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Planificación de jubilación/ Pensions

Cómo proteger su pensión en caso de divorcio

El divorcio puede tener un gran costo emocional, pero puede tener un impacto duradero en su estado financiero. Separar sus activos de los de su cónyuge puede ser muy difícil si su plan de pensiones está involucrado. Por lo general, se considera que un cónyuge es un activo conjunto de ambas pensiones, lo que significa que está sujeto a una división en caso de divorcio.

Si hay una división matrimonial en proceso, esto es lo que puede hacer para proteger sus beneficios de pensión tanto como sea posible.

Conclusiones clave

  • Revise las leyes de su estado para conocer la mejor manera de proteger su pensión en caso de divorcio.
  • Es posible que se requiera una Orden Calificada de Relaciones con el Hogar para otorgar cualquier beneficio de pensión.
  • El plan de pensiones puede especificar los términos que rigen cómo se divide la pensión.

Revise las leyes de su estado

El primer paso para administrar su pensión cuando atraviesa un divorcio es conocer las reglas de su estado. Si bien una pensión se puede compartir entre los cónyuges durante un divorcio, esa división no es automática. Su ex-solicitante anterior tendría que hacer una solicitud específica para una parte de todo lo que acumuló antes de que finalice el divorcio.

El cónyuge normalmente tendría que presentar un documento llamado Orden Calificada de Relaciones con el Hogar (QDRO) antes de que se pueda otorgar cualquier beneficio financiero de una pensión u otras cuentas de jubilación, como 401 (k).

En cuanto a a qué tiene derecho un esposo o esposa, la regla ordenada es dividir por la mitad los beneficios de pensión obtenidos durante el matrimonio. Si bien esto significa que su cónyuge podría reclamar la mitad, estaría limitado a lo que gana durante el matrimonio.

Si estuvo inscrito en un plan de beneficios definidos durante 10 años antes de casarse, por ejemplo, cualquier contribución realizada por usted o su empleador en su nombre durante ese período no se contabilizará para la cantidad que recibió. en divorcio.

Verifique los detalles de su plan de pensiones

Una vez que esté familiarizado con las reglas que rigen algunas pensiones en su estado, el siguiente paso es observar más de cerca cómo funciona el plan. Hay dos aspectos principales en los que centrarse aquí: el método mediante el cual se distribuyen los pagos y si el plan proporciona un beneficio para sobrevivientes.

Con una pensión, por lo general, tiene la opción de recibir un pago único o una anualidad mensual. Si tiene un pago de una vida en su plan y elige la opción de anualidad, los pagos se detendrían en el momento de su muerte. Si el plan incluye un pago de convivencia, los pagos continuarían durante la vida del cónyuge sobreviviente.

Una alternativa a compartir una cuenta de jubilación es ofrecer otro activo de igual valor, como su parte de la casa familiar.

Es importante comprender cómo funciona el plan, ya que afecta la forma en que divide los activos como parte del divorcio. Si tiene un pago de una sola vida, por ejemplo, su cónyuge estaría sujeto a la opción de pago que elija. Si su plan ofrece beneficios para sobrevivientes, tal vez lo más fácil sea convencer a su cónyuge de que se quede con ese beneficio, en lugar de buscar una distribución de suma global. Un solicitante anterior tendría que incluir estos beneficios en sus ingresos brutos, pero podría reclamar una deducción por impuestos sucesorios.

Sugerir una alternativa

Si no quiere ceder la mitad de su pensión, la mejor solución puede ser ofrecer a su cónyuge otros activos. Si tienen una casa libre de hipotecas juntos, por ejemplo, podría permitir que un antiguo propietario conserve la propiedad a cambio de renunciar a cualquier derecho a su pensión.

Otra opción es comprar una póliza de seguro de vida equivalente a la cantidad de beneficios de pensión a los que tendría derecho su exlíder y nominarlo como beneficiario.

En cualquier caso, está compensando lo que su pensión anterior recibiría de la pensión con otra cosa de igual valor.

Es posible que se le permita si su cónyuge tiene una pensión u otros activos de jubilación que proteger. Si ambos tienen cuentas de jubilación que son relativamente similares en tamaño, es posible que acepten retirarse con lo que ya tienen de una manera que requiera menos tiempo para resolver el problema que el nitro en dólares y centavos.

La línea de base

De todos modos, divorciarse es un gran estrés y vale la pena ser inteligente sobre cómo lidiar con los diversos problemas financieros involucrados. Esto es especialmente cierto cuando su jubilación está en juego.

Antes de firmar una sección de su pensión, tómese el tiempo para comprender sus derechos y opciones para trabajar hacia un compromiso que lo satisfaga a usted y a su excónyuge en el futuro.