En este momento estás viendo Complementos

¿Qué es un CD de complementos?

Los certificados de depósito (CD) son depósitos a plazo que permiten a los ahorradores ganar intereses durante un período de vencimiento determinado. Los CD suelen permitir hacer una caché inicial. Sin embargo, con los CD complementarios, se pueden realizar nuevos depósitos en una cuenta de CD en cualquier momento durante el plazo de vencimiento.

Los bancos tradicionales, las uniones de crédito y las instituciones financieras en línea pueden ofrecer CD complementarios, aunque no son tan populares como las opciones de CD normales.

Conclusiones clave

  • Los CD enchufables permiten a los ahorradores realizar depósitos adicionales en una cuenta de CD durante el plazo de vencimiento.
  • Puede ganar una tasa de interés más baja con un CD complementario en comparación con un CD tradicional, que solo le permite depositar dinero al comienzo del plazo de vencimiento.
  • Los complementos pueden cobrar multas por retiro anticipado si retira dinero de su cuenta antes del vencimiento.
  • Crear una escalera de CD puede ayudar a minimizar las multas y maximizar las tasas de interés.

Cómo funcionan los CD de complementos

Cuando abre una cuenta de CD, acepta mantener sus ahorros en su lugar durante un período de tiempo determinado. Este es el plazo de vencimiento del CD y, dependiendo del CD, puede ser tan corto como 30 días o tan largo como 10 años. Alternativamente, el banco o la cooperativa de crédito acuerda pagarle intereses sobre el dinero que deposite.

Normalmente, no se le permitirá agregar más dinero al CD una vez que haya realizado su primer depósito. Sin embargo, con un CD complementario, puede continuar agregando dinero a su cuenta hasta la fecha de vencimiento del CD. Por ejemplo, es posible que pueda programar depósitos automáticos mensuales o bienales. dependiendo de la frecuencia con la que le paguen.

En cuanto a cómo agregar dinero a un CD, esto puede depender del banco o la cooperativa de crédito que lo tenga. Por ejemplo, puede programar transferencias automáticas desde una caja vinculada o una cuenta de ahorros, o puede depositar efectivo o un cheque en persona o en la ventanilla de manejo.

El banco o la cooperativa de crédito pueden limitar la cantidad de depósitos adicionales que puede realizar o pueden limitar la cantidad total de dinero que se puede depositar en un CD complementario.

Complementos de CD frente a CD tradicional

La principal diferencia entre los CD enchufables y los CD tradicionales es la forma en que se financian. Nuevamente, un CD tradicional solo le permite depositar dinero una vez, cuando abre la cuenta. Los CD enchufables le brindan la opción de agregar más al plazo de vencimiento.

Aparte de esto, sin embargo, hay otras cosas que pueden distinguir los CD aditivos de otros CD, que incluyen:

  • Requisitos mínimos de depósito
  • Tasa de interés
  • Rentabilidad porcentual anual (APY)
  • Sanciones por retiro anticipado

Es posible que pueda abrir un CD complementario con menos dinero del que lo haría abriendo un CD tradicional. Por ejemplo, es posible que pueda abrir un CD de complemento por solo $ 100, en comparación con $ 1,000 por un CD normal. Eso es una ventaja si recién está comenzando a ahorrar.

Aún así, puede haber una desaceleración en las tasas de interés. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer una tasa más alta para los ahorradores que optan por CD regulares en lugar de CD enchufables, por lo que es importante pensar en lo que más le importa: ganar una tasa más alta o poder ganar dinero con su CD a lo largo del tiempo. .

Si desea evitar un cargo por retiro anticipado, considere un CD impago, que le permite retirar fondos antes del vencimiento sin sacrificar los intereses devengados.

Ventajas y desventajas de los CD de complementos

Los complementos pueden resultar más atractivos para ciertos tipos de ahorradores que para otros, especialmente si recién está comenzando a ahorrar. Dicho esto, existen algunas desventajas potenciales a considerar antes de abrir este tipo de cuenta de CD.

Hijo

  • Depósito mínimo bajo. Si bien los CD regulares pueden requerir que deposite $ 500, $ 1,000 o más inicialmente, es posible abrir un CD enchufable por tan solo $ 100.

  • Retorno garantizado. Al igual que los CD tradicionales, los CD enchufables pueden ofrecer una tasa de interés fija durante todo el plazo de vencimiento y garantizarle una cierta cantidad de rendimiento.

  • Flexibilidad. Los complementos le permiten aumentar sus ahorros a lo largo del tiempo a un ritmo que se adapte a su presupuesto.

Contras

  • Tasas más bajas. En comparación con los CD tradicionales, la tasa de interés que gana con un CD complementario puede ser menor.

  • Retorno garantizado. Si su CD enchufable tiene una tasa fija, no aprovecharía ningún aumento de la tasa de interés que se produzca durante el plazo de vencimiento como lo haría con una tasa de interés variable, lo que podría generarle más dinero.

  • Sanciones por retiro anticipado. Si bien tiene la opción de agregar dinero a un CD complementario durante el plazo de vencimiento, es posible que no pueda retirar dinero antes del vencimiento sin penalización.

Si abre una escalera de CD que incluye varios CD enchufables, puede fomentar las probabilidades de una multa por retiro anticipado y aprovechar las tasas de interés cambiantes con el tiempo.

CD de complemento de ejemplo

Supongamos que abre un CD complementario con un plazo de 24 meses. Su depósito inicial es de $ 100 y planea depositar $ 500 adicionales por mes en su CD. El APY CD gana un 0,50%. Después de dos años, ahorraría $ 12,100 (para un depósito inicial de $ 100 más sus contribuciones mensuales de $ 500 durante 24 meses). Suponiendo un APY de 0.50%, multiplicado mensualmente, ganaría $ 58.68 de interés. Pero, ¿cómo se compara eso con un CD normal?

Supongamos que toma la totalidad de los $ 12,100 y los deposita en un CD tradicional de dos años que genera el mismo 0.50% APY. En ese caso, el valor de su CD aumentaría a $ 12,221.58. Ganaría $ 62.90 más si depositara el total de $ 12,100 por adelantado. Sin embargo, es posible que eso no sea realista si no tiene suficiente dinero de sobra, en cuyo caso el CD enchufable puede ser la mejor opción de ahorro.

Los CD adicionales, al igual que otros CD, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario, son elegibles para la protección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), hasta los límites permitidos por depositante, por tipo de titularidad de cuenta, por institución financiera.

La línea de fondo

Abrir una cuenta de CD complementaria puede tener sentido si desea obtener una tasa de interés competitiva con una cuenta de CD y poder agregar dinero en otros momentos. Recuerde comparar las tasas, los requisitos mínimos de depósito y las reglas para depósitos de CD adicionales al decidir cuál abrir. Además, tenga en cuenta las multas por retiro anticipado cuando busque las mejores tarifas de CD. Cualquier interés devengado puede descuidarse gravemente si tiene que retirar dinero de su CD antes de la fecha de vencimiento.