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Seguros/ Life Insurance

Comprender los diagramas de seguros de vida permanentes

Elegir una póliza de seguro de vida permanente puede resultar confuso. Las aseguradoras ofrecen una amplia gama de pólizas de seguro de vida, incluidas pólizas a plazo, completas, universales y variables. Una vez que se decida por un seguro de vida permanente, debe pedirle a su agente o corredor de seguros que le brinde una descripción general de la póliza para ayudarlo a comprender los términos y el tipo de póliza permanente que mejor se adapte a sus necesidades.

Conclusiones clave

  • Un diagrama de seguro de vida es un documento que estima cómo funcionará una póliza de seguro potencial durante su cobertura.
  • Las ilustraciones se utilizan para informar a los posibles asegurados y agentes útiles en su proceso de ventas.
  • El diagrama mostrará los costos y beneficios esperados de la póliza, con base en una serie de supuestos sobre las previsiones macroeconómicas y de los asegurados, como las tasas de interés.
  • Las proyecciones deficientes conducirán a supuestos deficientes, que pueden alterar significativamente el desempeño real de la política con respecto al diagrama inicial.

¿Qué es un diagrama de seguro de vida?

El término “representación de seguro de vida” es un poco engañoso porque no se trata de simples gráficos o imágenes. Estas ilustraciones son libros de contabilidad hipotéticos que muestran exactamente cómo podría funcionar una política en muchas circunstancias y resultados diferentes. El diagrama puede constar de hasta 15 a 20 páginas de texto complejo, pero sigue un formato general y las pautas establecidas por los reguladores. Pero, incluso con el formato estandarizado, no se puede negar que las ilustraciones son difíciles de entender, incluso para los profesionales.

Para crear una perspectiva del seguro de vida, el agente conecta muchas variables diferentes en un programa de software desarrollado por la aseguradora. Algunas de estas variables incluirán su edad, su calificación de salud y su historial médico familiar. Otras variables incluyen cómo planea pagar, la tasa de rendimiento estimada y la edad a la que finalizará la póliza. Estas variables ayudan al software a calcular el costo del seguro, los cargos de la póliza, los gastos y las cláusulas adicionales. Finalmente, las variables establecen una prima planificada o una prima objetivo.

Cómo leer un diagrama de seguro de vida

Verifique sus variables en las primeras páginas

Las primeras páginas del diagrama explican la portada, los términos y las definiciones. Los diagramas de cada empresa son diferentes, al igual que las ilustraciones para diferentes tipos de cobertura.

Mientras revisa estas páginas, desea verificar que el agente ingresó las variables correctas; verifique que su calificación, edad y cómo planea pagar sean correctos. Además, verifique cualquier cláusula adicional que sea parte de la póliza, la prima y si la póliza tiene un nivel en aumento o un beneficio por muerte (a veces llamado opción 1 o 2). Si tiene una póliza de beneficios por muerte de $ 250,000 y un valor en efectivo de $ 25,000, la póliza solo pagará $ 250,000. Una póliza con un beneficio por muerte incremental de $ 250,000 y un valor en efectivo de $ 25,000 pagaría $ 275,000 (el beneficio por muerte de $ 250,000 más el valor en efectivo de $ 25,000). Dado que está comprando más seguros con un beneficio por fallecimiento creciente, los números en el diagrama serán diferentes.

También debe explicar las tarifas y gastos actuales y máximos de la póliza, así como las tasas de interés o dividendos mínimos vigentes y garantizados. Es muy importante verificar que todas las variables sean correctas, ya que una vez que la empresa emite la póliza, los elementos garantizados en un contrato, como su edad o su calificación, no pueden cambiar. Sin embargo, la aseguradora puede ajustar las tarifas y tarifas de los acreedores. Estos cambios no afectan las pólizas de vencimiento ya que la aseguradora absorbe cualquier riesgo de tasa de interés o aumentos y garantías de los costos de la póliza. Siempre que pague la prima a tiempo, la póliza permanecerá vigente hasta una edad determinada. Alternativamente, las pólizas tienen poca relación calidad-precio.

Leer el libro mayor o la tabla

Luego, desea buscar un libro mayor o una tabla, generalmente en o cerca de una página que requiere su firma. Con base en la prima propuesta, estos libros de contabilidad (etiquetados como “garantizados” y “no garantizados”), en incrementos de cinco años, ilustran cómo podría funcionar la póliza en diferentes escenarios.

La columna garantizada (escenario del peor de los casos) muestra cuánto tiempo permanecería en vigor la póliza si la aseguradora cobrara las tarifas máximas y pagara la tasa de interés mínima o el crédito de dividendos. La política generalmente caduca mucho antes de la mortalidad esperada y la mantiene en su lugar; tendría que pagar una prima mucho más alta.

La columna no segura puede contener dos libros de contabilidad, a veces llamados «actuales» o «decorados» y «punto medio». Usando la prima propuesta, el libro mayor actual (preferiblemente) muestra el beneficio por fallecimiento y el valor monetario que la póliza podría tomar en base a las tarifas de la póliza actual y una tasa de interés o crédito de dividendos altamente aceptada. El libro de contabilidad de punto medio (escenario más probable) muestra cómo funcionaría la póliza asumiendo las tarifas de la póliza actual, pero con una tasa de interés o dividendo que se encuentra entre la tasa actual y la garantizada. La tasa de rendimiento estimada generalmente se muestra en la parte superior de cada columna del libro mayor.

El diagrama también incluirá muchas páginas de libros de contabilidad detallados que muestran los valores garantizados y no garantizados año tras año, así como informes complementarios que muestran las tarifas y los costos de la póliza.

Examinar los supuestos de la tasa de rendimiento

Al revisar los libros de contabilidad, es importante tener en cuenta sus supuestos de tolerancia al riesgo y tasa de rendimiento. Si se muestra un rendimiento agresivo en el libro mayor no garantizado, por ejemplo, las pólizas variables a menudo aceptan un rendimiento del 7-8% después de las tarifas y los gastos, y el resultado real de la póliza puede expirar prematuramente, o deberá aumentar su prima de manera significativa. . pago en algún momento en el futuro.

Recuerde, la prima propuesta es un pago sugerido basado en los supuestos del diagrama. En la mayoría de las pólizas (con la excepción de una garantía de vencimiento y las pólizas de por vida), tiene la flexibilidad de pagar una prima más alta o más baja.

La línea de base

Dado que está comprando un seguro de vida permanente para cubrir el resto de su vida, es una buena idea adoptar un enfoque conservador. No se venda en el mejor de los casos de altos rendimientos todos los años, ya que los valores monetarios crecen sin cesar.

Por ejemplo, los titulares de pólizas que compraron pólizas de vida universal cuando los diagramas proyectaban un interés más alto pueden tener problemas con esas pólizas cuando las tasas de interés caen y permanecen bajas durante largos períodos de tiempo. En el entorno actual de tasas de interés bajas, por ejemplo, estas pólizas solo obtendrán la tasa mínima garantizada y muchas están a punto de vencer, o los propietarios, a menudo jubilados, se verán obligados a pagar primas mucho más altas. Pague para mantener la cobertura en su lugar.