Comprar una casa es probablemente la mayor inversión financiera que jamás hará y, si es como la mayoría de las personas, necesitará una hipoteca para tener éxito. Si bien no existen garantías de que usted calificará para la hipoteca que necesita, existen ciertos pasos que puede tomar que lo harán más atractivo para los prestamistas. Siga leyendo para conocer los mejores consejos para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca.
1. Verifique su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe crediticio, un informe detallado de su historial crediticio, para ver si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las “tres principales agencias de calificación crediticia”, Equifax, Experian y TransUnion, cada año.Si excede sus solicitudes, puede obtener un informe de crédito una vez cada cuatro meses (reemplazándolos todos a la vez), para que pueda realizar un seguimiento de su informe de crédito durante todo el año.
2. Corrija cualquier error
Una vez que tenga su informe de crédito, no asuma que todo es correcto. Mire de cerca para ver si hay algún error que pueda afectar negativamente su crédito. Cosas a tener en cuenta:
- deudas ya pagadas (o descargadas)
- información que no es suya debido a un error (por ejemplo, el acreedor lo ha confundido con otra persona debido a nombres y / o direcciones similares, o debido a un número de seguro social incorrecto)
- información que no es suya debido al robo de identidad
- información del excónyuge que ya no debería existir
- información desactualizada
- anotaciones incorrectas para una cuenta cerrada (por ejemplo, muestra que el acreedor cerró la cuenta cuando realmente lo hizo)
Es una buena idea revisar su informe crediticio al menos seis meses antes de que planee buscar una hipoteca para que tenga tiempo de encontrar y corregir cualquier error. Si encuentra un error en su informe crediticio, comuníquese con la agencia de referencia crediticia lo antes posible para disputar el error y corregirlo. Para mayor tranquilidad, considere usar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para estar atento a cualquier actividad sospechosa.
3. Mejore su puntaje crediticio
Si bien un informe de crédito resume su historial de pago de deudas y otras facturas, existe una puntuación de crédito un número uno que utilizan los prestamistas para evaluar su riesgo crediticio y determinar la probabilidad de que realice pagos a tiempo para reembolsar un préstamo. El puntaje crediticio más común es el puntaje FICO, que se calcula a partir de varios datos crediticios en su informe crediticio:
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas – 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Mezcla de crédito – 10%
- Crédito nuevo – 10%
En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor será la tasa hipotecaria que puede obtener, por lo que vale la pena hacer todo lo posible para obtener el puntaje más alto posible. Para comenzar, verifique su informe de crédito y corrija cualquier error, luego trabaje para pagar la deuda, establezca recordatorios de pago para pagar sus facturas a tiempo, mantenga su tarjeta de crédito y los saldos de crédito en rotación baja y reduzca la cantidad de deuda que debe (por ejemplo, deje de usar sus tarjetas de crédito).
4. Reduzca su relación deuda-ingresos
Una relación deuda-ingresos compara la cantidad de deuda que debe con sus ingresos generales. Se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto, expresado como un porcentaje. Los prestamistas miran su relación deuda-ingresos para medir su capacidad para realizar los pagos que realiza cada mes y para saber cuántas casas puede pagar.
Tener una relación deuda-ingresos baja muestra que tiene un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. A los prestamistas les gusta ver una proporción de deuda a ingresos del 36% o menos, con no más del 28% de esa deuda destinada a los pagos de la hipoteca (esto se denomina “proporción inicial”). En la mayoría de los casos, la relación deuda-ingresos más alta que puede tener mientras obtiene una hipoteca calificada es del 43%.Además, la mayoría de los prestamistas rechazarán el préstamo porque sus gastos mensuales son demasiado altos en comparación con sus ingresos.
Hay dos cosas que puede hacer para reducir su relación deuda-ingresos, y ambas son más fáciles de decir que de hacer:
- Reduzca su deuda recurrente mensual.
- Aumente su ingreso bruto mensual.
Lo más importante que puede hacer para reducir su deuda recurrente mensual es comprar menos. Mire cuidadosamente a dónde va su dinero cada mes, averigüe dónde puede ahorrar y hágalo.
Si bien no hay una manera fácil de aumentar sus ingresos, puede intentar conseguir un segundo trabajo, trabajar más horas en su trabajo principal, asumir más responsabilidades en el trabajo (y obtener un aumento de sueldo) o realizar cursos / licencias para mejorar sus habilidades. , comerciabilidad y potencial de ganancias. Si está casado, otra opción para aumentar los ingresos de su familia es que su cónyuge haga un trabajo adicional, o que vuelva a trabajar si uno de ustedes tuvo un padre que se quedó en casa.
5. Avance a lo grande con su pago inicial
Nada más muestra a su prestamista que sabe cómo ahorrar como un gran pago inicial. Un prepago elevado reduce la relación préstamo-valor, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la hipoteca que necesita. La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto de la hipoteca por el precio de compra de la casa (a menos que la casa valore menos de lo que planea pagar, en cuyo caso se utiliza el valor tasado). Aquí hay un ejemplo. Digamos que planea comprar una casa por $ 100,000. Pones $ 20,000 (20%) y buscas una hipoteca de $ 80,000. La relación préstamo-valor sería del 80% (hipoteca de $ 80 000 dividida por $ 100 000, lo que equivale a 0,8 u 80%).
Puede reducir la relación préstamo-valor haciendo un pago por adelantado mayor: si puede depositar $ 40,000 por la misma casa, la hipoteca ahora sería de solo $ 60,000. La relación préstamo-valor se reduciría al 60% y sería más fácil calificar para el monto de préstamo más bajo. Además de aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca, mejores condiciones pueden significar un pago inicial más alto y una relación préstamo-valor más baja (es decir, una tasa de interés más baja), pagos mensuales cada vez más pequeños de interés durante la vigencia del préstamo.
Al organizar su pago reducido, recuerde que un pago mínimo del 20% o más significará que no estará sujeto a los requisitos del seguro hipotecario, lo cual le permitirá ahorrar dinero.
La línea de base
Las prácticas crediticias más estrictas dificultan la obtención de una hipoteca. La buena noticia es que hay pasos que puede seguir para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo, especialmente si comienza temprano. Comience el proceso verificando su informe crediticio y corrigiendo cualquier error, y luego trabaje para mejorar su puntaje crediticio, reducir su relación deuda-ingresos y ahorrar activamente para su pago reducido.
