Los préstamos para estudiantes son una de las categorías de deuda de consumo de más rápido crecimiento en los Estados Unidos. Con más de 43 millones de prestatarios, la deuda pendiente de préstamos estudiantiles está valorada en más de $ 1 billón. La deuda promedio por prestatario se estima en alrededor de $ 33,500, según saveforcollege.com.
Los préstamos vienen en muchas formas diferentes. Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen préstamos privados. Los préstamos de refinanciamiento están destinados a personas que ya se han graduado y están en préstamos de amortización. Por el contrario, los préstamos federales se otorgan a través de programas de préstamos subsidiados por el gobierno. Uno de ellos fue el Préstamo Perkins, un programa que comenzó en 1958. Si todavía tiene un Préstamo Perkins, esto es lo que necesita saber.
Conclusiones clave
- Perkins prestó asistencia financiera subsidiada por el gobierno federal para estudiantes postsecundarios que mostraban una necesidad financiera excepcional.
- Por lo general, los préstamos Perkins deben reembolsarse en los 10 años posteriores a la graduación.
- Aquellos que trabajan en ciertas profesiones de servicio público pueden ser elegibles para cancelar la totalidad o parte de su deuda del Préstamo Perkins.
- El gobierno canceló el programa de préstamos de Perkins en 2017.
¿Qué es un préstamo Perkins?
Disponible a través del Programa de Préstamos Perkins del gobierno federal, el préstamo Perkins era una opción de préstamo a bajo interés que se ofrecía a estudiantes de pregrado y posgrado que demostraban una necesidad excepcional de asistencia financiera.
El programa comenzó en 1958. La elegibilidad se determinó en función de la información proporcionada por el estudiante en el Formulario de solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), y los préstamos se otorgaron directamente de la oficina de ayuda financiera de la escuela. Esto significa que la escuela era el prestamista y el gobierno actuaba como organismo de subvenciones. El gobierno hizo pagos de intereses mientras el prestatario estaba en la escuela.
Se otorgaron aproximadamente 500,000 préstamos para estudiantes antes de que expirara el programa el 30 de septiembre de 2017.Los desembolsos finales se realizaron el 30 de junio de 2018. El programa, a menudo denominado Préstamos Stafford, fue reemplazado por Préstamos Federales Directos.
Pagar su préstamo Perkins
Si todavía está en la escuela y asiste al menos medio tiempo, tiene nueve meses después de graduarse, dejar la escuela o caer bajo el estado de medio tiempo antes de tener que comenzar a pagar. Si asiste menos de medio tiempo, el Departamento de Educación recomienda consultar con su escuela para averiguar la duración de su período de gracia.
Normalmente, los préstamos Perkins deben reembolsarse en su totalidad dentro de los 10 años posteriores al período de gracia de nueve meses. Los estudiantes generalmente reembolsan el préstamo directamente a su institución educativa oa un agente de préstamos designado.
Cuando llegue el momento de pagar su Préstamo Perkins, es posible que también tenga otras opciones. La oficina de ayuda económica de su institución educativa o la empresa de servicios de préstamos pueden explicarle las opciones disponibles en su caso.
Opciones de reembolso
Aplazamiento o violencia
Si no puede iniciar los pagos después del período de gracia de nueve meses, puede solicitar un aplazamiento o violencia para aplazar el pago. Si tiene un Préstamo Perkins de una próxima escuela anterior, y todavía asiste a la escuela al menos medio tiempo, puede ser elegible para un aplazamiento dentro de la escuela.
Cancelación
Si trabaja en un puesto de servicio público (enseñanza, enfermería o extinción de incendios), puede ser elegible para cancelar la totalidad o parte de la deuda del Préstamo Perkins después de un cierto período de tiempo.
Descarga
Su préstamo también puede cancelarse en determinadas circunstancias. Esto podría incluir quiebra personal, discapacidad total o muerte. También puede calificar para el alta si su escuela cierra sus puertas.
Reembolso basado en ingresos
Los préstamos Perkins pueden ser elegibles para reembolsos ajustados para cumplir con su nivel de ingresos, pero solo si los consolida con un préstamo federal directo de consolidación. El Departamento de Educación advierte que «si tiene Préstamos Perkins federales y está empleado en una profesión que lo calificaría para los beneficios de cancelación de Préstamos Perkins, no debe incluir sus Préstamos Perkins al consolidar».
Si está en una carrera que es elegible para la cancelación del préstamo, no consolide su Préstamo Perkins en un plan directo federal.
Hay cuatro planes de pago basados en los ingresos, que difieren ligeramente en sus detalles:
- Plan de revisión de pago según sus ingresos (REPAYE): Bajo este plan, sus pagos son generalmente el 10% de los ingresos discrecionales y vencen durante un período de 20 años para préstamos de pregrado y 25 años para préstamos para estudios de posgrado.
- Plan de pago Pay As You Earn (PAYE): Nuevamente, los pagos son generalmente el 10% de sus ingresos discrecionales, pero solo hasta el monto de su Plan de pago estándar de 10 años. Esto suele durar 20 años.
- Plan de pago basado en ingresos (IBR): Los pagos representan el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales y no deben exceder el monto de su Plan de pago estándar de 10 años. El porcentaje depende de cuándo obtuvo el préstamo directo, así como del período de tiempo que debe realizar los pagos, que podría ser de 20 o 25 años.
- Plan de pago de ingresos contingentes (ICR): Con esta opción, sus pagos serán al menos el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de pago de pago fijo durante 12 años, ajustado a sus ingresos. El período de recuperación con un plan ICR es de 25 años.
Con cada uno de los cuatro planes de pago basados en los ingresos, cualquier saldo restante del préstamo se condona una vez que haya realizado los pagos requeridos durante el número requerido de años. Puede consolidar sus préstamos federales y obtener más información sobre el proceso utilizando el Solicitud de préstamo directo de consolidación en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU.
Otras fuentes de préstamos para estudiantes
Si bien el gobierno federal ha cancelado el Programa de préstamos Perkins, ofrece otros préstamos para estudiantes a quienes indiquen la necesidad de asistencia financiera. Algunos de estos incluyen:
Préstamos Directos Subsidiados
Al igual que los préstamos Perkins, los préstamos con subsidio del Direct Loan Program están destinados a estudiantes con necesidades económicas importantes. El monto del préstamo lo determina su institución educativa y no puede exceder ese límite. El término subsidio se refiere al hecho de que el Departamento de Educación cubre los pagos de intereses mientras aún estás en la escuela, al igual que el programa Perkins. Pero hay una advertencia: los préstamos con subsidio del Direct Loan Program solo están disponibles para estudiantes de pregrado.
Préstamos directos sin garantía
Estos préstamos están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado, independientemente de su necesidad financiera. Al igual que los préstamos directos, la institución educativa determina el monto de su préstamo no certificado. Pero aquí está la diferencia entre los préstamos subsidiados y los préstamos sin garantía: usted es responsable de realizar los pagos de intereses incluso mientras está en la universidad. Cualquier interés que no se haya realizado mientras está en la escuela o durante el período de gracia nueve meses después de la graduación se capitaliza, lo que significa que se agrega a su saldo principal.
Préstamos Directos PLUS
Este programa está destinado a actuar como una ayuda financiera para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales. A diferencia de los otros dos programas, el padre del estudiante es el prestatario. Los estudiantes deben estar inscritos al menos medio tiempo para un préstamo PLUS. El dinero va a la escuela para cubrir los costos relacionados con la educación antes de que los fondos restantes se paguen al prestatario.
Solicitud de préstamos del Direct Loan Program para estudiantes
Para solicitar estos préstamos directos, los estudiantes y sus padres deben completar el formulario FAFSA. Según la información que proporcione, FAFSA determinará su contribución familiar esperada (EFC) para una universidad o escuela vocacional.
Las escuelas usan su EFC para decidir cuánta asistencia federal le ofrecerán. Lo hacen restando su EFC de su costo de asistencia (COA), que incluye matrícula, alojamiento y comida, tarifas y costos relacionados.
Sin embargo, tenga en cuenta que el término «índice de asistencia estudiantil» (SAI) comenzará a partir de octubre de 2022 en todos los formularios FAFSA. Además de algunos cambios en la forma en que se calcula la EFS, el cambio en realidad busca aclarar esta cifra: un índice de elegibilidad para asistencia estudiantil, no una indicación de cuánto puede o pagará una familia por los costos posteriores al empleo.
Para cerrar la brecha entre su EFC y su COA, las escuelas pueden ofrecerle un paquete de asistencia financiera que incluye alguna combinación de subvenciones federales, conocidas como subvenciones Pell, préstamos del Direct Loan Program subsidiados y no certificados, y trabajos de estudio remunerados. Al igual que los préstamos subvencionados, las subvenciones están destinadas a estudiantes con necesidades económicas importantes, pero solo es necesario reembolsarlas en circunstancias excepcionales. Las universidades pueden ofrecer otra asistencia no federal, como becas por mérito.
