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Finanzas personales/ Credit Cards

Cómo las compañías de tarjetas de crédito determinan el límite de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito a través de un proceso complejo llamado suscripción, que funciona de acuerdo con fórmulas matemáticas, pruebas y análisis significativos. Los detalles del procedimiento están protegidos porque es la forma en que la empresa gana dinero. La esencia del asunto es que este sistema de cálculo ayuda a la empresa a decidir a quién aprobar, a qué tasa y a qué límite. Cuanto mayor sea el límite de crédito, más indicará la empresa que tiene confianza en pagar sus préstamos de deuda. Estos son los principios básicos que utilizan los emisores para determinar el monto de su crédito.

¿Qué es un límite de crédito?

El límite de crédito de una tarjeta de crédito es la cantidad de crédito que el emisor de una tarjeta extiende a sus salas de tarjetas. Este límite de crédito, también conocido como línea de crédito, se establece tan pronto como se aprueba una solicitud basada en la calidad crediticia del cliente y puede aumentar con el tiempo con el uso responsable de la tarjeta. Los clientes pueden solicitar aumentos de crédito en línea con el tiempo para satisfacer mejor sus necesidades.

Tarjetas con límites de crédito predeterminados

Se emite un límite de crédito predeterminado para la mayoría de las tarjetas de crédito. Esto significa que una vez que el emisor determina su calidad crediticia, asignará una cantidad fija en dólares de los saldos pendientes que puede tener en su cuenta en términos de nuevas compras y / o saldos de transferencias. Este límite predeterminado. puede aumentar con el tiempo oa pedido de los clientes si sus puntajes crediticios están justificados y el emisor de la tarjeta de crédito está dispuesto a otorgar crédito adicional.

Tarjetas con límites de crédito sin incumplimiento

Algunas tarjetas de crédito y de cargo premium vienen con límites de crédito dinámicos y no predeterminados, lo que significa que pueden crecer o contraerse en función de sus gastos reales y sus necesidades de comportamiento. Sin embargo, si se espera una compra grande, la línea de crédito dinámica puede acomodar gastos que generalmente están fuera de patrón, ya que hay flexibilidad para este tipo de límites de crédito.

Historial de crédito

La mayoría de las empresas verifican sus informes crediticios y sus ingresos anuales brutos para determinar su límite de crédito. Los factores que los emisores quieren considerar incluyen su historial de pagos, la duración de su historial crediticio y la cantidad de cuentas de crédito en su informe. Estos incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y similares. Los emisores verifican el número de consultas iniciadas en su informe crediticio, así como el número de marcas despectivas, como quiebras, cobros, sentencias civiles o impuestos falsos. La empresa financia su límite en consecuencia.

Otras variables

El proceso de suscripción varía de una empresa a otra. Algunos emisores de informes de crédito también verifican a los solicitantes para conocer las limitaciones de sus otras tarjetas de crédito. Otras agencias comparan diferentes tipos de puntajes, como el puntaje de crédito del solicitante y el puntaje de quiebra, para averiguar cuánto financiar al prestatario. Los emisores pueden evaluar el historial laboral de la persona o la relación deuda-ingresos (DTI) para determinar a cuánto riesgo está expuesto el solicitante. Cuanto más creíble sea el historial laboral de una persona y menor sea su deuda, más probable será que la persona reciba más fondos.

Cómo los tarjetahabientes pueden solicitar aumentos del límite de crédito

Es más probable que los solicitantes aumenten su crédito si tienen un historial de uso responsable y reembolso de cualquier saldo en su totalidad en la fecha de vencimiento de facturación o antes. Las empresas suelen reevaluar cada seis meses y pueden aumentar automáticamente los montos de crédito de los solicitantes si las condiciones lo requieren. Algunos emisores les dicen a los titulares de tarjetas que califican y les preguntan si desean solicitar más líneas de crédito. Los titulares de tarjetas también pueden solicitar un aumento demostrando que son usuarios responsables. En términos de cambio, los emisores generalmente emiten el límite de crédito si los titulares de tarjetas se retrasan en sus pagos o si exceden los límites de su tarjeta de crédito. Puede verificar su límite de crédito llamando al número gratuito del emisor de su tarjeta que aparece en el reverso de su tarjeta o ingresando a su cuenta en línea.

La línea de base

Las compañías de tarjetas de crédito establecen el límite de crédito de un solicitante a través de un proceso llamado suscripción, que varía de una compañía a otra pero, en general, existen factores informáticos, como el puntaje de crédito del solicitante, el historial de desempeño de la tarjeta de crédito y el nivel de ingresos. Los titulares de tarjetas pueden aumentar su límite de crédito pagando a tiempo y manteniéndose dentro de su límite de crédito. Experian PLC (EXPN.L) recomienda que los prestatarios aumenten su nivel de crédito, pero utilicen solo una pequeña cantidad para pulir sus puntajes crediticios.