En este momento estás viendo Comprar una casa con ingresos individuales

En un momento en que muchos adultos jóvenes están posponiendo el matrimonio, la cantidad de estadounidenses que compran una casa con un solo ingreso está creciendo. Según la firma de software hipotecario Ellie Mae, hasta el 47% de los compradores de viviendas Millennial el año pasado no estaban casados.

Debido a que los solicitantes de hipotecas individuales dependen de un salario y un perfil crediticio para obtener un préstamo, pasar por el proceso de suscripción puede ser un poco más difícil que con dos ingresos. Cuanto más comprenda lo que implica el proceso, mejor será para su prestamista obtener un «sí». Aquí hay cuatro cosas esenciales que lo ayudarán a comprar una casa para sus ingresos.

Conclusiones clave

  • Antes de solicitar una hipoteca, revise su informe crediticio y evite compras importantes que dependan del crédito.
  • Como alternativa a la hipoteca estándar, considere pedir prestado con un seguro del gobierno si tiene problemas para hacer el pago por adelantado.
  • A veces, si tiene préstamos conjuntos sobre el préstamo, puede superar la barrera de suscripción.
  • Asegure su capacidad para realizar estos pagos mensuales a través de productos como el seguro de vida con protección hipotecaria.

1. Verifique su crédito

Cuando solicite una hipoteca por su cuenta, los prestamistas verán un perfil crediticio: el suyo. No hace falta decir que tiene que estar en excelente forma.

Siempre es una buena idea revisar su informe crediticio con anticipación, y esto es especialmente cierto para los compradores individuales. Puede obtener una copia gratuita una vez al año, en las tres agencias de crédito en el sitio web AnnualCreditReport.com. Además, muchos bancos y compañías financieras ofrecerán su puntaje crediticio de forma gratuita si ya es cliente.

Asegúrese de que no haya errores en su informe de crédito que lo hagan parecer más grande de lo que realmente es. Si ve algo incorrecto, comuníquese con la compañía de informes crediticios de inmediato para que pueda investigar en su nombre. Puede valer la pena utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para obtener ayuda adicional para ver algo sospechoso o incorrecto.

También querrá hacer cualquier cosa que pueda dañar su crédito, como realizar grandes compras con tarjeta de crédito justo antes o después de solicitar un préstamo hipotecario. Y piénselo dos veces antes de cancelar cualquier tarjeta de crédito antigua. Puede pensar que está ayudando a su causa, pero está reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas y su índice de uso de crédito, dos cosas que podrían dañar su aplicación.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor y / o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

2. Mira los préstamos del gobierno

Una hipoteca tradicional generalmente requiere un pago anticipado del 20%, lo que puede ser difícil de hacer si solo está utilizando los ahorros de una persona. Si puede pagarlo y está pensando en solicitar una hipoteca estándar como persona soltera, tómese un tiempo para comparar las tasas de interés y los tipos de hipoteca para reducir la cantidad de interés que eventualmente pagará.

Sin embargo, si tiene dificultades para obtener un pago mínimo, como alternativa a la hipoteca normal, considere pedir prestado con un seguro del gobierno. Los préstamos asegurados por el gobierno tienen un requisito mucho menor y, a veces, ninguno. Por ejemplo, el popular programa hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA) solo requiere un pago tan bajo como 3.5%.Y si es un veterano o un miembro activo del ejército, un préstamo de la Administración de Veteranos (VA) le permite financiar el monto total de la compra, siempre que no exceda el valor tasado de la propiedad.

Las cuevas vienen con préstamos del gobierno: las hipotecas de la FHA requieren que pague una prima de seguro hipotecario inicial (que puede financiarse), así como una prima mensual; Los préstamos de VA evalúan una «tarifa de financiamiento» que puede distribuirse durante el préstamo o pagarse en efectivo.

Si bien los requisitos de pago bajos pueden ayudar a abrir la puerta a la propiedad de una vivienda, existen riesgos involucrados. Por ejemplo, si no ofrece un descuento del 3,5%, no obtendrá una gran cantidad de reserva de acciones si el mercado de valores llega poco después de realizar la compra. Poniendo un poco más, digamos el 10% del monto del préstamo, le dará más tranquilidad.

3. Prestar a otra persona

A veces, un prestatario conjunto o un garante del préstamo puede ayudar a eliminar la cobertura de suscripción, especialmente si no tiene un historial crediticio muy largo. El prestamista observará los ingresos, los activos y el historial crediticio del coprestatario, y no solo el mío, al considerar la solicitud. Sus coprestatarios no solo pueden ayudarlo a calificar, sino que también puede obtener mejores condiciones para el préstamo. Recuerde que su coprestatario será responsable de los pagos y tendrá el título conjunto de la propiedad con usted si no cumple con su hipoteca.

Si bien es posible que le estén haciendo un gran favor al acompañarlo en el préstamo, asegúrese de que el coprestatario conozca las consecuencias. Si tiene problemas para hacer los pagos de su préstamo, el banco también puede solicitar el préstamo conjunto. Si no quiere preocuparse por esto, debe esperar hasta que pueda pedir prestado.

4. Proteja sus ingresos

Ese primer pago mensual puede asustar a los propietarios más jóvenes que no están acostumbrados a una factura tan grande. Debido a que los compradores de viviendas individuales dependen de una única fuente de ingresos para pagar al prestamista, es una buena idea obtener cierta protección. Si su empleador no proporciona un seguro por discapacidad o solo ofrece un plan básico, es posible que desee considerar obtener una cobertura más sólida usted mismo. De esa manera, recibirá ayuda para pagar sus facturas si tiene una enfermedad o un accidente.

Un producto especializado llamado seguro de vida con protección hipotecaria puede ayudarlo a cubrir los pagos de su hipoteca si no trabaja. Solo está destinado a ayudar con los pagos de préstamos hipotecarios (algunas pólizas son un poco más flexibles), por lo que no es una solución financiera integral. Aún así, debido a que generalmente tiene un proceso de suscripción más riguroso, es una opción para aquellos con trabajos más riesgosos o con mala salud, quienes tienen dificultades para encontrar una cobertura por discapacidad asequible como resultado.

La línea de fondo

Gracias a los programas de bajo pago, no tiene que estar ansioso por obtener una hipoteca usted mismo. Sin embargo, debe tener un informe crediticio brillante y asegurarse de tener suficiente protección de ingresos. Los préstamos y coprestatarios asegurados por el gobierno también pueden ser útiles.