En este momento estás viendo Comprensión de los préstamos de seguros de vida

Si necesita dinero en una emergencia, un lugar donde buscar es su póliza de seguro. Es decir, si tiene un seguro de vida permanente, disponible como «vida entera» y «vida universal».

A diferencia del seguro de vida a término, que tiene un límite de tiempo fijo en su período de cobertura y no acumula valor monetario, el seguro de vida universal, especialmente después, tiene un componente de efectivo. «En los primeros años de la póliza, la mayor parte de la prima se destina a financiar el beneficio de indemnización. A medida que la póliza vence, la relación calidad-precio aumenta», dice Luke Brown, un abogado de seguros jubilado en Tallahassee, Florida, A YourProblemSolvers trabaja para ayudar a los consumidores con problemas de seguros, atención médica y consumidores.

Conclusiones clave

  • Un préstamo de su póliza de seguro de vida debe ser el último recurso cuando se agotan la mayoría de las otras opciones de financiamiento.
  • Solo podrá obtener un préstamo si tiene un seguro de vida permanente (vida completa o vida universal), que incluye un componente en efectivo, aparte del seguro de vida a término, que no tiene.
  • Esto se debe a que el seguro de vida permanente le permite pedir prestado contra los fondos acumulados, después de cierto tiempo, generalmente diez años; el dinero libre de impuestos es suyo, pero, por supuesto, hay pagos de intereses obligatorios.
  • Es opcional reembolsar el préstamo; sin embargo, si no paga, el beneficio por muerte se pagará a una tasa más baja, porque la compañía de seguros de vida tomará el préstamo y las tasas de interés impagas.
  • Si reembolsa, puede realizar pagos periódicos con pagos de intereses anuales, pagar solo intereses anuales o deducir el interés adeudado del valor monetario restante en su póliza.

Cuanto, que corto

Como la relación calidad-precio abarca una póliza de seguro de vida total o universal, los titulares de pólizas pueden pedir prestado contra los fondos acumulados. Los préstamos para pólizas de seguro de vida tienen una ventaja particular: el dinero va a su cuenta bancaria libre de impuestos.

Por lo general, las aseguradoras no ofrecen garantías sobre la rapidez o la medida en que aumentará la relación calidad-precio. Por lo tanto, es difícil saber cuándo su póliza será elegible para un préstamo. Además, las aseguradoras tienen diferentes pautas que describen cuánto dinero debe tener una póliza antes de que pueda pedir prestado contra ella, y qué porcentaje del valor del dinero puede pedir prestado.

Es probable que su póliza tenga suficiente valor monetario para pedir prestado «generalmente después de 10ú el año en que la póliza está vigente ”, dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc. una agencia de seguros de vida en Gaelic Valley, California.

Otra cosa que debe saber: este préstamo no está quitando dinero de su propio valor. «En realidad, obtiene préstamos de la compañía de seguros y utiliza el valor monetario de su póliza como garantía», dice Reich.

No se requiere reembolso

Una característica atractiva de los préstamos de valor por dinero es que no tiene que reembolsarlos, un gran beneficio en caso de una emergencia.

Si paga todo o parte del préstamo, las opciones incluyen pagos de principal periódicos con pagos de intereses anuales, pago de intereses anuales o deducción de intereses del valor monetario. “Los préstamos tienen una tasa de interés como cualquier otro tipo de préstamo. Por lo general, está en el rango del 7% al 8%, que es alto en nuestro entorno actual «, dice Reich. Los intereses serán fijos o variables, según su póliza.

Existe una buena razón para reembolsar el préstamo si puede. “Si el préstamo no se paga antes de la muerte, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza de seguro cuando se pague el reclamo”, dice Ted Bernstein, director ejecutivo de Life Insurance Concepts, Inc., una firma de consultoría y auditoría de seguros de vida. y Boca Raton, Fla.

El interés acumulado puede reducir profundamente el beneficio: «Si el préstamo de la póliza permanece pendiente durante muchos años, el monto del préstamo crecerá y crecerá debido al interés adicional», advierte Brown. “Esto pone en peligro la política de no entregar dinero a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

“Por lo menos, los pagos de intereses deben hacerse para que el préstamo de póliza no crezca de manera efectiva”, dice Brown. Esto le da una mejor idea del dinero que queda después de su muerte.

Antes de pedir prestado contra su seguro de vida, consulte a un asesor financiero para sopesar todas las opciones y los posibles resultados en función de su cartera financiera.

Cuando un sentido de préstamo

Estas son algunas situaciones financieras en las que un préstamo de seguro de vida puede ser una buena elección:

Es posible que no califique para un Préstamo estándar o Efectivo requerido ahora

Debido a que el dinero ya está dentro de la póliza y disponible de inmediato, es una fuente rápida de fondos inmediatos para un nuevo horno, facturas médicas u otra emergencia, sin necesidad de verificación de crédito. Incluso si califica para un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito, un préstamo de seguro de vida puede ser una parada valiosa si no tiene tiempo para esperar para procesar su solicitud. Una vez que se obtenga el préstamo tradicional, úselo inmediatamente para pagar el préstamo del seguro de vida.

No puede obtener la prima anual de su póliza

No deje que su póliza de seguro de vida expire porque no puede pagar el pago. Un préstamo puede mantener la póliza siempre que el beneficio por fallecimiento exceda el monto del préstamo.

Cualquier otra opción de préstamo tiene tasas de interés mucho más altas

Antes de pagar una tasa de interés más alta en un préstamo o prometer una garantía adicional para un préstamo tradicional, considere obtener un préstamo de póliza de seguro de vida, dice Bernstein. “Debido a que no existen términos de préstamo como fechas de pago, fechas de renovación u otras tarifas, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos para pólizas de seguro de vida pueden ser muy competitivos”, dice.

La línea de base

Es subjetivo elegir si un préstamo de seguro de vida es adecuado para usted, dice Reich. “Hay que fijarse en lo más importante; la necesidad inmediata de dinero en efectivo o la necesidad de familias con prestaciones por fallecimiento. Comprenda que cualquier préstamo de póliza pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento y habrá menos beneficio para su familia. »