Si bien pedir prestado de su póliza de seguro de vida puede ser una forma rápida y fácil de obtener efectivo cuando lo necesite, hay algunos detalles que debe conocer antes de obtener un préstamo. Lo más importante es que solo puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida permanente o completa.
El seguro de vida a término no tiene una buena relación calidad-precio, es una opción más barata y adecuada para muchas personas, y vencerá al final del plazo, que suele oscilar entre un año y 30 años. En algunos casos, sin embargo, las pólizas de por vida se pueden convertir en una póliza de por vida que puede calificar para un pago de liquidación de por vida.
Conclusiones clave
- Una forma rápida y sencilla de obtener efectivo cuando necesite pedir prestado de su póliza de seguro de vida.
- Solo puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida permanente o completa.
- Los préstamos de la póliza se toman prestados contra el beneficio por fallecimiento y la compañía de seguros utiliza la póliza como garantía del préstamo.
- Las compañías de seguros de vida agregan intereses al saldo, que se acumula independientemente de que el préstamo se reembolse mensualmente o no.
Puede pedir prestadas pólizas
Una póliza de vida completa es una forma más cara de seguro de vida, pero no tiene fecha de vencimiento. El plazo dura toda la vida del asegurado. Si bien las primas mensuales pueden ser más altas, la compañía de seguros de vida invierte el dinero pagado en la póliza que excede lo requerido para el beneficio por muerte, creando valor en efectivo después de unos años.
Una póliza de vida entera tiene esencialmente dos valores: el valor nominal o beneficio por muerte y el valor monetario que actúa como una cuenta de ahorros. Una vez que el dinero invertido aumenta la cantidad del beneficio por muerte, se puede tomar prestado el valor en efectivo libre de impuestos.También es importante comprender que el préstamo de la póliza no se deduce de su beneficio por fallecimiento, sino que se toma prestado, y la compañía de seguros utiliza su póliza como garantía para el préstamo.
Cómo funciona un préstamo de seguro de vida
A diferencia de un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, los préstamos de póliza no afectan su crédito y no existe un proceso de aprobación ni verificación de crédito, ya que básicamente usted mismo obtiene préstamos. Cuando pida prestado su póliza, no necesita ninguna explicación de cómo piensa usar el dinero, por lo que puede usarse para cualquier cosa, desde facturas hasta costos de vacaciones y una emergencia financiera.
El IRS tampoco reconoce el préstamo como ingreso, por lo que está libre de impuestos (siempre que no sea un contrato de dotación modificado). Sin embargo, todavía se espera que un préstamo de póliza se reembolse con intereses, aunque las tasas de interés son generalmente mucho más bajas que en un préstamo bancario o de tarjeta de crédito, y no se realiza ningún pago mensual obligatorio.
Reembolso del préstamo
Incluso con tasas de interés bajas y un calendario de pago flexible, es importante que el préstamo se pague a tiempo. Si no se paga de su bolsillo, los intereses se agregan al saldo y se acumulan ya sea que la factura se pague mensualmente o no, lo que pone su préstamo en riesgo de exceder el valor monetario de la póliza y hacer que su póliza caduque.
En caso de vencimiento de una póliza, se deben pagar impuestos sobre la relación calidad-precio.
Las compañías de seguros generalmente brindan muchas oportunidades para mantener el préstamo al día y para que venza. Si el préstamo no se reembolsa antes de la muerte de la persona asegurada, el monto del préstamo más los intereses adeudados se deducen del monto que los beneficiarios recibirán del beneficio por fallecimiento.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Green, Nueva Jersey
Puede pedir prestado dinero de un seguro de vida que tenga una cuenta en efectivo para usar mientras el asegurado está vivo. Pero aquí hay tres desventajas que se deben evitar:
- No reduzca el beneficio por muerte: Sacar el dinero de los sobrevivientes de la póliza de seguro de vida puede reducir el beneficio del sobreviviente.
- No interfiera con la garantía: Las garantías de seguros permanentes se basan en ciertos supuestos. El más importante de ellos es que cumpla con los pagos de sus primas y cobre efectivo a un cierto nivel. Si saca efectivo, puede consumir lo necesario para asegurar la garantía.
- No pagues más dinero al final: Algunas pólizas permanentes asegurarán la garantía incluso cuando retire efectivo, pero a un costo que puede obligarlo a pagar más prima para cubrir la diferencia.
