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¿Cómo será el Seguro Social cuando se jubile? Muchos estadounidenses han perdido la esperanza de que se vea algo. Según la encuesta de Gallup de 2019, el 41% de los encuestados dijo tener serias preocupaciones sobre el sistema de Seguridad Social. La misma encuesta también mostró que el 33% de las personas dijeron que creen que el Seguro Social será una fuente importante de sus ingresos de jubilación.

Entonces, ¿cómo será el Seguro Social de manera realista en el futuro? ¿Deberían preocuparse los trabajadores?

Conclusiones clave

  • El Seguro Social ahora no proporciona, y probablemente no lo hará, ingresos suficientes para una jubilación cómoda.
  • Si el Congreso del Seguro Social vuelve a operar para extender sus vidas, es más probable que los trabajadores más jóvenes y las personas con altos ingresos paguen por ello.
  • Debe comenzar a ahorrar para su jubilación lo antes posible contribuyendo a cuentas de jubilación como IRA o 401 (k).

El futuro de la seguridad social

El Seguro Social puede verse muy diferente en los próximos años, especialmente porque el Informe de Fideicomisarios de 2019 de la Administración del Seguro Social estima que los fondos se agotarán en 2035 según la forma actual en que opera. Esto significa que no tendrá reservas de efectivo y solo podrá pagar lo que necesite anualmente.La fecha es 2035 años más tarde que las estimaciones anteriores, pero algunos analistas financieros predicen que las reservas podrían agotarse incluso antes.

El Seguro Social es un programa de pago por uso. Las generaciones anteriores dependían de décadas de contribuciones de la enorme generación de niños en auge, que año tras año proporcionaban excedentes a los fondos fiduciarios del Seguro Social. Ahora, a medida que los boomers se jubilan, las generaciones más jóvenes son un porcentaje menor de la fuerza laboral que en el pasado, lo que genera un déficit de fondos.

El Seguro Social significa agotar sus reservas de efectivo para el año 2035, si hoy tiene entre cuarenta y cincuenta años, es posible que no pueda obtener todos los beneficios durante la jubilación, aunque esté pagando al sistema ahora.

Es necesario realizar cambios. Muchos han especulado sobre estos cambios. La acción más probable es reducir los beneficios y / o aumentar la edad total de jubilación (a la cual un contribuyente tendrá derecho a los beneficios completos). Esto último ya está sucediendo. Dependiendo de cuándo nació, 66 y 67 ya están reemplazando a los 65 como la edad de jubilación proverbial.

¿Quiénes serán los más afectados?

Los trabajadores más jóvenes y las personas que ganan más pueden ser los más difíciles. Son estos dos grupos los que más contribuyen al fondo y pueden obtener los menores beneficios. Sin embargo, incluso si los fondos se «agotaron», señaló el informe de la Administración del Seguro Social, «en el momento del agotamiento de estas reservas agrupadas, los ingresos continuos de los fondos mutuos de fideicomiso eran suficientes para pagar el 80% de los beneficios programados». continúa diciendo que «para 2093, los ingresos en curso representarán aproximadamente el 75% del costo del programa».

Dicho esto, si planea jubilarse en la próxima década, es importante que utilice el tiempo que le queda con prudencia. Aumente sus ahorros para la jubilación tanto como sea posible y pague las deudas y mantenga bajos los gastos. Los pagos del Seguro Social por sí solos no cubrirán una hipoteca promedio o los gastos de subsistencia cuando esté endeudado.

El seguro social no es suficiente para la jubilación

Incluso si el Seguro Social recibe un cambio de imagen masivo del Congreso, los trabajadores no deberían considerar el programa como un plan de jubilación adecuado. Incluso ahora, el Seguro Social apenas cubre los costos de vida de los jubilados.

Según la Administración del Seguro Social, estima que pagará alrededor de $ 1 billón en beneficios combinados a 64 millones de estadounidenses para 2019. Esto puede parecer mucho, solo desglose esas cifras, y en 2019, los jubilados están ganando $ 1,461 por persona. mes, en promedio, y las personas con discapacidades ganan $ 1,234 por mes.Las personas que actualmente reciben beneficios del Seguro Social por sí solas no viven muy por encima de la línea de pobreza, que es aproximadamente $ 1,041 por mes para una sola persona en 2019.

Con el plan 401 (k) estándar, su contribución se deduce automáticamente «de la parte superior» de los ingresos brutos en toda la nómina, lo que reduce su ingreso tributable del año.

El plan de jubilación antisocial

Entonces, ¿qué se puede hacer cuando faltan 20, 30 o incluso 40 años para la jubilación? El mejor plan es empezar a ahorrar ahora. Aproveche su tiempo y ahorre todo lo que pueda en sus cuentas de jubilación tradicionales o tradicionales 401 (k) y / o individuales (IRA).

Asegúrese de hacer lo suficiente para obtener la contribución completa de su empleador, incluso si es un pequeño porcentaje. De lo contrario, está gastando dinero gratis. Si su empresa no ofrece actualmente la igualación, de todos modos debería pensar seriamente en usar un plan 401 (k). Obtiene una exención de impuestos sobre la contribución, sus contribuciones aumentan libres de impuestos y podrá depositar mucho más cada año de lo que puede en una IRA.

Límites de contribución de IRA

El máximo que puede agregar cada año a una IRA tradicional y una IRA de ruedas en 2020 y 2021 es de $ 6,000. Para los mayores de 50 años, puede agregar $ 1,000 adicionales en forma de una próxima contribución. Por el contrario, el máximo que puede agregar a 401 (k) para 2020 y 2021 es $ 19,500 por año. Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 6,500 adicionales.

Límites de ingresos de la rueda IRA

Las contribuciones a las IRA de Wheel son limitadas y pueden eliminarse gradualmente, según la cantidad de ingresos que gane y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos.

Para el año fiscal 2020, si es soltero y gana más de $ 139,000, no puede contribuir a Wheel. El rango de ingresos gradual para los solteros es de $ 124,000 a $ 139,000, lo que significa que las contribuciones se reducen dentro del rango gradual. Para las contribuciones de 2021, el rango de ingresos gradual para los solteros es un poco más alto: $ 125,000 a $ 140,000.

Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, el rango de ingresos por fases para 2020 es de $ 196,000 a $ 206,000, y para 2021, es de $ 198,000 a $ 208,000. Entonces, si una pareja casada gana más de $ 206,000 en 2020 o $ 208,000 en 2021, no pueden contribuir a Roth.

Comenzar temprano

Ya a los 20 años, debe hacer todo lo posible por comenzar a ahorrar para la jubilación, incluso si siente que no puede pagarlo o no está en el trabajo de sus sueños. Si es posible, haga ahorros para la jubilación automáticamente antes de recibir su cheque de pago. De esta forma, no perderá dinero. Otra opción es aprender a vivir con el 98% de su nómina e invertir el 2% restante, luego aumentar gradualmente el porcentaje cada mes y reducir el gasto.

La línea de base

A muchas personas les preocupa si el Seguro Social estará disponible cuando se jubilen. Si bien es poco probable que el Congreso permita que el sistema entre en quiebra, es probable que se produzcan cambios de ajuste de zona, incluidos tiempos de espera más prolongados hasta que califique para los beneficios completos y menos beneficios cuando lo haga. Las personas preferirían obtener otros ahorros para la jubilación y no planear depender de los beneficios del Seguro Social como la principal fuente de sus ahorros. Esa no es una buena idea ahora y no mejorará en el futuro.