En este momento estás viendo Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años

Si tiene entre 45 y 54 años, es posible que esté en el centro de su carrera cuando sus ingresos sean más altos. Por supuesto, sus obligaciones financieras con el hogar y la familia también pueden ser mayores, y puede ser difícil planificar la jubilación. A continuación, se ofrecen seis consejos que le ayudarán a mantener (u obtener) sus ahorros para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Los propietarios de pequeñas empresas pueden lograr ahorros adicionales al financiar cuentas de jubilación financiadas para pequeñas empresas y autónomos.
  • Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de «recuperación» a sus cuentas IRA y planes de jubilación patrocinados por el empleador.
  • Las parejas casadas pueden usar las cuentas IRA de cónyuge para financiar una cuenta IRA para un cónyuge que no trabaja por pago.
  • A medida que se acerque a la edad de jubilación, es posible que desee cambiar a inversiones menos riesgosas.

El reto

El rango de edad de 45 a 54 años es probablemente uno de los más difíciles de planificar a escala general. Después de todo, incluye a personas que acaban de formar una familia, se han convertido en padres, han comenzado una nueva carrera o se han convertido en nidos vacíos.

Si bien no es raro que cualquier grupo de edad incluya individuos en diferentes etapas de sus vidas, el rango en el que las personas tienen las mayores diferencias parece ser de 45 a 54 años.

Idealmente, si se encuentra dentro de este rango de edad, obtendrá un impulso en sus objetivos de ahorro para la jubilación. Pero si no, existen oportunidades para aumentar la velocidad a la que sale de su nido de huevos. Estos incluyen iniciar su propio negocio, adoptar un plan de jubilación para el negocio y hacer contribuciones para ponerse al día.

1. Inicie su propio negocio

Si está comenzando su jubilación tardía porque estaba obteniendo calificaciones académicas, su MBA o Ph.D. puede ser útil. El conocimiento que ha adquirido probablemente pueda utilizarse para iniciar su propio negocio.

Pero ya sea un MBA o un Ph.D. ya sea que lo tenga o no, si tiene un talento o habilidad que puede usarse para generar ingresos, considere comenzar su propio negocio y mantener su trabajo regular. Esto generará ingresos adicionales y le permitirá establecer y financiar un plan de jubilación a través de su negocio.

Dependiendo del tipo de plan de jubilación que establezca, podría agregar hasta $ 58,000 para el año fiscal 2021 ($ 57,000 para 2020) a su cuenta de jubilación, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).Esto se suma a las contribuciones realizadas a su cuenta según el plan de jubilación de su empleador.

Puede tener un empleador patrocinado 401 (k) y un solo 401 (k)

Consideremos un ejemplo. Digamos que JP, de 52 años, trabaja para una corporación y participa en su plan 401 (k). JP también dirige una empresa de consultoría paralela. JP Solo toma 401 (k) para su negocio de consultoría.

La compensación que lo permite, las contribuciones de JP al plan 401 (k) de su empleador pueden ser tan altas como $ 19,500 en 2021 ($ 19,500 para 2020), más una contribución de $ 6,500. Puede deducir el 25% de sus ganancias netas del trabajo por cuenta propia por un total de $ 58,000 en 2021 ($ 57,000 en 2020).

Si existe cierta propiedad conjunta o afiliación para múltiples empresas, esas empresas pueden tratarse como una sola empresa para las contribuciones al plan de jubilación, limitando las contribuciones agregadas a $ 58,000 para 2021 ($ 57,000 para 2020).

Los ingresos adicionales de su propio negocio o segundo trabajo le permiten agregar más a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Por supuesto, genera más ingresos disponibles, lo que le permite agregar más a sus otras cuentas en sus ahorros, incluidas sus cuentas después de impuestos.

Antes de comenzar un negocio, es posible que desee consultar a un abogado sobre las diversas estructuras legales para que lo ayude a decidir cuál es la más adecuada para su negocio. Estos incluyen propietarios únicos, sociedades, sociedades de responsabilidad limitada y corporaciones.

2. Aproveche las contribuciones de captura

Si comienza su programa de ahorros para la jubilación más adelante en la vida, no se preocupe. El viejo adagio, «más vale tarde que nunca», ciertamente se aplica. De hecho, existen disposiciones especiales para que las personas de cierta edad «se pongan al día» agregando una cantidad adicional.

Si tiene al menos 50 años para fin de año, tiene la oportunidad de ponerse al día para financiar sus ahorros de jubilación si contribuye a una IRA o realiza contribuciones salariales diferidas de 401 (k), 403 (b) y / o plan 457:

  • IRAnna: Puede agregar una compensación mínima de $ 6,000 o el 100% a una IRA, o $ 7,000 si tiene 50 años o más para 2020 y 2021.
  • Planes patrocinados por el empleador: Si tiene una IRA SIMPLE, puede aplazar el 100% de la compensación hasta $ 13,500 para 2020 y 2021, o $ 16,500 si tiene 50 años o más. Con los planes 401 (k), 403 (b) y 457, puede diferir hasta $ 19,500 para 2020 y 2021, o $ 26,000 si tiene 50 años de edad o más.

En general, si participa en varios planes patrocinados por el empleador que tienen características de aplazamiento de salario, sus contribuciones totales de aplazamiento de salario no pueden exceder el límite en dólares para el año.

3. Conozca las leyes de su estado si se casa o está divorciado

El matrimonio o el divorcio pueden afectar en gran medida sus ahorros para la jubilación. Si se va a casar, esto podría afectar sus ahorros para la jubilación de muchas maneras. Beneficiosamente, sus proyecciones financieras pueden incluir los activos e ingresos de su cónyuge, así como los gastos compartidos proyectados.

Sin embargo, aunque las proyecciones muestran que lo que necesita ahorrar de forma regular es menos de lo que ahorraría si no estuviera casado, puede ser conveniente seguir ahorrando a una tasa más alta si puede hacerlo.

Si su cónyuge muere y usted no se vuelve a casar, usted será el único responsable de financiar sus ahorros para la jubilación. Si se divorcia, es posible que deba compartir sus activos de jubilación con su cónyuge. O bien, podría ser el receptor, ya que se le puede pedir a su cónyuge que comparta sus activos de jubilación con usted.

Si tenía activos IRA antes de casarse, considere si desea mantener esos activos en una IRA separada y agregar nuevas contribuciones durante su matrimonio a una nueva IRA. Si la ley estatal determina que la propiedad conyugal o comunitaria se define como lo que se acumula durante el matrimonio, es posible que no deba incluir sus activos IRA prematrimoniales en el acuerdo de propiedad. Consulte a un abogado local sobre las reglas que se aplican a su estado.

4. Utilice los ingresos de su cónyuge para ayudar a financiar su jubilación

Si no tiene ingresos del empleo, puede usar los ingresos de su cónyuge para financiar su propia IRA tradicional o Wheel IRA a través de la IRA de su cónyuge.Esto le permite construir sus propios ahorros para la jubilación y aumentar sus ahorros generales para la jubilación como pareja.

5. Equilibre (o reequilibre) su cartera

La asignación de activos de los ahorros para la jubilación debe reevaluarse periódicamente. Esto le dará la oportunidad de decidir si necesita cambiar su asignación de activos.

A medida que se acerque a la edad de jubilación, es posible que desee elegir inversiones menos riesgosas, ya que hay menos tiempo para recuperar las pérdidas de inversión. Sin embargo, esta regla no se aplica a todos. Es posible que desee considerar consultar a un asesor financiero competente para que lo ayude a elegir el modelo de asignación de activos adecuado para usted.

6. Considere otros costos de jubilación

Es posible que tenga una serie de problemas que afecten la planificación de su jubilación. Por ejemplo, es posible que deba elegir si pagar la universidad de su hijo o mantener a los hijos adultos que aún viven en casa, en lugar de poner los fondos que tanto necesita en sus ahorros.

También considere si sería prudente comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). Esto puede evitar que utilice sus ahorros para la jubilación para cubrir los costos de una enfermedad a largo plazo, en lugar de utilizarlos para financiar su estilo de vida de jubilación planificado.

La línea de fondo

El rango de edad de 45 a 54 años es el momento de ponerse en marcha y poner en marcha sus ahorros para la jubilación. Ya sea que esté comenzando una carrera, o su propio negocio, o ahorrando durante años, estos consejos para la planificación de la jubilación pueden ser útiles.