En este momento estás viendo Cómo invertir en todas las edades

La mayoría de las personas que planean su jubilación están muy interesadas en aprender a invertir. Después de todo, la forma en que ahorra e invierte en los años antes de dejar su trabajo de nueve a cinco afecta cómo pasa sus años posteriores al trabajo. También es importante saber que la estrategia de asignación de activos que utiliza en sus 20 y 30 años no funcionará cuando esté cerca (o jubilado). A continuación, le mostramos cómo invertir en todas las edades para lograr sus objetivos de jubilación.

Conclusiones clave

  • Es importante invertir para la jubilación a cualquier edad, pero no se debe utilizar la misma estrategia en todas las etapas de su vida.
  • Aquellos que son más jóvenes pueden correr más riesgos, pero a menudo tienen menos ingresos para invertir.
  • Las personas cercanas a la jubilación pueden tener más dinero para invertir, pero menos tiempo para recuperarse de las pérdidas.
  • La asignación de activos por edad juega un papel importante en la construcción de una sólida estrategia de inversión para la jubilación.

Asignación de activos

Antes de pensar en cómo invertir durante las distintas etapas de su vida, es útil comprender el concepto de asignación de activos. Cuando se trata de invertir, hay muchas clases de activos o, para decirlo simplemente, «categorías de inversión». Las tres principales clases de activos son:

  • Acciones (acciones)
  • Bonos (valores de renta fija)
  • Efectivo y equivalentes de efectivo

Otras clases de activos incluyen:

  • Materias primas
  • Bienes raíces
  • Futuros y otros derivados

Cada clase de activos, como se les llama comúnmente, tiene un nivel diferente de riesgo y recompensa. En consecuencia, cada clase se comporta de manera diferente a lo largo del tiempo, según lo que esté sucediendo en la economía en general y otros factores.

Por ejemplo, cuando la economía está en auge, los inversores confían en ella. Sacan dinero del mercado de bonos y lo transfieren a acciones, donde el potencial de ganancias es mucho mayor.

Del mismo modo, a medida que la economía se enfría, los inversores pierden confianza. Sacan dinero de las acciones, que ahora parecen demasiado riesgosas, y buscan el refugio seguro del mercado de bonos. Entonces hay una correlación negativa entre acciones y bonos. Cuando uno sube, el otro baja y viceversa.

He aquí por qué eso es importante. Si pone todo su dinero en una clase de activo (es decir, todos sus huevos en una canasta), y en ese tanque de clase, no tiene cobertura para proteger su capital. Invertir en una variedad de clases de activos proporciona diversificación en su cartera. Esa diversificación evita que pierda todo su dinero si una clase de activos se arruina. La asignación de activos se denomina cómo organiza los activos en su cartera. Dependiendo de su edad y la cantidad de años que tenga hasta su jubilación, la asignación de activos propuesta se ve muy diferente.

Asignación de activos por edad

A continuación, se ofrece un vistazo a la asignación de activos a través de las distintas etapas de la vida Por supuesto, estas son recomendaciones generales que no se pueden tener en cuenta para circunstancias específicas o perfil de riesgo. Algunos inversores se sienten cómodos con un enfoque de inversión más agresivo, pero otros valoran la estabilidad por encima de todo, o tienen situaciones de la vida que requieren una precaución adicional, como un niño con una discapacidad.

Un asesor financiero confiable puede ayudarlo a determinar su perfil de riesgo. Alternativamente, muchos corredores en línea tienen «calculadoras» y cuestionarios de perfil de riesgo que pueden determinar si su estilo de inversión es conservador o agresivo, o algo intermedio.

A cualquier edad, debe cobrar un valor en vida de al menos seis a 12 meses en un lugar de fácil acceso, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un CD líquido.

Planificación inicial de la jubilación: para los 20

Asignación de activos de muestra:

  • Existencias: 80% a 90%
  • Bonos: 10% a 20%

Aunque se haya graduado recientemente de la universidad y es probable que pague los préstamos estudiantiles, utilice este tiempo para invertir. Ya sea en una empresa 401 (k) o en una cuenta de jubilación individual (IRA) que haya creado usted mismo, invierta tanto como pueda como un artículo de 20, incluso si no puede agregar la cantidad recomendada del 10%.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) ha establecido un límite de contribución anual para las IRA tradicionales y las IRA de ruedas, por un total de $ 6,000 por año para 2020 y 2021. Para 401 (k), el máximo es que puede agregar $ 19,500 cada año en 2020 y 2021. Algunos planes 401 (k) ofrecen contribuciones equivalentes del empleador, lo que significa que sumarán un cierto porcentaje de su salario a su 401 (k).

Tiene la mayor ventaja sobre todos al invertir ahora: tiempo. Debido al interés compuesto, es el crecimiento máximo que puede invertir durante estas décadas. A medida que tenga más tiempo para absorber los cambios del mercado, puede concentrarse en acciones de crecimiento más agresivo y evitar activos de crecimiento lento como los bonos.

Orientado a la carrera: para los 30

Asignación de activos de muestra:

  • Existencias: 70% a 80%
  • Bonos: 20% a 30%

Si deja de invertir en sus 20 años debido a la liquidación de préstamos estudiantiles o al establecer las cosas que se adaptan y comenzar su carrera, sus 30 están ahí cuando necesita comenzar a ahorrar dinero. Aún es lo suficientemente joven para ganar recompensas de interés compuesto, pero lo suficientemente mayor para invertir entre el 10% y el 15% de sus ingresos.

Incluso si ahora está pagando una hipoteca o formando una familia, contribuir a su jubilación debería ser una prioridad para usted. Todavía te quedan de 30 a 40 años de trabajo activo, por lo que es cuando necesitas maximizar esa contribución. Asegúrese de poner lo suficiente para que coincida con el juego de la empresa en su 401 (k) y considere maximizarlo si puede. Y maximice sus cuentas IRA también, mientras trabaja.

Aún puede correr algún riesgo, pero tal vez sea el momento de comenzar a agregar vínculos a la mezcla para mayor seguridad.

Jubilación: para los 40

Asignación de activos de muestra:

  • Existencias: 60% a 70%
  • Bonos: 30% a 40%

Si ha publicado ahorros para la jubilación hasta los 40 años, o si estaba en una carrera mal pagada y cambió a algo más lucrativo, ahora es el momento de ceder y ser serio. Si ya está de viaje, aproveche este tiempo para hacer una construcción seria de su cartera. Estás en el centro de tu carrera y probablemente te estás acercando a tu máximo potencial de ingresos.

Incluso si está ahorrando en los fondos universitarios de sus hijos o continúa pagando su hipoteca, los ahorros para la jubilación deben estar a la vanguardia de todas las decisiones financieras. Tienes mucho tiempo para ponerte al día y jugar si tienes cuidado, pero no suficiente para hacer un lío. Reúnase con un asesor financiero si no está seguro acerca de los fondos para elegir. Deberá ahorrar activos agresivos, como acciones, para que sus fondos tengan la mejor oportunidad de golpear la inflación, que es el ritmo de aumento de los precios en la economía.

Sin embargo, «agresivo» no significa «descuidado». Cíñete a inversiones que tengan un historial de producción de resultados y evita acuerdos que sean «demasiado buenos para ser verdad». Y continúe maximizando las contribuciones con su 401 (k) e IRA.

Casi jubilado: para los 50 y los 60

Asignación de activos de muestra:

  • Existencias: 50% a 60%
  • Bonos: 40% a 50%

A medida que se acerca la edad de jubilación, ahora no es el momento de perder la concentración. Si pasó sus años de juventud poniendo dinero en las últimas acciones calientes, debe ser un conservador más cercano a usted que necesite sus ahorros para la jubilación.

Cambiar algunas de sus inversiones a fondos más estables de bajos ingresos, como bonos y mercados monetarios, es una buena opción si no quiere correr el riesgo de tener todo su dinero sobre la mesa. Ahora es el momento de prestar atención a lo que tiene y empezar a pensar en cuándo podría ser un buen momento para jubilarse. Obtener asesoramiento profesional es un buen paso para sentirse seguro y elegir el momento adecuado para salir.

Otro enfoque es jugar gastando más dinero. El IRS permite a las personas que se acercan a la jubilación poner una mayor parte de sus ingresos en cuentas de inversión. Los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir con $ 6,500 adicionales al año con el 401 (k), conocido como contribución de captura, para 2020 y 2021. Es decir, los de 50 años o más pueden agregar un total de $ 26,000 a su 401 (k) o ($ 19,500 + $ 6,500) en 2020 y 2021.Si tiene una IRA tradicional o una IRA Wheel, el límite de contribución de 2020 y 2021 es de $ 7,000 si tiene 50 años de edad o más.

Jubilación: años 70 y 80

Asignación de activos de muestra:

  • Existencias: 30% a 50%
  • Bonos: 50% a 70%

Probablemente estará jubilado en este momento, o pronto, por lo que es hora de cambiar su enfoque del crecimiento a los ingresos. Aún así, eso no significa que quieras financiar todas tus acciones. Concéntrese en las acciones que proporcionan ingresos por dividendos y se suman a sus tenencias de bonos.

En esta etapa, es probable que cobre los beneficios de jubilación del Seguro Social, una pensión de la empresa (si tiene una), y en el año en que cumpla 72 años, probablemente comenzará a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación.

Asegúrese de tomar esos RMD a tiempo; cualquier cantidad que debería haber retirado pero no dio es una penalización del 50%. Si tiene una cuenta IRA Wheel, no tiene que crear RMD, por lo que puede dejar que la cuenta crezca para sus herederos si no necesita el dinero.

Si todavía está trabajando, por cierto, no será responsable de los RMD en el 401 (k) que tiene en la empresa donde trabaja.Y aún puede contribuir a una IRA (incluso si es tradicional, gracias a la Ley SECURE aprobada a fines de 2019) si tiene ingresos del trabajo elegibles que no exceden los umbrales de ingresos del IRS.

La línea de base

Un proverbio chino dice: “Hace 20 años era el mejor momento para plantar un árbol. Ahora es el segundo mejor momento. «

Esa actitud está en el corazón de la inversión. No importa la edad que tengas, hace un tiempo fue el mejor momento para invertir. Pero nunca es tarde para hacer algo.

Asegúrese de que las decisiones que tome sean las correctas: su enfoque de inversión debería envejecerlo. También es una buena idea reunirse con un profesional financiero calificado que pueda decirle dónde se encuentra y adónde debe ir.