Comprensión de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito

La tasa de interés inicial del 0% en transferencias de saldo es una característica común en muchas tarjetas de crédito orientadas al consumidor con excelente crédito. Si bien esta oferta se ve muy bien en la superficie, los trabajadores por cuenta propia pueden estar esperando cargos por intereses inesperados.

El problema es que cambiar un saldo significa tener un saldo mensual, y tener un saldo mensual, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede resultar en la pérdida del período de gracia de la tarjeta de crédito y el pago de sorprendentes cargos por intereses en nuevo compras. Esto es lo que necesita saber sobre esta situación potencial y cómo evitarla.

Los cambios de saldo cambian el período de gracia

El período de gracia es el tiempo entre el momento en que finaliza el ciclo de facturación de su tarjeta de crédito y el vencimiento de la factura de su tarjeta de crédito, cuando no tiene que pagar intereses sobre sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días.Solo obtiene el período de gracia si no tiene saldo en su tarjeta de crédito. Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que cualquier compra nueva realizada con la tarjeta puede perder el período de gracia si se transfiere un saldo de una transferencia de saldo publicitaria, no solo de realizar compras.

Sin período de gracia, si realiza compras con su nueva tarjeta de crédito después de haber completado la transferencia de saldo, se le cobrarán intereses sobre esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso suceda, parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldo volverá a salir de su bolsillo.

La única forma de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar con intereses es pagar la transferencia del saldo completo junto con todas sus compras nuevas. Si hubiera ahorrado mucho dinero para hacer eso, probablemente no habría realizado la transferencia de saldo en primer lugar.

Matemáticas de transferencia de saldo

Transferir puede ahorrarle dinero …

Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 20%. Ese saldo le cuesta $ 1,000 al año a esta tasa. Luego, obtiene una oferta de transferencia de saldo del 0% en una nueva tarjeta de crédito. Puede mover su saldo de $ 5,000 a la nueva tarjeta y tener un año completo para pagarlo sin intereses. Todo lo que tiene que hacer es pagar una tarifa del 3% para transferir el saldo, que es de $ 150 (las tarifas por transferencia de saldo suelen oscilar entre el 3% y el 5% de la cantidad transferida).

Incluso después de la tarifa, saldrá ganando al no pagar intereses durante un año, siempre que agregue alrededor de $ 415 por mes a su saldo de $ 5,000 para que esté completamente pagado al final del período promocional.

… Si no compra otra cosa en esa tarjeta

Supongamos que tiene que gastar $ 150 en papel higiénico, toallas de papel y otros artículos básicos del hogar durante un viaje de compras normal y cargarlo en su nueva tarjeta, la misma tarjeta a la que transfirió el saldo.

Acepta que si paga los $ 150 cuando vence su factura en tres semanas, no tendrá derecho a ningún interés sobre la compra; después de todo, lo hizo. Y sabe que tendrá el dinero porque su situación financiera ha mejorado desde que aumentó ese saldo de $ 5,000. Entonces estabas desempleado; ahora tiene un trabajo y no está asumiendo nuevas deudas, sino limpiando el pasado. Acaba de cargar la compra en su tarjeta para su conveniencia.

Pero cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, descubre que se le cobró una APR del 15%, la tasa de interés de su nueva tarjeta en compras, en su compra de $ 150. Es una cantidad pequeña, pero ¿qué pasa si recorta la matrícula universitaria de su hijo el semestre? Además, existe el principio de la cosa: si vas a pagar intereses o comisiones a una compañía de tarjetas de crédito, debes hacerlo a sabiendas, no porque la compañía te pilló bajo vigilancia.

Las reglas que rigen este proceso se establecen en letra pequeña. Las compañías de tarjetas de crédito solían aplicar regularmente pagos sobre los saldos de interés más bajos primero, en cuyo caso cualquier monto por encima del pago mínimo se destinaría al monto de transferencia del saldo, y cualquier saldo de compra se mantendría en la acumulación de intereses a la tasa de interés más alta hasta está pagado. Sin embargo, con la llegada de la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores primero deben aplicar pagos por encima del mínimo debido al saldo de la tasa de interés más alta.

Marketing atractivo

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que muchos emisores de tarjetas no articulan claramente estos términos en sus ofertas promocionales y tienen la intención de seguir reduciendo los emisores de tarjetas. Pide que los emisores de tarjetas no expongan la pérdida del período de gracia claramente «engañoso» y potencialmente «ofensivo».

Los emisores de tarjetas de crédito deben informar a los consumidores cómo funciona el período de gracia en materiales de marketing, materiales de solicitud, estados de cuenta y transferencias de saldo o cheques de anticipo de efectivo, dice la CFPB.Él dice que algunos emisores no lo están haciendo de una manera que los consumidores puedan entender fácilmente. De hecho, es posible que el término «período de gracia» no utilice la letra pequeña. Podría decir algo como «evitar el interés en las compras».

Además, recuerde que muchas ofertas de transferencia de saldo no garantizan que recibirá una transferencia de saldo del 0% durante el número máximo de meses del período inicial. Su puntaje de crédito determina lo que realmente obtiene. Si no tiene un crédito excelente, podría cancelar una transferencia de saldo a bajo interés por una fracción del tiempo que esperaba.

Condiciones del período de gracia decodificado

Aquí hay un ejemplo de la vida real de Discover esto indica que pagará intereses sobre nuevas compras, sin período de gracia, si hace uso de una oferta de transferencia de saldo:

“Puede evitar los intereses de las nuevas compras que realice si paga el saldo total en su totalidad cada mes. Esto significa que si no tiene una APR de compra inicial del 0%, pagará intereses sobre las nuevas compras si no paga los saldos que transfiere en virtud de esta oferta en su totalidad antes de la primera fecha de vencimiento del pago. «

Citi lo expresa así:

«Si transfiere un saldo, se cobrarán intereses sobre sus compras si no paga su saldo completo (incluidas las transferencias de saldo) antes de la fecha de vencimiento de cada mes o si tiene una APR promocional del 0% en las compras».

Wells Fargo es un poco más claro, y al menos usa el término «período de gracia»:

«Si transfiere montos adeudados a otro acreedor y mantiene un saldo en esta cuenta de tarjeta de crédito, no calificará para futuros períodos de gracia en nuevas compras siempre que quede un saldo en esta cuenta».

Tenga en cuenta la advertencia del CFPB de que es posible que los consumidores no puedan obtener la información que necesitan en letra pequeña. A veces, estos estados de cuenta ni siquiera están en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en otras partes del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, por ejemplo, en la ayuda, las preguntas frecuentes o en un área de servicio al cliente.

Evitar la trampa de transferencia de saldo

Si los términos del período de gracia para su compra después de haber realizado una transferencia de saldo no son claros para usted, tiene tres opciones:

1. Envíe la oferta y busque una con términos más claros.

2. Acepte la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya pagado la transferencia de saldo en su totalidad.

3. Elija una tarjeta de crédito que ofrezca una APR inicial del 0% por la misma cantidad de meses en ambas transferencias de saldo y nuevas compras. Muchas de estas ofertas se anuncian en el mercado.

La línea de base

Si desea aceptar una oferta de transferencia de saldo, no asuma que los costos son el cargo por transferencia de saldo más la tasa de interés, si corresponde, que se cobra en la transferencia de saldo. Si usa la tarjeta para realizar nuevas compras, tenga en cuenta que puede incurrir en intereses sobre estos cargos desde el día en que los realiza, en lugar del período de gracia sin intereses que normalmente recibe cuando paga sus compras. antes de la fecha de vencimiento.

El hecho es que no todas las tarjetas de crédito son iguales y algunas tarjetas de transferencia de saldo son mejores que otras. Es mejor no solicitar ninguna tarjeta de crédito nueva con el objetivo de promover el uso de transferencias de saldo hasta que sepa exactamente cómo funcionan las transferencias de saldo con el emisor y si la transferencia finalizará el período de gracia en las compras nuevas.