Cómo se verá su 401 (k) en los próximos 20 años

Cuando se trata de generar ahorros para la jubilación, los planes de ahorro 401 (k) son ahora una de las mejores ofertas. Un plan 401 (k) tradicional le permite ahorrar dólares antes de impuestos directamente de sus cheques de pago para crear ahorros para la jubilación. La rueda 401 (k) se ha agregado a muchos planes de trabajo; le permite generar ahorros que puede retirar libres de impuestos durante la jubilación siempre que cumpla con ciertos requisitos previos. Muchos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes de los empleados, lo que los hace aún mejores.

Hay muchas calculadoras de ahorros 401 (k) disponibles, todas las cuales muestran cómo el saldo de su cuenta de jubilación puede crecer con el tiempo. Incluso un nivel modesto de ahorro que se permite crecer durante un período de muchos años puede crecer hasta una suma significativa de dinero.

Los beneficios de los ahorros compuestos

Uno de los mayores beneficios de un plan de ahorro a largo plazo es un peor crecimiento de las ganancias. El beneficio de consolidar el crecimiento es que los resultados que generan ahorros se pueden reinvertir en la cuenta y comenzar a generar resultados por sí mismos. Durante un período de muchos años, las ganancias compuestas en una cuenta de ahorros pueden en realidad ser más que las contribuciones que ha hecho a la cuenta.

Este crecimiento potencialmente exponencial de las ganancias es lo que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa el tiempo.

Los beneficios de comenzar temprano

Uno de los mayores activos de un inversor es el tiempo. Cuanto más tiempo necesite crecer el saldo de su cuenta, más probabilidades tendrá de alcanzar sus metas de ahorro. Lo que ahorra es, por supuesto, importante para lo que obtiene, pero puede ser más importante una vez que comience a ahorrar.

A continuación, presentamos dos inversores diferentes. El inversionista A ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 25 y 35, luego deja de ahorrar por completo. El inversionista B ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 35 y 65 años. El inversionista B ahorra tres veces más que el inversionista A.

Sin embargo, el Inversor A tendrá un saldo mayor a los 65 años. La razón por la que el Inversor A viene a continuación es el efecto de las ganancias multiplicadas con el tiempo. El inversor A ha otorgado a su cuenta 10 años adicionales para crecer, y los resultados del multiplicador de la cuenta son más importantes que cualquier contribución futura a la que se le da menos tiempo para crecer. Comenzar temprano le brinda la mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación segura.

O considere este ejemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, CEO de Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY:

Un hombre de 25 años que invierte $ 5,000 al año debería tener alrededor de $ 1,65 millones con un rendimiento anual promedio del 8% durante 43 años. Si comenzó a ahorrar 10 años después e invirtió $ 5,000 al año con el mismo rendimiento anual promedio del 8%, después de 33 años, el rendimiento es de aproximadamente $ 729,750. No es magia, sino una relación calidad-precio en el tiempo. El de 35 años tendría que invertir alrededor de $ 11,290 al año para lograr la misma cantidad que el de 25 años por el mismo tiempo y medios.

Cómo un plan de ahorro de 20 años puede lograr ahorros de seis cifras

Si se le da un horizonte temporal de 20 años, ¿qué tan grande puede crecer el saldo 401 (k)? Depende de la situación. Suponemos que comienza con cero ahorros para la jubilación de 401 (k) y gana un salario de $ 50,000 por año. Ahorra el 8% de su salario y recibe una contribución equivalente del 3% de su empleador. También obtiene aumentos salariales anuales del 2% y puede obtener un rendimiento anual promedio del 7% sobre los ahorros. Puede modificar estos datos en función de su situación real, incluidos los niveles cambiantes de las tasas de interés.

Construiría un saldo 401 (k) de $ 263,697 al final del plazo de 20 años. La modificación de algunas de las entradas, aunque sea ligeramente, puede mostrar el gran impacto de los pequeños cambios. Si comienza con solo un saldo de $ 5,000 en lugar de $ 0, el saldo de la cuenta aumenta a $ 283,891. Si ahorra el 10% de su salario en lugar del 8%, el saldo de la cuenta es de $ 329,621. Extienda el período de tiempo a 30 años en lugar de 20, y el saldo aumentará a $ 651,306.

«Los mayores activos que tenemos disponibles para hacer crecer nuestra jubilación son los intereses y el tiempo de fusión. Siempre considere la Regla 72, que es el valor del dinero en el tiempo y cuánto tarda $ 1 en duplicarse a $ 2. En teoría, si obtiene un Tasa de rendimiento del 6% (aunque no estable), se necesitarían 12 años para duplicar su dinero ”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Wealth Dias LLC en Loch Muire, Fla.

La línea de base

En la mayoría de los casos, los ahorros modestos pueden aumentar significativamente con el tiempo. En el ejemplo anterior, habría agregado aproximadamente $ 97,000 a su 401 (k), pero la cuenta crece a más de $ 263,000.

«Aprovechar al máximo su 401 (k) es crucial para lograr el juego del empleador. En promedio, si obtiene el juego del empleador completo, la tasa de ahorro general del empleado aumenta en casi un 40%, lo cual es sustancial», dice. Mark Hebner , fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.

El tiempo compuesto y el crecimiento es uno de sus mayores aliados. Aprovéchelos para construir una jubilación segura.