Una vez que tenga un plan básico, revise esas decisiones y gastos cada año para ver si es necesario realizar algún cambio.