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Aquí hay algunas preguntas comprensibles que puede tener al planificar su jubilación: ¿Tiene sentido lavar dinero en un plan de jubilación patrocinado por el empleador como 401 (k) mientras realiza un pago hipotecario mensual importante al mismo tiempo? ¿Podría ser mejor, a largo plazo, utilizar los ahorros de jubilación existentes para pagar la hipoteca? De esa manera, reduciría en gran medida sus gastos mensuales antes de dejar el trabajo y sus cheques de pago regulares.

Conclusiones clave

  • Pagar una hipoteca con fondos de su 401 (k) puede reducir sus gastos mensuales a medida que se acerca la jubilación.
  • La nómina puede permitirle pagar intereses sobre la hipoteca, especialmente si es relativamente temprano en el plazo de su hipoteca.
  • Las desventajas significativas de la transferencia incluyen activos de jubilación reducidos y una factura de impuestos más alta en el año en que se retiran los fondos del 401 (k).
  • También perderá las ganancias de inversión sujetas a impuestos que obtendría si los fondos permanecieran en su cuenta de jubilación.

No hay una respuesta única sobre si tiene sentido cancelar su hipoteca antes de la jubilación. Los méritos dependen de sus circunstancias y prioridades financieras. Sin embargo, aquí hay algunos pros y contras (convincentes) de la transferencia, para ayudarlo a decidir si podría tener sentido para usted.

Hijo

  • Mayor flujo de caja

  • Eliminación de interés

  • Beneficios de planificación patrimonial

Contras

  • Activos de jubilación reducidos

  • Gran factura de impuestos

  • Pérdida de deducibilidad de intereses hipotecarios

  • Ganancias de inversión reducidas

Beneficios de cancelar su hipoteca

Estos son los factores que favorecen la vida libre de hipotecas durante la jubilación, incluso si eso significa usar todo o parte del saldo 401 (k) para hacerlo.

Flujo de caja incrementado

Debido a que el pago de una hipoteca suele ser un gasto mensual elevado, su eliminación libera efectivo para otros usos. Los beneficios específicos varían según la edad del titular de la hipoteca.

Para los inversionistas más jóvenes, eliminar el pago mensual mediante la incautación de activos 401 (k) libera efectivo que puede usarse para cumplir con otros objetivos financieros, como financiar los gastos universitarios de los niños o comprar una propiedad para las vacaciones. Con el tiempo, los trabajadores más jóvenes tienen la mejor capacidad para reponer el retiro de los ahorros para la jubilación en 401 (k) durante sus años de trabajo.

Para las personas mayores o parejas, los ahorros se pueden canjear por costos más bajos a medida que avanza la jubilación o se comienza a pagar la hipoteca. Estos costos reducidos pueden significar que la distribución 401 (k) utilizada para pagar la hipoteca no necesita reponerse antes de dejar la fuerza laboral. Por lo tanto, el beneficio del pago de la hipoteca continúa, dejando al individuo o la pareja con menos necesidad de obtener ingresos de los activos de inversión o jubilación para los años de jubilación.

El excedente de efectivo por no pagar una hipoteca puede ser beneficioso para los costos imprevistos que puedan surgir durante la jubilación, como los costos médicos o de atención a largo plazo que no están cubiertos por el seguro.

Eliminación del Bienestar

Otro beneficio de retirar fondos de 401 (k) para pagar el saldo de una hipoteca es una posible reducción en los pagos de intereses a un prestamista hipotecario. Durante una hipoteca típica a 30 años sobre una casa de $ 200,000, asumiendo una tasa de interés fija del 5%, los pagos de intereses totales ascienden a poco más de $ 186,000 además del saldo principal. El uso de fondos de 401 (k) para liquidar una hipoteca anticipadamente da como resultado que se pague menos interés al prestamista a lo largo del tiempo.

Sin embargo, esta ventaja es más fuerte si apenas se encuentra en el plazo de su hipoteca. Si está realmente comprometido con el pago de la hipoteca, probablemente ya haya pagado la mayor parte de los intereses que se le adeudan. Esto se debe a que los intereses se pagan antes del plazo del préstamo.

Planificación patrimonial

Además, puede ser beneficioso poseer una casa por completo al estructurar un plan de sucesión, y facilitar que los cónyuges y herederos adquieran la propiedad a su valor total, especialmente cuando se gastan otros activos antes de la muerte. Los beneficios de protección de activos de pagar el saldo de una hipoteca pueden superar la reducción en los activos de jubilación de un retiro 401 (k).

Desventajas de cancelar su hipoteca

Frente a estas ventajas de pagar su hipoteca, hay una serie de desventajas, muchas de las cuales estaban relacionadas con la advertencia o las debilidades de las ventajas que mencionamos anteriormente.

Activos de jubilación reducidos

La mayor advertencia sobre el uso de fondos 401 (k) para eliminar el saldo de una hipoteca es la enorme reducción en los recursos totales disponibles para usted durante la jubilación. Es cierto que sus necesidades presupuestarias serán más modestas sin el pago mensual de su hipoteca, pero seguirán siendo importantes. Ahorrar para la jubilación en su mayor parte es una tarea excelente, incluso cuando el 401 (k) está disponible. Los ahorradores deben encontrar formas de espaciar la inflación y equilibrar el riesgo de las inversiones en planes de jubilación.

Existen límites de contribución que limitan la cantidad total que se puede ahorrar en un año determinado, lo que aumenta aún más el desafío. El IRS limita las contribuciones a $ 19,500 para 2021 para planes 401 (k), y el límite de contribución para personas de 50 años o más es de $ 6,500. Y con el paso del Configuración de todas las comunidades para la mejora de la jubilación La Ley (SEGURA) en diciembre de 2019, ahora puede contribuir después de los 70½ años de edad. Esto se debe a que la ley permite a los participantes del plan comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años.

Debido a estas limitaciones, puede ser casi imposible compensar una reducción del saldo 401 (k) antes de que comience la jubilación. Esto es especialmente cierto para los trabajadores que son de mediana edad o mayores y, por lo tanto, tienen una pista de ahorro más corta para reponer sus cuentas de jubilación. El aumento en el flujo de caja resultante de no tener un pago de la hipoteca se puede agotar rápidamente debido al aumento de los ahorros para compensar el déficit del plan de jubilación.

Factura de impuestos considerable

Si ya está jubilado, existe un tipo diferente de implicación fiscal negativa. Olvidar las consecuencias fiscales de pagar una hipoteca con un plan 401 (k) fue un error clave. El escenario fiscal es mejor si toma prestado de su 401 (k) para cancelar la hipoteca, en lugar de retirar los fondos por completo de la cuenta. Los fondos se pueden retirar de un préstamo 401 (k) a través de un préstamo 401 (k) mientras un empleado todavía está empleado en la empresa que ofrece el plan como una distribución de la cuenta.

Un reembolso contra el plan 401 (k) no solo requiere el pago mediante el aplazamiento del cheque de pago, sino que también puede haber costosas implicaciones fiscales para el propietario de la cuenta. Esto sucede si un empleado deja a su empleador antes de reembolsar el préstamo contra su 401 (k).

En este caso, el saldo restante si no se paga antes de la fecha de vencimiento de su impuesto sobre la renta federal, incluidas las extensiones, se considera una distribución imponible. De manera similar, los empleados que aceptan una distribución de un plan 401 (k) actual o anterior deben informarlo como un evento imponible si los fondos se colocaron antes de impuestos. Para las personas que se retiran antes de los 59½ años, se aplica una penalización del 10% sobre la cantidad recibida además del impuesto sobre la renta adeudado.

Pérdida de aplicabilidad de intereses hipotecarios

Además de las implicaciones fiscales de los préstamos y las distribuciones, los propietarios de viviendas pronto podrían perder valiosos ahorros fiscales al liquidar el saldo de una hipoteca. Los intereses hipotecarios pagados durante el año son deducibles de impuestos para el propietario de la vivienda, y la pérdida de este beneficio puede resultar en una diferencia significativa en los ahorros fiscales una vez que el saldo de la hipoteca se haya pagado en su totalidad.

Es cierto, como hemos señalado antes, que si se encuentra bien en el plazo de su hipoteca, una gran parte de su pago mensual paga el principal en lugar de los intereses, por lo que su deducibilidad es limitada. Sin embargo, los propietarios de viviendas, especialmente aquellos con poco tiempo restante en el plazo de su hipoteca, deben sopesar las implicaciones fiscales de pagar el saldo de una hipoteca con fondos 401 (k) antes de solicitar un préstamo o una distribución para ello.

Ganancias de inversión reducidas

Los propietarios de viviendas también deben considerar el costo de oportunidad de pagar el saldo de la hipoteca al 401 (k) de un activo. Los planes de ahorro para la jubilación ofrecen una amplia gama de opciones de inversión diseñadas para proporcionar un medio por el cual la inflación se genera a una tasa más alta que la inflación y otros valores equivalentes al efectivo. La 401 (k) también prevé un interés compuesto sobre estos rendimientos porque los impuestos sobre las ganancias se difieren hasta que se retire el efectivo durante los años de jubilación.

Las tasas de interés hipotecarias son generalmente mucho más bajas de lo que genera el mercado en general como retorno, lo que hace que los retiros para pagar la deuda hipotecaria sean menos beneficiosos a largo plazo. Cuando se deducen fondos de 401 (k) para pagar el saldo de la hipoteca, la oportunidad de inversión en estos activos se pierde hasta que se reponen, si es que se reponen.

La línea de base

Tenga en cuenta que probablemente aprecie el valor de su casa sin importar si tiene una hipoteca suelta. Financieramente, puede ser mejor para usted dejar los fondos en su 401 (k) en su totalidad y disfrutar del respeto que ellos y su hogar pueden tener.