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Una vez que haya decidido comprar un seguro permanente, el siguiente paso es decidir qué tipo de póliza desea comprar y qué tipo de prima puede pagar. A diferencia del seguro de vida a término, que tiene una prima fija en dólares basada en el tamaño y la duración de la cobertura, la prima de una póliza permanente depende de cómo se diseña la cobertura y de los supuestos utilizados para preparar la interpretación hipotética.

Las primas también difieren según el tipo de cobertura permanente. Por ejemplo, el seguro de vida entera tiene menos flexibilidad que el seguro de vida universal. Además, la prima puede variar durante el período de tiempo que tenga la cobertura.

Conclusiones clave

  • Una vez que haya decidido comprar un seguro permanente, el siguiente paso es decidir qué tipo de póliza desea comprar y qué tipo de prima puede pagar.
  • La prima de una póliza permanente depende de cómo se diseñe la cobertura y de los supuestos utilizados para preparar la interpretación hipotética.
  • Cuando reciba una interpretación hipotética, se incluirá cada una de las siguientes primas: prima planificada o objetivo, prima de garantía vigente, prima de dotación modificada.

Cómo se calcula la prima del seguro permanente

La prima de una póliza de seguro de vida se calcula utilizando el software de rendimiento proporcionado por la compañía de seguros. El monto de la prima está determinado por una serie de variables, que incluyen edad, sexo, calificación de salud, tasa de rendimiento estimada, método de pago, cláusulas adicionales y si el beneficio por muerte es uniforme o está aumentando. La duración esperada de la póliza, así como la tasa de rendimiento no garantizada, pueden tener un impacto significativo en la prima. Algunas pólizas están calculadas para durar hasta la mortalidad esperada o los 90 años, mientras que se puede predecir que otras durarán hasta los 121 años.

Cuando reciba una ilustración hipotética, se incluirán cada una de las siguientes primas, junto con algunas explicaciones. Deberá leer el diagrama para encontrarlos (ya que los libros de contabilidad en el diagrama se basarán en la prima prevista).

Premium planificada o objetivo

La prima planificada (o objetivo) es lo que da forma al software. Se basa en las variables ingresadas por el corredor de seguros en el programa, incluida la tasa de rendimiento estimada. La tasa de rendimiento estimada es importante ya que una prima más alta (y viceversa) conduce a un rendimiento no garantizado más alto.

Prima de garantía sin caducidad

La prima de la Garantía sin caducidad es la cantidad que debe pagarse para garantizar que la póliza permanezca en vigor durante varios años, independientemente del desempeño real de la póliza. Durante el período no vencido, la aseguradora garantiza que la cobertura continuará, incluso si el valor monetario cae a cero. Sin embargo, una vez que finaliza el período de garantía, la póliza puede vencer si no se paga una prima mucho más alta. El período no vencido puede ser tan solo de cinco años o hasta la edad de 121. Como alternativa a la garantía, los contratos con períodos de garantía más largos generalmente tienen un valor monetario mucho menor que el de la garantía. -prima garantizada.

Las pruebas de la prima pauta y del valor en efectivo acumulado están diseñadas para proporcionar un medio aprobado por el IRS para lidiar con los impuestos con una póliza de seguro de vida. La prueba de la prima de orientación requiere que al menos una cantidad mínima de beneficio por muerte esté en riesgo (seguro que exceda el valor monetario). El tamaño del corredor es mayor cuando el asegurado es joven; disminuye como un porcentaje del beneficio total por fallecimiento a medida que un individuo envejece, hasta que cae a cero a la edad de 95 años. Si la prima excede estas pautas, la póliza puede gravarse como una inversión en lugar de como un seguro.

Prima de dotación modificada

La prima de Dotación Variable es lo que hace un Contrato de Dotación Variable (MEC) a una póliza de seguro. Según la Ley de Ingresos Técnicos y Misceláneos de 1988, las distribuciones de una póliza determinada como MEC, como préstamos o rescates en efectivo, pueden estar sujetas a impuestos y pueden estar sujetas a una multa del 10% del IRS. Sin embargo, el beneficio por muerte está exento del impuesto sobre la renta. Una póliza puede convertirse en un MEC cuando las primas combinadas pagadas en los primeros siete años en los que la póliza está en efecto exceden la prima de prueba de siete pagos. El software de expresión calcula automáticamente el monto de la prima de pago.

El IRS estableció estas medidas para ayudar a prevenir los abusos que ocurren cuando las aseguradoras venden pólizas con un monto nominal de seguro que en realidad están diseñadas para tomar una gran parte del valor en efectivo libre de impuestos. La cantidad de siete salarios varía según la edad y el tipo de póliza.

La prima mínima es lo que se debe pagar para implementar la póliza. Por lo general, esto no es suficiente para mantener la cobertura de por vida (a menos que la persona asegurada sea muy joven). Esta prima se puede utilizar, por ejemplo, cuando está pendiente un intercambio de 1035 de otra póliza o si la póliza es propiedad de un fideicomiso, cuando se hacen donaciones para proporcionar fondos adicionales.

¿Qué cantidad de prima debe pagar?

El monto de la prima que realmente debe pagar depende de cómo diseñe la cobertura.

Las pólizas de vida entera tienen una excelente relación calidad-precio y tienden a tener una prima fija más alta. Supuesto actual Las pólizas de vida universal tienen primas flexibles y adoptan tasas de interés fijas de rendimiento. Por el contrario, las pólizas universales que cambian la vida proporcionan el mayor potencial de riesgo-recompensa, lo que permite invertir una buena relación calidad-precio en subcuentas de fondos mutuos.

Para generar el máximo valor por su dinero en una póliza, debe pagar la prima máxima permitida y elegir un beneficio por fallecimiento nivelado que lo ayudará a minimizar la cantidad de seguro que está comprando. Si desea apalancamiento (beneficio por fallecimiento), pólizas universales y variables que se reflejen en una alta tasa de rendimiento, un aumento del beneficio por fallecimiento y una prima baja que proporcione el pago más alto al fallecimiento. Una póliza con beneficio por fallecimiento incluye un nivel, por ejemplo, $ 500,000, de valor en efectivo como parte del beneficio por fallecimiento. Una póliza con beneficios por muerte crecientes pagaría $ 500,000, más cualquier valor monetario.

Las pólizas universales de vida entera y no obsolescencia ofrecen beneficios por muerte garantizados. Sin embargo, las pólizas que ofrecen menos apalancamiento tendrán una prima más alta.

La línea de base

Al diseñar una cobertura de seguro de vida permanente, la prima correcta realmente se reduce a por qué está comprando la cobertura. ¿Es para protección, acumulación de valor por dinero o ambos?