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Loan Basics/ Student Loans

Condonación de deudas: escape de sus préstamos estudiantiles

¿Cómo pueden las personas deshacerse de la deuda de sus préstamos estudiantiles y, en particular, cuándo es una opción la condonación de préstamos? No necesitamos otra estadística para decirnos qué tan profunda es la deuda de préstamos estudiantiles para los graduados universitarios de EE. UU. Las cifras de deuda total y media no son muchas, pero decir que si las cantidades que se le adeuda se mantienen despiertas por la noche, está en buena compañía. Lo que realmente importa es encontrar una solución.

Conclusiones clave

  • El perdón es la mejor forma de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles, pero es difícil de conseguir.
  • Los planes de pago basados ​​en los ingresos y la condonación de préstamos por servicio público pueden destruir la deuda restante de las personas después de muchos años de pagos.
  • Solo se pueden perdonar los préstamos federales para estudiantes.
  • El perdón puede dejar una gran factura de impuestos para los destinatarios.
  • El perdón y la violencia son similares pero completamente diferentes.

Condonación de préstamos para estudiantes: ¿Qué préstamos son elegibles?

Solo los préstamos directos proporcionados por el gobierno federal son elegibles para el indulto. Los préstamos Stafford, que fueron reemplazados por préstamos directos en 2010, también son elegibles. Si tiene otros préstamos federales, es posible que pueda consolidarlos en cualquier préstamo de consolidación directo que lo haga elegible. Los préstamos no federales (los gestionados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son elegibles para el indulto.

Además, los prestatarios con préstamos federales eran estudiantes que asistían a universidades sin fines de lucro y buscaban la condonación del préstamo porque su institución educativa los defraudó o violó ciertas leyes. se ocupó de la obstrucción recientemente. El 29 de mayo de 2020, el ex presidente Trump colgó una resolución bipartidista que derogaría nuevas regulaciones que dificultarían mucho el acceso a la amnistía crediticia. Las nuevas regulaciones más estrictas entrarán en vigor el 1 de julio de 2020.

Perdón del plan de pago basado en los ingresos

Para los préstamos federales para estudiantes, el período de reembolso estándar es de 10 años. Si un período de pago de 10 años hace que sus pagos mensuales sean inasequibles, puede unirse a un programa de pago basado en ingresos (IDR). La solicitud no tiene ningún costo y puede completar el papeleo usted mismo.

Los programas basados ​​en ingresos extienden los pagos por un período de 20 o 25 años y limitan sus pagos al 10% al 15% de su paga para llevar. Después de ese plazo, suponiendo que haya realizado todos sus pagos calificados, se condona el saldo restante del préstamo. Los pagos se basan en los ingresos del hogar y el tamaño del hogar y serán del 10% al 20% de los ingresos discrecionales.

La IDR puede ser una buena opción para las personas que trabajan en campos de bajos salarios pero que tienen una alta deuda por préstamos estudiantiles. Debe ser aceptado en el programa y sus ingresos deben reconfirmarse cada año.

Programa de condonación de préstamos para maestros

La condonación de préstamos para maestros para maestros no es generosa ni fácil de obtener. Los maestros pueden perdonar hasta $ 17,500 por sus préstamos directos para estudiantes federales y Stafford (pero no préstamos PLUS o Perkins) al enseñar durante cinco años académicos completos y consecutivos en una escuela de bajos ingresos que califique o en una agencia de servicios educativos. Los préstamos emitidos antes del 1 de octubre de 1998 no son elegibles.

Debe estar clasificado como maestro altamente calificado, lo que significa que debe tener al menos una licenciatura y un certificado estatal completo. Solo los maestros de ciencias y matemáticas a nivel de escuela secundaria y los maestros de educación especial a nivel primario o secundario son elegibles para un indulto de $ 17,500. Se tiene un tope de $ 5,000 para el perdón de otros maestros.

Puede calificar para el perdón de préstamos para maestros y el perdón de préstamos por servicio público (ver más abajo), pero no puede usar los mismos años de servicio para calificar para ambos programas. Por lo tanto, necesitaría 15 años de servicio docente para calificar para ambos programas, además de cumplir con todos los requisitos específicos para obtener todo tipo de perdón.

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Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)

Si trabaja a tiempo completo para un gobierno federal, estatal, local o tribal de los EE. UU., O una organización sin fines de lucro, es posible que esté en camino de la condonación de préstamos estudiantiles. Deberá realizar 120 pagos, que no es necesario que sean consecutivos, para calificar.

Esta opción ciertamente no está disponible para los recién graduados, porque se necesitan al menos 10 años para ganarla. Deberá tener un préstamo federal directo o consolidar sus préstamos federales en un préstamo directo.

Se han agregado problemas a este programa. El gobierno creó el programa PSLF en 2007, y cuando los primeros prestatarios fueron elegibles para el indulto en 2017, surgió una gran controversia. Un año después de que la primera ronda de prestatarios recibió la elegibilidad, casi todas sus solicitudes rechazado. A muchos prestatarios se les negaba el perdón que merecían más allá de las técnicas. Algunos de ellos obtuvieron el suyo . = sirvientes engañados préstamo; sobre su elegibilidad. En abril de 2020, solo 2,215 prestatarios habían cancelado los saldos de sus préstamos en virtud del programa.

Una condonación de préstamo por servicio público extendida temporal puede ayudarlo si su solicitud de condonación de préstamo por servicio público ha sido rechazada. TEPSLF otorga a los prestatarios elegibles el indulto denegado por el PSLF, pero solo hasta que el programa se quede sin fondos.

Condonación de préstamos estudiantiles: no es lo mismo que violencia

El perdón pone fin a tu deuda; La indulgencia retrasa sus pagos. Si tiene problemas para hacer los pagos de los préstamos estudiantiles, puede pedirle a su prestamista violencia. Es posible que su prestamista no le dé violencia si no cumple con los requisitos de elegibilidad, como estar desempleado o incurrir en gastos médicos elevados.

El interés seguirá acumulándose sobre su préstamo, y puede pagar ese interés durante el período de ocupación si lo desea. Si no lo paga, el interés acumulado se agregará a su saldo principal cuando finalice su período de ocupación. Esto hará que su nuevo pago mensual sea un poco más alto y pagará más intereses a largo plazo.

La única relación entre la tolerancia y el perdón es que cuando eres violento, dado que no estás haciendo pagos, no estás avanzando hacia los requisitos de pago de un programa de perdón en el que puedes participar.

CARES activa Automático contra la Violencia de Préstamos Federales para Estudiantes

Si tiene un préstamo estudiantil que pertenece al Departamento de Educación de EE. UU., El gobierno le ha otorgado violencia automática sobre este préstamo en virtud de la Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES). La violencia estaba programada para terminar el 31 de enero de 2021, bajo la administración anterior. Pero ahora se ha extendido bajo la administración de Biden hasta el 30 de septiembre de 2021 al menos.Entre el 13 de marzo de 2020 y el 30 de septiembre de 2021, no se devengarán intereses y no tendrá que realizar ningún pago.No se aplicarán cargos por pagos atrasados ​​si deja de pagar durante este período. Sabrá que tiene este beneficio si ve una tasa de interés del 0% cuando inicie sesión en su cuenta de préstamos estudiantiles.

En circunstancias normales, no puede avanzar hacia la condonación de préstamos durante un período de violencia. Pero bajo la Ley CARES, puede hacerlo. Recibirá un crédito de reembolso determinado por los ingresos o una condonación de préstamo de servicio público por los pagos que haría normalmente durante este período.

Las posibles trampas del perdón

Al IRS le gusta cobrar impuestos, y la condonación de la deuda no es una excepción. La condonación de préstamos de servicio público no está sujeta a impuestos.Pero cualquier saldo realizado a través de un plan de pago basado en los ingresos puede contarse como ingresos e impuestos.Es importante prepararse para esta factura de impuestos al final. Considere reservar dinero en una cuenta de ahorros dedicada.

Cualquier perdón de préstamo puede tener obligaciones tributarias.

La línea de base

La carga de los préstamos para estudiantes puede ser enorme, y obtener la condonación de préstamos para estudiantes no es fácil, no importa de qué manera lo busque. Lleva años y, al final, es posible que no lo pague. Te ofrece misericordia poderosos servidores de préstamos estudiantiles. Te pone en los vientos políticos siempre cambiantes de intentar cambiar los programas de perdón.

Todos los programas de condonación de préstamos estudiantiles vienen con ciertas condiciones, requisitos y limitaciones. Debes seguir las reglas hasta T para calificar. Si ya tiene profundidad, el perdón puede ser la forma más atractiva, especialmente si ha tomado decisiones de vida y carrera y tiene una expectativa razonable de que su deuda estudiantil restante se cancelará después de años de pagos. Sin embargo, el perdón no es la única solución para la deuda de préstamos estudiantiles fuera de control. En circunstancias difíciles, anular los préstamos estudiantiles en bancarrota puede ser una opción.

La condonación de préstamos estudiantiles, que ofrece cierto alivio a los estudiantes prestatarios hacia el final de su período de pago, puede ser bienvenida, pero su futuro es incierto. Los estudiantes deben saber contraer deudas más allá de sus posibilidades basándose en la suposición de que se les perdonará una buena parte.