Seguro hipotecario privado versus prima de seguro hipotecario: descripción general
Si planea comprar una casa, conocerá las diferencias entre un seguro hipotecario privado (PMI) y una prima de seguro hipotecario.
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Seguro hipotecario privado (PMI)
Seguro hipotecario privado
El seguro hipotecario privado es una póliza de seguro utilizada en préstamos ordinarios que protege a los prestamistas del riesgo de incumplimiento y cierre y permite a los compradores que no pueden hacer un pago anticipado significativo (o aquellos que eligen no hacerlo) obtener financiamiento hipotecario a tasas asequibles.
[Important: If you purchase a home and put down less than 20 percent, your lender will minimize its risk by requiring you to buy insurance from a PMI company prior to signing off on the loan.]
El costo que paga por un PMI varía según el monto del anticipo y el préstamo, pero generalmente se sitúa entre el 0,5 y el 1 por ciento del préstamo.
Si es así PMI mensual (los préstamos se pagan), usted realiza un pago de prima cada mes hasta que su PMI:
- rescindido (cuando se pretende que el saldo del préstamo alcance el 78 por ciento del valor original de su vivienda)
- canceló su solicitud porque el valor líquido de su vivienda alcanza el 20 por ciento del precio de compra o del valor tasado (su prestamista solo permitirá la cancelación de un PMI si tiene suficiente valor líquido y un buen historial de pagos)
- alcanza el punto medio del período de amortización (un préstamo alcanzaría los 30 años, por ejemplo, el punto medio después de 15 años)
Otros tipos de PMI incluyen PMI de prima individual, donde paga la prima del seguro hipotecario por adelantado en su totalidad en una única suma global cuando se cierra o se financia con la hipoteca, o PMI pagado por un prestamista (LPMI), cuando el costo del PMI se incluye en la tasa de interés hipotecaria durante la vigencia del préstamo.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Green, Nueva Jersey
El cierre y el incumplimiento son los dos hechos contra los que se debe defender al prestamista. Agregaré un tercer evento que comúnmente requiere seguro: la muerte del prestatario.
Los bancos no quieren buscar viudas o viudos cuando muere su cónyuge. A menudo necesitan obtener un seguro de vida para que el cónyuge sobreviviente pueda liquidar el préstamo. No suele ser obligatorio, pero se recomienda.
Hay muchos bancos en el negocio de seguros de vida y contratan personas para vender este producto. La póliza que refleja el rendimiento del préstamo suele ser un seguro a plazo. La cantidad de cara disminuye a medida que realiza los pagos.
Este parece un concepto excelente. Sin embargo, en 25 años desde la venta del seguro de vida, no he visto una póliza a término en declive que sea más barata que una póliza a término nivelado.
Prima de seguro hipotecario
Por el contrario, una prima de seguro hipotecario (MIP) es una póliza de seguro que se utiliza en los préstamos de la FHA si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. La FHA evalúa un MIP “inicial” (UFMIP) en el momento del cierre o un MIP anual calculado anualmente y pagado en 12 cuotas. La tasa que paga por un MIP anual depende de la duración del préstamo y de la relación préstamo-valor (LTV). Si el saldo del préstamo supera los $ 625,500, se le adeudará un porcentaje más alto.
Para préstamos con números de caso de la FHA asignados antes del 3 de junio de 2013, la FHA requiere que realice sus pagos mensuales de MIP durante cinco años completos antes de que se pueda cancelar el MIP si el plazo de su préstamo es superior a 15 años, y MIP no puede caer el saldo alcanza el 78 por ciento del precio original de la vivienda, el precio de compra que figura en los documentos de su hipoteca. Sin embargo, si su préstamo entre las FHA se realizó después de junio de 2013, se aplicarán nuevas reglas. Si su LTV original es del 90 por ciento o menos, pagará MIP durante 11 años. Si su LTV es superior al 90 por ciento, pagará el MIP durante la vigencia del préstamo.
Conclusiones clave
- Si compra una casa y paga menos del 20 por ciento, su prestamista minimizará su riesgo al exigirle que compre un seguro de una compañía de PMI antes de contratar el préstamo.
- La prima del seguro hipotecario es una póliza de seguro que se utiliza en los préstamos de la FHA si su pago inicial es inferior al 20 por ciento.
- Existen diferentes reglas si su préstamo se otorgó entre la FHA después de junio de 2013.
