En este momento estás viendo Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 35 a 44 años

La Generación Sandwich

Las personas de 35 a 44 años o más a menudo entran en una categoría llamada generación sándwich porque cuidan a sus hijos y a sus padres al mismo tiempo. Si bien no existe una solución de planificación de la jubilación sencilla, los siguientes consejos pueden ser útiles para quienes se encuentran en esta situación y luchan por ahorrar para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Las personas de 35 a 44 años o más a menudo tienen dificultades para ahorrar para la jubilación mientras hacen malabares con la responsabilidad financiera de los hijos y los padres mayores.
  • La financiación de la educación universitaria de un niño no debe hacerse a expensas de sus metas de jubilación.
  • Considere un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) para padres ancianos.
  • Establezca límites económicos para los niños boomerang.
  • También es fundamental establecer un presupuesto realista, que debería incluir un fondo de emergencia.
  • Finalmente, nunca está de más pedir un aumento, especialmente si has trabajado un tiempo y tienes un buen historial.

Ahorrar en la jubilación versus pagar la universidad

La mayoría de los padres quieren que sus hijos obtengan un título universitario libre de deudas para que puedan comenzar su carrera con una pizarra financiera limpia. Si bien algunos pueden pagar la educación de sus hijos y aún así ahorrar durante la jubilación, la mayoría no puede. Entonces surge la pregunta, ¿quién es la mejor opción financiera?

Al considerar tal decisión, las opciones disponibles para financiar la educación universitaria deben sopesarse cuidadosamente. Por ejemplo, considere lo siguiente.

Ahorre para la jubilación

Con el cambio de los planes de beneficios definidos a los planes de contribución definida y el hecho de que el Seguro Social nunca ha proporcionado lo suficiente para una jubilación cómoda, las personas son en gran parte responsables de financiar sus años de jubilación. Por lo tanto, deben ahorrar tanto como sea posible para aumentar la posibilidad de una jubilación económica segura y hacer que el trabajo durante la jubilación sea opcional en lugar de obligatorio.

Pagar la universidad

Las opciones para financiar una universidad incluyen subvenciones para quienes califiquen, becas para quienes califiquen y préstamos. Si bien los préstamos significarán que es probable que los estudiantes universitarios tengan deudas pendientes después de graduarse, tendrán varias opciones y muchos años para pagar.

Los niños que se oponen a los préstamos universitarios pueden considerar un programa de trabajo escolar, en el que trabajan a tiempo completo y asisten a la universidad a tiempo parcial. Si bien esto puede extender el tiempo que le toma al niño obtener un título o diploma, el oficio está libre de deudas después de la graduación. Muchos empleadores incluso reembolsarán a los estudiantes universitarios algunos o todos los costos de matrícula, siempre que obtengan una calificación aprobatoria para el curso.

«Algunas familias quieren que sus hijos tengan algo de piel en el juego y que ellos mismos paguen la universidad», dice Derek Hagen, CFP®, CFA, planificador financiero y fundador de Fireside Financial LLC, Edina, Minnesota con esas familias, y agregó que la jubilación probablemente funcionaría más que la mejor universidad. Para aquellos que no quieren que su hijo tenga que pagar nada, probablemente pagarán más para la universidad hasta que termine la universidad y luego aumentarán sus ahorros para la jubilación. »

Hay fondos disponibles para pagar la universidad, pero no para la jubilación.

Recuerde que los graduados universitarios pasan a una carrera generadora de ingresos y los jubilados dependen de los ahorros para la jubilación en lugar de un trabajo para obtener ingresos.

“La mayoría de las familias priorizan los ahorros para la universidad sobre la jubilación porque es el gasto principal más cercano”, dice Rob Schulz, CFP®, presidente Riqueza de Schulz, Mansfield, Texas. «Lo que no entienden es que los ahorros para la jubilación requeridos suelen ser enormes, más de 10 veces, si no 20 o 30 veces, los ahorros necesarios para la universidad. Seguro, ahorre para la universidad, pero no a expensas de sus metas de jubilación. . »

Establecer límites financieros para los niños Boomerang

Si bien la mayoría de los niños se van de casa para vivir solos a mediados o finales de los 20 o más tarde, muchos no lo hacen. Algunos que se van también regresan a casa por diversas razones.

A estas personas se les suele llamar niños boomerang. Desafortunadamente, algunos boomerangers vuelven al patrón de hacer que sus padres paguen sus gastos de vida, lo que puede afectar negativamente su capacidad para ahorrar durante la jubilación.

Los padres que viven con boomerangers pueden considerar formalizar los aspectos financieros de la relación. Los ejemplos incluyen que el niño firme un acuerdo para pagar una cierta cantidad de alquiler, alimentos y servicios públicos cada mes. Es posible que los padres quieran dejar en claro que, al igual que los inquilinos, serán desalojados si no pagan la parte que les corresponde de los costos.

Considere un seguro de cuidado a largo plazo para padres mayores

El costo de cuidar a los padres mayores generalmente aumenta a medida que envejecen, y la mayor parte del costo corresponde a la atención médica. Además, a menudo es necesario cuidar de sus propios padres para los hijos adultos que no pueden pagar el costo del cuidado de los ancianos. Al igual que la situación con los boomerangers, esto puede ejercer una gran presión sobre las finanzas de los cuidadores y podría evitar que ahorren para la jubilación.

Una forma de garantizar que se cubra el costo de la atención médica para los padres ancianos es comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). El seguro LTC se puede utilizar para cubrir una variedad de costos, incluida la atención médica en el hogar o la atención médica en hogares de ancianos. No solo alivia la carga financiera de los niños, sino que también olvida la necesidad de que los padres ancianos aprovechen sus ahorros de jubilación para pagar la atención médica.

Si sus padres no pueden pagarlo, puede valer la pena ayudarlos a pagarlo a largo plazo.

Crea un presupuesto realista

A medida que una persona se acerca a la mediana edad, el pánico puede instalarse si una evaluación de los ahorros para la jubilación muestra que el programa no está en el objetivo. La reacción natural suele ser aumentar la cantidad ahorrada para acercarse a la cantidad de ahorro objetivo.

Nuestro consejo sorpresa: no se apresure a hacerlo sin un análisis primero. Ahorrar más de una cantidad asequible puede tener un impacto negativo. Al decidir si debe aumentar la cantidad que ahorra en sus cuentas de jubilación, primero considere las siguientes preguntas.

¿Por qué el objetivo de ahorro no se cumple?

¿Si el monto presupuestado no se ahorra de manera regular, lo que resulta en que los montos se desvíen hacia costos innecesarios? Si es así, sería fácil ceñirse al presupuesto y eliminar estos costos innecesarios. Si la cantidad se está desviando hacia las necesidades de la familia, es posible que el objetivo y el presupuesto de ahorros para la jubilación no sean realistas y deban revisarse.

¿Es un objetivo realista aumentar los ahorros para la jubilación?

Puede ser una buena idea agregar tamaños más grandes a sus ahorros de salida. Sin embargo, si la disminución en el ingreso disponible conduce a un aumento en la deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas incurridas por gastos diarios, los ahorros para la jubilación pueden tener un efecto negativo en su línea de base.

¿Se han utilizado retiros de cuentas de jubilación para emergencias?

Si necesita retirar cantidades de su cuenta de jubilación para cubrir emergencias, esto puede significar que su fondo de emergencia no es suficiente. Los expertos financieros sugieren que una cuenta de fondos de emergencia debe cubrir al menos tres meses de ingresos netos para cubrir los gastos no planificados. Al igual que los ahorros para la jubilación, los montos agregados al fondo de emergencia se tratarán como un gasto recurrente para que no incurra en una carga financiera imprevista cuando estalle una crisis.

Un presupuesto realista es fundamental para un programa de ahorro sólido. El presupuesto no solo permite los ahorros para la jubilación y los gastos de la vida diaria, sino que debe ser causado por asignaciones de fondos de emergencia.

“Una de las reglas de oro para presupuestar en ahorros es pagarte a ti mismo primero”, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio en Grupo Asesor Innovador en Lexington, Mass. «Establezca un plan de ahorro automatizado en el que ingrese una cantidad mensual en su cuenta de ahorros que no toque. Si se paga a sí mismo primero, tiende a ajustarse a una cantidad menor de gastos discrecionales. Si ahorra la cantidad restante antes de a fin de mes, probablemente no le quede nada para ahorrar «.

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​POF MF Advisers Inc.Dallas, Pensilvania, recomienda lo siguiente:

No importa su edad, ingresos, nivel impositivo, carga de la deuda, etc., cuando tiene un presupuesto, lo obliga a prestar atención a su flujo de efectivo, lo que ayuda con problemas como rebotar cheques, quedarse sin dinero todos los meses. para pagar facturas, no ahorrar lo suficiente para la jubilación y más. Si no puede lidiar de manera realista con sus entradas / salidas, planificar su futuro financiero (y jubilación) solo es bueno.

Pide un aumento

Si ha estado con su empleador durante un tiempo y descubrió que es un activo valioso para la empresa, es posible que deba solicitar un aumento. Antes de hacerlo, asegúrese de documentar sus contribuciones a la organización y las formas en que agrega valor. Además, considere si lo que planea solicitar es comparable a los resultados que le ha proporcionado a su empresa.

Muchos servicios brindan información sobre el salario promedio para ciertos tipos y ubicaciones de trabajos. Una copia de dicho análisis sería de gran ayuda para presentar su caso. La mayoría de los empleadores considerarán debidamente una solicitud razonable de aumento de salario.

La línea de fondo

Ahorrar para la jubilación es un desafío, especialmente cuando se hace malabarismo con la responsabilidad financiera de los hijos y los padres ancianos. Una forma de superar ese desafío es tratar los ahorros como un gasto recurrente. En la mayoría de los casos, esto es más fácil de lograr cuando hay un aumento en la renta disponible, por ejemplo, debido a un aumento de salario o un cambio en el estado familiar, lo que resulta en un menor costo.

Para otros, puede significar recortar gastos innecesarios. Por supuesto, la salud mental es tan importante como la salud financiera. Hacer un presupuesto no debe significar darse un capricho de vez en cuando.