En este momento estás viendo ¿Cómo pago la deuda de mi tarjeta de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria?

Si tiene grandes saldos pendientes en una o más tarjetas de crédito, es posible que tenga dificultades para reducir su nivel de deuda. Si solo puede hacer pagos mínimos mensuales, puede llevar años, si no muchos, borrar sus tarjetas. Otra opción, si quiere su casa, es obtener un préstamo con garantía hipotecaria y usar el dinero para pagar las deudas de su tarjeta. Pero antes de hacerlo, querrá considerar los riesgos y algunas otras opciones posibles.

Conclusiones clave

  • Un préstamo con garantía hipotecaria es una forma de pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
  • Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente cobran tasas de interés mucho más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito.
  • El peligro de un préstamo con garantía hipotecaria es que podría perder su casa si no puede pagarla.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestado contra la plusvalía acumulada en su vivienda a lo largo de los años. Por ejemplo, si actualmente posee una casa por valor de $ 300,000 y le debe $ 200,000 en su hipoteca, tiene $ 100,000 en equidad.

En base a eso, un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista puede estar dispuesto a emitir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda equivalente a un porcentaje de su valor líquido. Otros factores, como su puntaje crediticio, afectarán cuánto puede pedir prestado y si puede pedir prestado.

Beneficios de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para saldar una deuda

La principal ventaja de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para saldar la deuda de la tarjeta de crédito es que, por lo general, obtiene una tasa de interés mucho más baja que la que paga con sus tarjetas de crédito. Al momento de escribir este artículo, por ejemplo, la tasa de interés promedio de un préstamo con garantía hipotecaria es poco menos del 6%, mientras que la tarjeta de crédito promedio en la base de datos de Investopedia está cobrando más del 19%.

El uso de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar varias tarjetas de crédito también simplificará su vida, ya que le dará una factura para pagar cada mes en lugar de varias.

Tenga en cuenta que un beneficio anterior de los préstamos con garantía hipotecaria se ha suspendido durante al menos varios años. En un momento, el interés que pagó por un préstamo con garantía hipotecaria era deducible de impuestos, aunque el interés de la tarjeta de crédito no lo era. Sin embargo, ahora, como resultado de la Ley de Impuestos y Empleos de 2017, los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria solo son deducibles si usa el préstamo para «comprar, construir o mejorar» la casa del prestatario. Está previsto que esta disposición se aplique al menos hasta 2026.

Desventajas de pagar una deuda de tarjeta de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria

La mayor desventaja de obtener un préstamo con garantía hipotecaria, ya sea para pagar deudas o para cualquier otro propósito, es que arriesgará su casa. Debido a que su casa sirve como garantía para el préstamo, al igual que lo hace para su hipoteca original, el prestamista puede embargarla y venderla si usted no puede pagar su préstamo.

Cuando no pueda pagar las deudas de la tarjeta de crédito, también tendrá graves consecuencias financieras, por supuesto, especialmente en términos de su puntaje crediticio. Pero debido a que su casa no está asegurada por la deuda de la tarjeta de crédito, correrá mucho menos riesgo de perderla. Incluso si tiene que declararse en quiebra debido a sus deudas, a menudo puede mantener su residencia principal.

Otras formas de pagar la deuda

Un préstamo con garantía hipotecaria no es su única opción para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Algunas otras cosas que podría considerar:

Transfiera sus saldos a una tarjeta de crédito con intereses más bajos

Algunas tarjetas de crédito le permiten transferir sus saldos de otras tarjetas. Esto puede tener sentido si puede obtener una tasa de interés mucho más baja en la nueva tarjeta. Muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen períodos promocionales de entre seis y 18 meses y cobran un interés del 0% sobre el saldo de la transferencia. El saldo de una tarjeta a otra no eliminará la deuda, por supuesto, pero puede ayudarlo a pagarla más rápido.

Obtenga un préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda de un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista de buena reputación puede proporcionarle el dinero que necesita para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Los préstamos de consolidación de deuda suelen cobrar tasas de interés mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito.

Pida prestado de su plan 401 (k)

Muchos planes 401 (k) le permiten pedir prestado el dinero que ha acumulado en su cuenta. Si su plan tiene una disposición de préstamo de este tipo, es posible que pueda pedir prestado hasta $ 50,000. Otra cosa, los intereses que paga por el préstamo vuelven a su cuenta. Los préstamos de 401 (k) tienen algunas salvedades. Por un lado, el préstamo generalmente debe reembolsarse en un plazo de cinco años, o antes si deja su trabajo. Por otro lado, si no puede pagar el préstamo, se tratará como un retiro, con impuestos sobre la renta y una posible multa del 10% sobre el saldo impago.

La línea de base: ¿Es un préstamo con garantía hipotecaria la respuesta para obtener una deuda?

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una excelente manera de pagar una deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, si todo sale de acuerdo con el plan. En el peor de los casos, sin embargo, también puede costarle la casa.

Al decidir si es una opción viable, considere qué tan fuerte, o insostenible, es su situación financiera actual. Si tiene un trabajo seguro (y / o un cónyuge con un solo trabajo) y está seguro de que no tendrá problemas para mantenerse al día con los pagos, puede que tenga sentido. Sin embargo, si su trabajo es innovador y no tiene otros recursos financieros a los que recurrir si lo pierde, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una propuesta arriesgada.