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Cualquiera que haya estudiado o trabajado, o incluso hecho negocios en el extranjero, probablemente se haya encontrado con el problema de cómo cambiar y enviar dinero al exterior. Los bancos y corredores generalmente cobran una prima sobre el monto total intercambiado, así como una tarifa de transferencia. Pero con el tiempo, se ha desarrollado un nuevo nicho en el mercado para abordar esta necesidad. Una nueva ola de servicios de cambio de divisas peer-to-peer (P2P) basados ​​en Internet está cobrando a los bancos, sin mencionar sus tarifas, fuera del intercambio.

A través de una plataforma P2P en línea, las personas pueden adquirir e intercambiar divisas de forma segura con personas en otros países a costos mucho más bajos. La mayoría de las empresas P2P en línea afirman ahorrar a los clientes hasta un 90% en tarifas de transferencia y cambio internacional. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funciona esta parte de la industria.

Conclusiones clave

  • Los intercambios de moneda extranjera entre pares brindan a los usuarios una plataforma en línea donde pueden intercambiar monedas entre sí.
  • Estos servicios cobran a los bancos y los servicios de cambio de divisas.
  • Los intercambios P2P brindan ahorros de costos y conveniencia a los usuarios.
  • Algunas empresas P2P están controladas por más de un país.

¿Qué es un cambio de divisas P2P?

Los intercambios de moneda extranjera entre pares brindan a los usuarios una plataforma en línea donde pueden intercambiar monedas. Las redes P2P se basan en transferencias digitales en lugar del cambio de moneda físico. Los usuarios dependen de una conexión a Internet, lo que significa que pueden usar computadoras de escritorio, tabletas y teléfonos inteligentes para realizar cualquier intercambio.

Estos servicios básicamente reducen a los intermediarios (bancos, servicios de cambio de divisas (forex) y otras instituciones) al permitir a los usuarios comerciar entre ellos. Dado que no hay distribuidores involucrados, los usuarios pueden obtener una mejor tasa en su intercambio.

Los intercambios son muy convenientes para monedas populares como dólares, libras, euros y yenes, donde muchas personas siempre quieren cambiar. Debido a que las plataformas dependen de la conexión de usuarios individuales en diferentes países, es posible que los usuarios de monedas más pequeñas no reciban inmediatamente una buena combinación correspondiente. Algunos usuarios pueden encontrar que ciertas plataformas no se ocupan en absoluto de monedas pequeñas. Los usuarios que quieran intercambiar una gran cantidad de dinero pueden tener dificultades para encontrar un juego.

Cómo funcionan los intercambios P2P

Usar un intercambio es bastante simple. Los usuarios se registran con un servicio de cambio de moneda P2P para una cuenta en línea con el fin de realizar depósitos. Dependiendo de la ubicación, los usuarios pueden aceptar un tipo de cambio o una oferta al tipo de cambio que elijan. Luego, el sitio coincide, muestra un cambio en la propiedad de los fondos y los reenvía en uno o dos días a través de una simple transferencia a domicilio. Ninguna moneda sale del país pero no se intercambia entre usuarios. Los usuarios pueden enviar dinero a cualquier persona oa una cuenta comercial, incluso a su propia cuenta en otro país.

Por ejemplo, Mary es probablemente una estadounidense que ha estado trabajando en París durante un año y gana un euro. Tiene que convertirlos en dólares y ponerlos en su cuenta bancaria estadounidense para pagar su hipoteca estadounidense. Mientras tanto, John en Los Ángeles está tratando de convertir dólares en euros para enviárselos a su hijo que estudia en Francia. En lugar de ir a un banco, Mary y John se registran para obtener una cuenta en un sitio web de cambio de divisas P2P. Mary deposita un euro en su cuenta P2P y John deposita un dólar en ella. Un sitio web P2P muestra a Mary y John cuántos dólares o euros recibirán por sus transferencias, cada uno de los cuales confirma la transferencia. Dentro de uno o dos días, los dólares de John en el servicio bancario en moneda P2P se transferirán a la cuenta bancaria estadounidense de Mary. Al mismo tiempo, el euro de María se transferirá al hijo de John en Francia.

Pero, ¿qué pasa si hay un déficit o no hay buenas coincidencias de divisas? El proveedor da un paso hacia la provisión de liquidez. En estos casos, al usuario se le puede cobrar una tarifa adicional. Por ejemplo, si no hay una coincidencia de moneda adecuada, MonedaFair, cobra entre el 0,4% y el 0,6% por el intercambio con sus propios fondos, algo más del 0,25% al ​​0,3% de la plataforma para juegos de pares.

Ahorros de costos significativos

El aspecto más atractivo de la conversión de moneda extranjera P2P es el ahorro de costes. Al dejar de lado los bancos y los corredores, estas plataformas brindan cambio de moneda a tasas mucho más bajas. La tasa de ahorro promedio en transferencias internacionales para usuarios P2P en comparación con los bancos está entre el 75% y el 90%. Por supuesto, los ahorros dependen de lo que cobren los bancos, que en la mayoría de los casos abre entre el 2% y el 5%.

Según la plataforma de cambio de moneda extranjera P2P MonedaFair, un banco típico transferiría 2.000 libras esterlinas por una tarifa de 100 libras esterlinas o aproximadamente el 5% del cambio: 40 libras esterlinas por una tarifa de transferencia internacional más 60 libras esterlinas por el margen del tipo de cambio. Por las mismas £ 2,000, CurrencyFair solo cobra £ 8.50 o alrededor de 0.5% – £ 2.50 en la tarifa de transferencia más £ 6 en el margen del tipo de cambio.

Otra ventaja que ofrecen estos mercados es la conveniencia. Los usuarios pueden acceder a ellos en cualquier momento y desde cualquier lugar. Son fáciles de usar para cantidades pequeñas y grandes y liquidan transacciones rápidamente, generalmente en uno o dos días, pero los usuarios pueden pagar más por transferencias garantizadas el mismo día o al día siguiente.

Los intercambios de divisas P2P no son solo para el consumidor diario. De hecho, estos intercambios también se dirigen a empresas. Kantox Es un mercado en línea que se especializa en tratar con empresas de mediana capitalización, así como con pequeñas y medianas empresas. Según el sitio web del intercambio, tiene más de 800 clientes corporativos.

Elegir el servicio de cambio de divisas P2P adecuado

Antes de elegir y utilizar una plataforma de intercambio de divisas P2P, realice una investigación básica. Aqui hay unas ideas para que puedas comenzar:

  • Busque una empresa que realice un gran volumen: cuantas más transacciones, más liquidez. Esto es esencial para obtener mejores tasas, conversiones rápidas y transiciones fluidas. Consulta la cantidad de divisas que ofrece el intercambio así como el tiempo que se tarda en realizar las transferencias.
  • Compruebe que la empresa cambia sus monedas particulares.
  • Compare los tipos de cambio y las tarifas de diferentes empresas.
  • Compruebe que la empresa esté registrada en la agencia autorizada del país y tenga todas las licencias necesarias.
  • Utilice una empresa que mantenga el dinero de los clientes en cuentas separadas en lugar de una cuenta común. La segmentación brinda al consumidor una mejor protección si la empresa alguna vez tiene dificultades financieras.

Investigue antes de decidir qué servicio de cambio de moneda P2P utilizar.

Regulación

Los intercambios de divisas P2P mueven cantidades increíbles de dinero. El sitio web de CurrencyFair muestra las puntuaciones actuales de los fondos transferidos por la empresa. En marzo de 2020, era de 9.000 millones de euros. Y hay muchos otros servicios en el mercado que incluyen:

Pero, ¿están los reguladores financieros debidamente comprometidos y, lo que es más importante, los consumidores están seguros?

Muchas empresas de cambio de divisas P2P tienen su sede en el Reino Unido o tienen oficinas registradas. Como empresas registradas de servicios monetarios, son administradas por Ingresos de iluminación y aduanas (HMRC) y deben cumplir con las Regulaciones de Lavado de Dinero de 2007. Como instituciones de pago, están bajo el escrutinio de la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA).

Hay dos categorías dentro de la FCA: firmas registradas o más pequeñas y autorizadas. Las empresas autorizadas, que son más grandes, tienen que separar el dinero de los clientes de su propio dinero al final de cada día en un proceso llamado cierre. Esto proporciona una mayor seguridad para el usuario y una mayor probabilidad de recuperar dinero si la empresa tiene dificultades financieras. Usted puede Programa de servicios financieros para el estado FCA de la empresa.

Algunas empresas están controladas por más de un país. MonedaFair Australia está regulada por la Comisión Australiana de Inversiones y Valores (ASIC). La firma también tiene una oficina registrada en Irlanda, donde es controlada por el Banco Central de Irlanda. Otra compañía, dinero dinero tiene licencia como Operador de Servicios Financieros de Hong Kong y además está regulado por la FCA en el Reino Unido como una pequeña institución de pago. Divisas internacionales autorizado por la FCA en el Reino Unido, mientras que la Autoridad de Servicios Financieros de Dubai regula sus operaciones en Dubai.

En los Estados Unidos, la Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro (FinCEN) supervisa las empresas de cambio de divisas P2P como Intercambio VenStar. Las empresas están autorizadas como transmisoras de dinero por sus respectivos departamentos bancarios estatales y deben seguir las políticas contra el lavado de dinero (AML).

La línea de base

Los intercambios de divisas de igual a igual admiten transferencias rápidas y proporcionan ahorros significativos en comparación con los bancos. Las empresas de intercambio P2P están creciendo rápidamente al ofrecer una alternativa de menor costo para individuos y pequeñas empresas. Por otro lado, el mercado de cambio de divisas P2P no protege completamente a los clientes. Los usuarios deben optar por una empresa establecida y totalmente regulada para el cambio de divisas.