Las instituciones financieras buscan mitigar el riesgo crediticio para los prestatarios a través del análisis crediticio de personas y empresas que solicitan una nueva cuenta de crédito o préstamo. Este proceso se basa en una revisión de cinco factores clave que predicen la probabilidad de que un prestatario no pague su deuda. Conocidas como las cinco C de crédito, comprenden medios, capital, condiciones, carácter y garantía. No existe un estándar regulatorio que requiera el uso de los cinco créditos C, pero la mayoría de los prestamistas revisan la mayor parte de esta información antes de permitir que un prestamista contraiga una deuda.
Los prestamistas miden cada una de las cinco C del crédito de manera diferente, algunas cualitativamente en lugar de cuantitativas, por ejemplo, porque no siempre son fáciles de calcular numéricamente. Si bien cada institución financiera emplea su propia diversidad en el proceso de determinación de la solvencia crediticia, la mayoría de los prestamistas dan mayor importancia a la capacidad de los prestatarios.
Cumas
Los prestamistas deben asegurarse de que el prestatario tenga la capacidad de reembolsar el préstamo según el monto y los términos propuestos. Para las solicitudes de préstamos comerciales, la institución financiera revisa los estados de flujo de efectivo anteriores de la empresa para determinar cuántos ingresos se esperan de las operaciones. Los prestatarios individuales brindan información detallada sobre los ingresos que obtienen, así como la estabilidad de su empleo. La asequibilidad también se determina analizando el número y el monto de las obligaciones de deuda actualmente pendientes con el prestatario, en comparación con el monto esperado de ingresos o ingresos cada mes.
La mayoría de los prestamistas tienen fórmulas específicas que utilizan para determinar si un recurso de préstamo es aceptable. Las compañías hipotecarias, por ejemplo, utilizan la relación deuda-ingresos, que dice que la deuda por préstamos mensual es un porcentaje de sus ingresos mensuales. Los prestamistas consideran una relación de deuda alta a ingresos de alto riesgo, y puede haber una disminución o cambios en los términos de pago que costarán más durante la vigencia del préstamo o línea de crédito.
Capital
Los prestamistas también analizan el nivel de capital crediticio para determinar la solvencia crediticia. El capital para una solicitud de préstamo comercial es una inversión personal en el negocio, ganancias retenidas y otros activos controlados por el propietario del negocio. Para las solicitudes de préstamos personales, el capital consiste en los saldos de las cuentas de ahorros o inversiones. Los prestamistas ven el capital como una forma adicional de pagar la obligación de la deuda si los ingresos o los ingresos se ven afectados mientras el préstamo aún está por pagar.
Los bancos prefieren préstamos que tienen mucho capital porque eso significa que el prestatario tiene algo de piel en el juego. Si el dinero del prestatario está involucrado, le da un sentido de propiedad y proporciona un incentivo adicional para no incumplir con el préstamo. Los bancos miden el capital cuantitativamente como un porcentaje del costo total de inversión.
Condiciones
Las condiciones se refieren a los términos del préstamo en sí, así como a las condiciones económicas que puedan afectar al prestatario. Los prestamistas comerciales revisan condiciones tales como la fortaleza o debilidad de la economía en general y el propósito del préstamo. El financiamiento para capital comercial, equipo o expansión enumerados en las solicitudes de préstamos comerciales son causas comunes. Si bien este criterio se aplica de manera más general a los solicitantes corporativos, también se analiza a los prestatarios individuales para determinar su necesidad de asumir la deuda. Las causas comunes incluyen renovaciones de viviendas, consolidación de deudas o financiamiento de grandes compras.
Este factor es el más subjetivo de los cinco créditos C y se evalúa en gran medida cualitativamente. Sin embargo, los prestamistas utilizan ciertas medidas cuantitativas como la tasa de interés del préstamo, el capital y la duración del reembolso para evaluar las condiciones.
Personaje
El carácter se refiere a la reputación de un prestatario o su historial de asuntos con respecto a asuntos financieros. El viejo adagio de que el comportamiento pasado es el mejor predictor del comportamiento futuro es uno que los prestamistas enumeran con entusiasmo. Cada uno tiene su propia fórmula o enfoque para determinar el carácter, la honestidad y la confiabilidad de los préstamos, pero esta evaluación generalmente involucra métodos tanto cualitativos como cuantitativos.
Los más subjetivos incluyen un análisis del historial educativo y laboral del deudor; llamar a referencias personales o comerciales; y realizar una entrevista personal con el prestatario. Los métodos más objetivos incluyen revisar el historial crediticio o la puntuación de un solicitante, que estandarizan las agencias de informes crediticios en una escala común.
Si bien cada uno de estos factores juega un papel en la determinación del carácter del prestatario, los prestamistas dan más importancia a los dos últimos. Si un prestatario no ha gestionado bien el pago de la deuda anteriormente o ha estado en quiebra, su carácter se considera menos aceptable que los préstamos con un historial crediticio neto.
Colateral
Los activos personales pignorados por los prestatarios reciben garantía como garantía de un préstamo. Los prestatarios comerciales pueden utilizar equipos o cuentas por cobrar para pedir prestado, y los deudores individuales a menudo prometen ahorros, un vehículo o una casa como garantía. Las solicitudes de préstamos garantizados se ven más favorablemente que las de préstamos no garantizados porque el prestamista puede cobrar el activo si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo. Los bancos miden las garantías cuantitativamente por su valor y cualitativamente por su facilidad para ser considerados liquidados.
La línea de base
Cada institución financiera tiene su propio método para analizar el potencial crediticio de los préstamos, pero el uso de los cinco créditos C es común para las solicitudes de crédito individuales y comerciales. De las cinco, la capacidad, esencialmente la capacidad del prestatario para generar flujo de efectivo para cubrir los intereses y el capital del préstamo, suele ser la más importante. Pero es más adecuado para los solicitantes con calificaciones altas en todas las categorías obtener préstamos más grandes, tasas de interés más bajas y términos de pago más favorables.
