Efectivo frente a hipoteca: descripción general
Dondequiera que vaya, escuchará lo malo que es tener deudas. Entonces, naturalmente, tiene sentido pensar que comprar una casa con efectivo, o poner la mayor cantidad de dinero posible en su casa para evitar la enorme deuda hipotecaria, es la opción más inteligente para su salud financiera.
Pero hay mucho que considerar al considerar comprar una casa directamente en lugar de financiarla. Estas son algunas de las diferencias clave entre usar efectivo o sacar una hipoteca para comprar una casa.
Conclusiones clave
- Si paga en efectivo por una casa, no tendrá que pagar intereses sobre un préstamo ni costos de cierre.
- Una hipoteca puede proporcionar a algunos beneficios fiscales y significa que es probable que un comprador tenga más dinero en el banco para aprovechar cuando sea necesario.
- Al considerar si el dinero en efectivo o una hipoteca tiene más sentido, elija la opción que le dará el gran alarde.
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¿Debería comprar una casa con efectivo o hipoteca?
Beneficios en efectivo
Pagar en efectivo por una vivienda elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y cualquier costo de cierre. «No hay tarifas de inicio de hipoteca, tarifas de evaluación u otras tarifas cobradas por los prestamistas para evaluar a los compradores», dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de DebtStoppers Bankruptcy Law Firm de Robert J. Semrad & Associates LLC, que tiene su sede en Chicago.
Los proveedores también suelen pagar en efectivo. “En un mercado competitivo, es más probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo que otras ofertas porque no tiene que preocuparse de que un comprador se retire debido al rechazo de la financiación”, dice Peter Grabel, director gerente de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. La flexibilidad de comprar una casa en efectivo también tiene un cierre más rápido (si se desea) que una relacionada con préstamos, lo que puede ser atractivo para un vendedor.
Estos beneficios para el vendedor no deberían tener un precio. “Un comprador de dinero puede obtener la propiedad a un precio más bajo y obtener un ‘descuento por pronto pago’ de todo tipo”, dice Grabel.
La casa de un comprador de dinero no está apalancada, lo que permite al propietario vender la casa más fácilmente, incluso con pérdidas, independientemente de las condiciones del mercado.
¿Es mejor la hipoteca?
Por otro lado, la obtención de financiación tiene importantes beneficios. “Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por una casa, podría tener sentido no invertir mucho dinero en la compra de bienes raíces”, dice Grabel. Hacerlo podría limitar sus opciones si surgen otras necesidades en el futuro. Por ejemplo, si la casa necesita reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una hipoteca, ya que no sabe cómo será su puntaje crediticio en el futuro, cuánto en casa. luego el valor, u otros factores que determinan la aprobación de la financiación.
Comprar una casa en efectivo también puede ser un problema si los propietarios estiran lo suficiente para comprarla. «Si los compradores de dinero deciden que es hora de vender, deben asegurarse de tener suficientes reservas de efectivo para describir como depósito en la nueva casa», dice Grabel.
En resumen, “los compradores de dinero deben asegurarse de dejar suficiente liquidez para sí mismos”, dice Grabel. Al optar por una hipoteca, puede darse más flexibilidad financiera.
El pago de una hipoteca puede proporcionar beneficios fiscales a los propietarios de viviendas que enumeran las deducciones contra la deducción estándar. Y aunque no debe elegir una hipoteca para obtener una deducción, una obligación tributaria reducida nunca está de más.
“En la mayoría de los casos, los pagos de intereses hipotecarios son deducibles de impuestos”, dice Semrad. Sin embargo, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (TCJA) aprobada en 2017 duplicó las deducciones estándar, eliminando la necesidad de que muchos contribuyentes realicen una partida, lo que significa que hacen la deducción de impuestos por intereses.
Por supuesto, con una hipoteca, pagas más en total, ya que implica pagos de intereses que se suman con el tiempo. Pero, dependiendo de la situación del mercado de valores, Semrad también señala que puede no ser financieramente sensato ahorrar dinero en intereses hipotecarios pagando en efectivo. Podría estar ahorrando menos del dinero que podría haber ganado si contratara una hipoteca e invirtiera el dinero que no gastó en su casa.
Consideraciones Especiales
En algunos casos, una hipoteca puede protegerlo de ciertos acreedores. La mayoría de los estados ofrecen a los consumidores un cierto nivel de protección frente a los acreedores con respecto a su hogar. Algunos estados, como Florida, eximen completamente a la casa del acceso de ciertos acreedores.
Otros estados establecen límites que van desde $ 5,000 hasta $ 550,000. “Eso significa que, independientemente del valor de la vivienda, no se puede obligar a los acreedores a vender para satisfacer sus demandas”, dice Semrad. Esto se llama exención de vivienda, pero tenga en cuenta que no previene ni detiene un cierre bancario si un propietario incumple con una hipoteca.
Así es como funciona: si su casa vale $ 500,000 y la hipoteca de su casa es de $ 400,000, la exención de su casa podría evitar la venta obligatoria de su casa para pagar los $ 100,000 de equidad de su casa con los acreedores, siempre exención del estado de origen. Al menos $ 100,000. Si su exención estatal es menos de $ 100,000, un fideicomisario de la quiebra puede verse obligado a vender la venta de su vivienda acreditada con el valor neto de la vivienda en exceso de la exención.
Sin embargo, una hipoteca no protegerá completamente su dinero. “Si un propietario deja los fondos en el banco y financia la casa, un acreedor judicial podría aprovechar la cuenta bancaria y usar la mayoría de los fondos para satisfacer sus reclamos”, dice Semrad.
Se puede aplicar una exención de vivienda si no tiene una hipoteca si tiene deudas en el futuro.
La línea de base
El mejor consejo a la hora de considerar si el dinero en efectivo o una hipoteca tiene más sentido es elegir la opción que le dé el gran alarde. Pregúntese también cuál le dará un mejor retorno de su inversión.
“Pagar en efectivo al precio total de compra de una casa es como invertir en un bono que paga la misma tasa de interés que pagaría con una hipoteca”, dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, una empresa de gestión de capital privado y de capital. en Indianápolis, Indiana. Por ejemplo, si elige no pagar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 5%, equivale a obtener un rendimiento del 5% sobre el precio de inversión.
Si decide comprar una casa con un préstamo, asegúrese de poder pagar fácilmente los pagos principales y los pagos de intereses cada mes. Si decide ir con dinero en efectivo, asegúrese de tener suficiente para cubrir los gastos corrientes, como impuestos a la propiedad, seguro de propietarios de viviendas, asociación de propietarios de viviendas y otras tarifas mensuales.
