En este momento estás viendo Cómo salir temprano

¿Estás pensando en jubilarte antes? Muchas personas quieren escapar temprano de la carrera de ratas, ya sea viajando, persiguiendo un proyecto apasionante, iniciando un negocio, haciendo voluntariado o simplemente dejando de trabajar.

Sin embargo, la planificación de la jubilación es bastante difícil cuando planea trabajar hasta la plena edad de jubilación. Es incluso más importante si quiere dejar de trabajar, o incluso décadas, antes.

Se puede hacer? Seguro. Pero si no eres rico de forma independiente, y no hay mucha gente, se necesitará trabajo y disciplina. Aquí hay cinco pasos clave a seguir.

Conclusiones clave

  • Se necesita planificación y disciplina para jubilarse temprano.
  • Comience estimando sus gastos mensuales y calculando cuánto tendrá que jubilarse.
  • Reduzca los costos de su presupuesto actual para tener más dinero para ahorrar e invertir.
  • Trabaje con un asesor financiero calificado que lo ayudará a administrar sus finanzas antes y durante la jubilación.

Paso 1: Calcule sus costos de jubilación

Si desea jubilarse anticipadamente, el primer paso es calcular cuánto dinero gastará cada mes cuando se jubile. Comience agregando costos a cosas que no puede evitar, como vivienda, alimentos, ropa, servicios públicos, transporte, seguros y atención médica.

Idealmente, se jubilará sin deudas. Eso significa que no hay hipoteca, saldo de tarjeta de crédito, facturas médicas pendientes y préstamos para estudiantes u otras deudas. Si aún está pagando alguna deuda, asegúrese de incluir esos pagos en su presupuesto.

Luego ingrese los gastos discrecionales que pueda tener, incluidos los de entretenimiento, viajes y recreación. Ponga todo junto para saber cuánto necesitará cada mes para mantener su estilo de vida de jubilación planificado.

Por supuesto, tenga en cuenta que su presupuesto cambiará a medida que llegue a las diferentes etapas de la jubilación; por ejemplo, puede decidir liberar su póliza de seguro de vida. Este presupuesto previo es un buen punto de partida, por lo que vale la pena tomarse el tiempo para hacerlo lo más preciso y realista posible.

Paso 2: Calcule cuánto necesita para jubilarse

Ahora que tiene una estimación de sus gastos mensuales, el siguiente paso es calcular cuánto dinero necesita ahorrar. Hay varias formas de evaluar esto. Un enfoque es tener entre 25 y 30 veces los costos anuales esperados más el efectivo para cubrir los costos de un año.

Comience con sus gastos mensuales y multiplique por 12 para obtener una estimación anual. A continuación, busque su rango «objetivo». Aquí hay un ejemplo. Suponga que sus gastos mensuales serán de $ 5,000 o $ 60,000 por año. Con este enfoque, necesitará entre $ 1.5 millones y $ 1.8 millones para jubilarse más $ 60,000 en efectivo.

Otro enfoque es tomar y dividir sus costos anuales estimados por un 4% para averiguar qué tan grande debe ser su reserva. Si planea gastar $ 60,000 al año, necesitará $ 1.5 millones ($ 60,000 ÷ 0.04).

Si desea más margen de maniobra durante la jubilación, intente compartir el 3% (o entre el 3% y el 4%). Con el mismo presupuesto de $ 60,000 al año, necesitará $ 2 millones ($ 60,000 ÷ 0.03). Siempre es mejor tener un cojín.

Para saber qué tan cerca está de su objetivo de salida, reste sus ahorros actuales de su número objetivo. Por ejemplo, si necesita $ 1.5 millones y ya tiene $ 500,000, necesitará $ 1 millón más antes de poder jubilarse.

Paso 3: ajuste su presupuesto actual

Aquí es donde entra en juego la disciplina. Tendrá que trabajar duro para compensar ese déficit de $ 1 millón, especialmente si quiere hacerlo rápido. Muchas personas que quieren jubilarse anticipadamente viven con el 50% (o menos) de sus ingresos. El resto se utiliza para saldar deudas e invertir en esos ahorros.

Tienes tres opciones aquí:

  • Gastar menos
  • Ganar mas
  • Haz ambos

Crear un presupuesto para que sepa a dónde va su dinero y dónde puede recortar. Hay muchas aplicaciones de presupuestación que pueden facilitar un poco este proceso ordenado.

Recuerde, cuanto más gane y menos gaste, antes podrá jubilarse de 9 a 5 y disfrutar de la jubilación.

Paso 4: maximice sus cuentas de jubilación

No importa cuándo planee jubilarse, tiene sentido comenzar temprano y ahorrar con frecuencia. Estas son una excelente manera de crear cuentas de jubilación como cuentas de jubilación individuales (IRA) y 401 (k) en proceso.

Mientras todavía esté trabajando, haga todo lo posible para maximizar sus cuentas de jubilación. Una cuenta IRA tradicional le permite contribuir a su jubilación, aumentar las ganancias libres de impuestos y obtener una deducción de impuestos en el año fiscal en el que contribuye. Sin embargo, cuando el dinero se retira durante la jubilación, se le aplica la tasa de impuesto sobre la renta en el año del retiro. Por el contrario, Wheel IRA permite que se realicen ciertas distribuciones o retiros libres de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos. Sin embargo, las IRA Wheel no ofrecen una deducción de impuestos en los años en que se financian.

Para 2020 y 2021, una persona puede pagar hasta $ 6,000 anualmente con una IRA tradicional o una IRA de ruedas.Si tiene 50 años o más, puede agregar hasta $ 1,000 por año.

Si tiene un plan 401 (k) en el trabajo, puede pagar hasta $ 19,500 al año para 2020 y 2021, o $ 26,000 si tiene 50 años o más.Asegúrese de invertir lo suficiente para aprovechar cualquier oferta complementaria de su empleador: es dinero gratis.

Paso 5: trabajar con un asesor financiero

Si desea jubilarse anticipadamente, tiene dos grandes desafíos:

  1. Tiene menos tiempo para la jubilación.
  2. Tiene más tiempo para gastar en la jubilación.

Si no es un inversionista estrella de rock, es una buena idea trabajar regularmente con un asesor financiero. Un asesor puede ayudarlo a desarrollar una estrategia de inversión para facilitar el logro de sus objetivos de jubilación. Pueden mostrarle exactamente cuánto necesita invertir cada mes para lograr su objetivo dentro de un cierto número de años.

Cuando se jubile, su asesor puede ayudarlo a administrar sus flujos de ingresos para asegurarse de que el dinero dure. Los flujos de ingresos pueden incluir ingresos de dividendos, distribuciones mínimas requeridas, Seguro Social, planes de beneficios definidos e inversiones inmobiliarias.

Tómese el tiempo para encontrar un consejero con el que sea compatible; después de todo, podría trabajar con él durante muchos años. Si le preocupa el costo de un asesor financiero, recuerde que solo está pagando por su tiempo; está pagando por su experiencia. Si encuentra el consultor adecuado, es esa experiencia la que compensará el costo.

La línea de fondo

Muchas personas quieren jubilarse anticipadamente, pero pocas tienen los recursos financieros, las habilidades de planificación y la disciplina para hacerlo. Para empezar, calcule sus costos de jubilación, establezca su meta de ahorros y luego ahorre e invierta para que esto suceda.