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La gestión de la deuda es de gran ayuda para los asesores financieros. Son expertos en ayudar a sus clientes a dar forma a sus finanzas de hoy y del futuro. Pueden proporcionar una serie de servicios, como gestión de inversiones, preparación de impuestos sobre la renta y planificación patrimonial.

Planificación de su presupuesto

Es una parte integral de cómo un asesor financiero puede ayudarlo a planificar un futuro financiero saludable. Una persona abrumada por las deudas es como una persona que sangra por una herida abierta: el primer paso es detener el sangrado. Un asesor confiable puede mapear el flujo de efectivo de un cliente e identificar áreas de problemas existentes y potenciales.

El cliente debe traer todos los documentos relevantes a la reunión para asegurarse de que su asesor obtenga una imagen completa. Esto incluye extractos bancarios, facturas de tarjetas de crédito, extractos de préstamos a plazos, pagos atascados, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otra cosa que pueda afectar su situación financiera.

Algunas personas pueden encontrar intrusivo e hiriente criticar a alguien que han conocido por sus hábitos de gasto anteriores y sus decisiones financieras. Para que la reunión sea productiva, el cliente debe reconocer que puede enfrentarse a una dura verdad.

Una vez que el cliente supera este obstáculo, el asesor financiero puede redactar un nuevo balance presupuestario que cubra lo básico y sin agregar más deuda a la pila. Por lo general, esto implica reducir los costos innecesarios, de modo que los fondos adicionales estén disponibles para pagar las deudas existentes.

Análisis y reestructuración de deuda

Hay muchos tipos diferentes de deuda. Algunas son bastante inocuas, como las hipotecas, con sus bajas tasas de interés y su total deducción fiscal, mientras que otras son simplemente tóxicas, como las tarjetas de crédito con altas tasas de interés y las cuentas de fidelización que generan multas además de intereses exorbitantes.

Después de analizar la deuda del cliente, el asesor financiero puede comenzar a priorizar la estrategia de pago de la deuda del cliente. Las cuentas más caras y culpables van hacia arriba, mientras que las más modestas van hacia abajo.

Por ejemplo, si un cliente tiene $ 600 al mes para pagar las deudas existentes en el nuevo presupuesto, la mayor parte debería destinarse a pagar las deudas que causan los costos adicionales. Es importante continuar realizando pagos mínimos en las cuentas con intereses más bajos para que no se retiren a un estado solemne y comiencen a imponer sanciones.

El asesor financiero también analiza las opciones para reestructurar la deuda en opciones más beneficiosas. Por ejemplo, un propietario con equidad en su propiedad puede sacar una segunda hipoteca y usar ese dinero para pagar tres tarjetas de crédito en una que se cayó. La tasa de interés más baja de la segunda hipoteca permitiría al propietario pagar una compensación del nuevo capital cada mes en lugar de mantenerse al día con los pagos de intereses. Sin embargo, prepárate para manejar la comunicación y comunicarte tú mismo. La mayoría de los asesores financieros solo aconsejan a sus clientes qué hacer, dejando el trabajo de despido para todos los que buscan alivio de la deuda. A menudo, los clientes buscan una empresa de alivio o liquidación de deudas para manejar sus deudas.

Otra ventaja de controlar los niveles de deuda es que todos los meses el puntaje crediticio del cliente sufre por tener un saldo alto o cuentas culpables. A medida que el nuevo presupuesto entra en vigor, las cuentas corrientes aumentan y los saldos disminuyen gradualmente. Su puntaje crediticio aumenta en consecuencia, abriendo la puerta a términos renegociados con los acreedores (a tasas de interés más bajas) y potencialmente reduciendo cosas no relacionadas, como las primas de seguros.

El objetivo no siempre es saldar las deudas lo antes posible. El asesor financiero ayudará a determinar las prioridades.

Crear un plan a largo plazo

El propósito de reunirse con un asesor financiero no es necesariamente ayudar al cliente a pagar todas sus deudas lo más rápido posible. Si bien el enfoque inicial está en la reducción de la deuda, a menudo surgen otros factores cuando se apagan los incendios inmediatos. Si bien cada situación es diferente, el trabajo del asesor financiero es adoptar una visión holística para establecer un plan a largo plazo que se adapte a las necesidades específicas de cada cliente.

Por ejemplo, una persona con dependientes puede necesitar un seguro de vida para cubrirlos en caso de muerte prematura. El asesor financiero puede recomendar el pago de algunas cuentas de alto interés primero, pero luego retrasar los pagos de la deuda para iniciar una póliza de seguro de vida sólida. Quizás el siguiente paso sea abrir una cuenta de ahorros para la jubilación una vez que se hayan saldado por completo algunas deudas más.

El cliente debe salir de la reunión con un plan escrito que explique explícitamente la acción propuesta. Idealmente, el asesor financiero debería proporcionar hitos para verificar y monitorear las señales de alerta para que el cliente pueda verificar su progreso y detectar cualquier error potencial temprano.

Cómo encontrar un buen asesor

Contratar al asesor financiero no es una decisión fácil. Asegúrese de que la persona esté certificada para brindar asesoramiento financiero. La mejor opción es buscar un planificador financiero certificado (CFP). Un asesor financiero colegiado (CFC) tiene menos educación, pero también tiene un buen conocimiento de finanzas personales y seguros.

También es una buena práctica tener un asesor que sea miembro activo de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA). Sugiere que son solo un asesor de honorarios, lo que significa que no hay retrocesos de ningún tipo que puedan desviar sus consejos.

Su asesor financiero también debe ser un fideicomisario. Eso significa que están obligados a actuar en su mejor interés en todo momento. Uno puede ser un profesional financiero y saber todo sobre el dinero, pero si no está seguro, tendrá menos protecciones sobre los consejos que recibe.

Puede parecer un pequeño detalle, pero puede ser la diferencia entre aconsejarle que pague una tarjeta de crédito con un interés del 25% o abrir una cuenta de corretaje a $ 200 por mes. Es posible que este último no sea un producto técnicamente inadecuado, por lo que no es incorrecto, pero es más probable que un fideicomisario recomiende pagar una deuda con intereses altos antes de realizar nuevas inversiones.

Reduzca su lista de concejales locales pidiendo referencias. Comience hablando con amigos y familiares que hayan recibido ayuda para lidiar con las deudas en el pasado. Un preparador de impuestos seguramente también conocerá a algunos asesores financieros.

Cómo se les paga a los consultores

Con un enfoque inmediato en la gestión de la deuda, la estructura salarial de un asesor financiero normalmente debería ser una tarifa por hora. Los asesores basados ​​en comisiones dependen de las pólizas de seguros, las inversiones y similares para vender, lo que crea un claro conflicto de intereses. Las tarifas porcentuales son menos problemáticas que las comisiones de esa manera. A los consultores que utilizan este sistema se les paga normalmente el 1% anual de la cartera de activos. Esto puede tener sentido para un millonario que busca ayuda para administrar su patrimonio, pero significa una elección estrecha para el consejero que ayuda a alguien que se está ahogando en deudas.

La línea de base

Los estadounidenses están abrumados por las deudas. La deuda del consumidor en Estados Unidos es de aproximadamente $ 14 billones. Muchas personas están tratando de salir de sus deudas, pero sus finanzas están tan fuera de control que no saben cómo hacerlo y toman decisiones que a menudo implican una deuda adicional.

Contratar a un asesor financiero es una forma muy beneficiosa de administrar su deuda para ayudarlo a redactar una estrategia de reducción de deuda y un plan financiero. Su conocimiento y experiencia lo ayudarán a encontrar el camino correcto hacia la libertad financiera.