Cuando su vehículo sufre un accidente automovilístico, su compañía de seguros le paga el valor total del automóvil o, más exactamente, le paga por lo que dice ser. Puede destinar este dinero a lo que aún debe en todo el automóvil, si aún tiene un préstamo para el automóvil, o puede usarlo para comprar un vehículo nuevo.
Casi todos los que han pasado por este proceso pueden dar fe de que lo más frustrante es aceptar la evaluación de la compañía de seguros del automóvil sobre el valor de su automóvil. Casi siempre, la estimación es mucho más baja de lo que esperaba, y lo que obtiene no es suficiente para comprar un reemplazo de manzana a manzana. Para muchos conductores, ni siquiera es suficiente cubrir lo que todavía tienen en el automóvil.
La pregunta está en desacuerdo con el hecho de que la mayoría de los clientes de seguros de automóviles no tienen sentido sobre la metodología utilizada por las compañías de seguros para valorar los automóviles. Los métodos de valoración de las aseguradoras de automóviles esotéricos se basan en datos abstractos, que tienen cuidado de no revelar. Estas asimetrías de información hacen que sea difícil para un consumidor desafiar una oferta baja de una compañía de seguros de automóviles. Sin embargo, si no conoce los conceptos básicos sobre el valor que las compañías de seguros otorgan a los automóviles y la terminología que utilizan, puede hablar sobre un lugar más exitoso.
Conclusiones clave
- El seguro de automóvil está destinado a cubrirlo por temor a que su automóvil sea dañado o robado, pero ¿cuál es el valor real de su automóvil, según su aseguradora?
- El valor de mercado frente al costo de reemplazo puede variar, así que asegúrese de comprender lo que su póliza garantizará para usted.
- Para las reparaciones, las compañías de seguros a menudo contratan a un ajustador para que inspeccione el vehículo y calcule el costo, además de recomendar un taller seleccionado.
El proceso de valoración del seguro de automóvil
Cuando informa un accidente automovilístico a su compañía de seguros, la compañía envía un ajustador para evaluar el daño. La primera orden del día del ajustador es determinar el derecho a clasificar el vehículo como un vehículo completo. Una compañía de seguros puede considerar que el automóvil está completo incluso si se puede reparar. Generalmente, la compañía repara un automóvil completo si el costo de reparación excede un cierto porcentaje de su valor, entre el 51% y el 80%, según Insure.com.Sin embargo, algunos estados proporcionan un mandato o pautas para este porcentaje: Alabama, por ejemplo, lo establece en el 75%.
Si se supone que el vehículo está completo, el ajustador evalúa y asigna un valor al vehículo. El daño causado por el accidente no se considera en la tasación. Lo que el ajustador busca estimar es la oferta razonable de dinero por el vehículo que habría existido inmediatamente antes del accidente.
Luego, la compañía de seguros contrata a un tasador externo para que emita su propio presupuesto del vehículo. Esto se hace para minimizar cualquier apariencia inapropiada o falta de idoneidad y someter el vehículo a una metodología de valoración diferente. La empresa considera tasaciones propias y de terceros al realizar su oferta.
Valor real en efectivo frente al costo de reemplazo
Existe una gran diferencia entre el valor del seguro de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y lo que realmente cuesta comprar un reemplazo adecuado. La compañía de seguros basa su oferta en el valor real en efectivo (ACV). Esto es lo que la compañía determina que alguien pagaría razonablemente por el automóvil, asumiendo que el accidente no sucedió. Cosas como la depreciación, el desgaste, los problemas mecánicos, los sesgos cosméticos y la oferta y la demanda en su área local generalmente se incluyen en el valor. State Farm se refiere explícitamente a su calculadora de valor de seguro de automóvil: «Basamos el valor de su vehículo en su año, marca, modelo, millaje, estado general y sus principales opciones, menos su deducible y los impuestos y tarifas estatales aplicables».
Incluso si compró un automóvil nuevo y solo lo condujo un año antes del accidente, su ACV será mucho más bajo de lo que pagó por él. La depreciación es tan alta como casi el 10% al conducir un automóvil nuevo de la lotería, y la depreciación se acelera al 20% al final del primer año, según Edmunds.com.De hecho, la compañía de seguros lo saca de todo, desde miles en el biométrico hasta las manchas de soda en la tapicería recolectadas durante ese año.
El tamaño de la oferta de ACV también será menor que el costo de reemplazo, lo que le cuesta comprar un vehículo nuevo similar al roto. Si no está dispuesto a complementar el pago del seguro con sus propios fondos, su próximo automóvil saldrá de su antiguo patio.
Una solución a este problema es comprar un seguro de automóvil que pague el costo de reemplazo. Este tipo de póliza utiliza la misma metodología para completar un vehículo pero, a su vez, le paga la tarifa actual del mercado por su auto nuevo en la misma clase que su auto averiado. Las primas mensuales del seguro de costo de reemplazo pueden ser mucho más altas que las del seguro de automóvil tradicional.
Si completa su automóvil poco después de comprarlo, podría terminar con una equidad negativa en el automóvil, dependiendo de su mercado de financiamiento.
Otros retos
No poder pagar un automóvil comparable con el dinero de su compañía de seguros después de un accidente es una gran frustración. Dicho esto, existe otra situación potencial que podría exacerbar el estrés de los accidentes automovilísticos.
Lo que ofrece una compañía de seguros por un automóvil completo a menudo no es suficiente para cubrir lo adeudado por el automóvil averiado. Esto puede suceder si destruye un automóvil nuevo poco después de comprarlo. El vehículo alcanzó su alta depreciación inicial, pero apenas tuvo tiempo para pagar el saldo del préstamo. Esto también puede suceder si se ha acogido a una oferta de financiación especial que ha minimizado o eliminado su pago reducido. Si bien estos programas ciertamente evitan que se involucre con una gran cantidad de dinero para comprar un automóvil, hacen poco para garantizar que llegará al lote con capital negativo. Esto se convierte en un problema si completa el automóvil antes de restaurar una posición de equidad positiva.
Cuando su cheque de seguro no puede liquidar el préstamo de su automóvil en su totalidad, la cantidad restante se llama saldo deficitario. Debido a que esto se considera deuda no garantizada, la garantía que antes la garantizaba ahora ha sido destruida, el prestamista es muy agresivo con su cobro.
Al igual que el tema de los costos de reemplazo, existe una solución a este problema. Agregue un seguro de brecha a su póliza de seguro de automóvil para asegurarse de que nunca tenga que lidiar con un saldo restante en un automóvil completo. Esta cobertura paga el valor en efectivo de su automóvil según lo determine la compañía de seguros y paga cualquier saldo deficitario que quede después de aplicar los fondos a su préstamo. La cobertura de brecha, como la cobertura del costo de reemplazo, se suma a la prima de su seguro. Sin embargo, debe considerar que si cae en uno de los escenarios anteriores, puede aumentar la probabilidad de un saldo deficitario en caso de accidente.
