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Credit Cards/ Finanzas personales

Consejos de expertos para reducir la deuda de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una gran comodidad. Pero si no tiene cuidado, también son una manera fácil de meterse en grandes problemas financieros y tener mal crédito. Aquí hay algunas razones por las que desea reducir la deuda de su tarjeta de crédito y algunos pasos simples para hacerlo.

Conclusiones clave

  • La deuda de la tarjeta de crédito es costosa y hacer demasiada cantidad puede dañar su puntaje crediticio.
  • Para reducir la deuda de su tarjeta de crédito, idealmente planifique pagar más de su saldo cada mes.
  • Si tiene varias tarjetas de crédito, pruebe primero con la que tenga la tasa de interés más alta.

Desventajas de la deuda de tarjetas de crédito

Hay muchas buenas razones para tener menos deudas de tarjetas de crédito, o incluso ninguna. Entre:

Es caro

Los intereses de las tarjetas de crédito son muy costosos en comparación con otros tipos de deuda. De hecho, el interés de la tarjeta corre, en promedio, alrededor de dos a tres veces la tasa de interés de un préstamo o hipoteca con garantía hipotecaria. También puede afectar enormemente su presupuesto. Los asesores financieros generalmente dicen que la persona promedio no debe llevarse a casa más del 10% de su salario neto en tarjetas de crédito y otras deudas de los consumidores (excluidas las hipotecas), señala Howard S. Dvorkin, contador público certificado y fundador de Consolidated Credit Counseling Services. Más que eso, es posible que tenga problemas para llegar a otros fines.

Son riesgos

Lewis J. Altfest, un planificador financiero certificado con sede en Nueva York cuyos clientes tienden a ser profesionales de altos ingresos, dice que la deuda de tarjetas de crédito es a menudo un riesgo. También es una señal de alerta temprana de los problemas que se avecinan. «Con demasiada frecuencia, [financial planners] ver un uso abusivo del crédito que conduce a dificultades financieras «, escribe Altfest». A veces la gente profundiza demasiado. »

No es deducible

A diferencia de otros tipos de deuda, los intereses de las tarjetas de crédito no son deducibles de impuestos. Por el contrario, el interés que paga por la hipoteca de una vivienda generalmente le otorga una deducción.

Puede dañar su puntaje crediticio

Su índice de utilización de crédito se denomina crédito de un factor que utiliza una agencia para calcular su puntaje crediticio.. Esa es la cantidad de dinero que debe actualmente, como porcentaje de todo el crédito disponible para usted. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta de crédito es de $ 15,000 y debe $ 5,000, su índice de uso de crédito es del 33%. Un índice de utilización de crédito de más del 30% generalmente se considera negativo en la calificación crediticia.

Cómo atacar la deuda de la tarjeta de crédito

Si desea reducir la deuda de su tarjeta de crédito, aquí hay algunos pasos que puede seguir.

Paga más del mínimo

Digamos que debe $ 5,000 en una tarjeta de crédito y paga un interés del 15%. La compañía de su tarjeta de crédito puede permitirle hacer un pago mínimo modesto, como el 2% o su saldo, o $ 100 al mes. Pero si se realiza ese pago mínimo, habrá años de deuda y cientos de dólares en intereses adicionales.

Suponiendo que no realice compras nuevas con la tarjeta y pague ese mínimo de $ 100 cada mes, ¿cuánto tiempo llevará pagar la deuda de $ 5,000? La respuesta es 79 meses, o más de seis años y medio. años. También pagará cerca de $ 2,900 en intereses. Eso es mucho dinero para pagar por un préstamo de $ 5,000.

Pague sus tarjetas en orden

«Supongamos que tiene cuatro deudas de tarjetas de crédito», dijo Charles Hughes, un planificador financiero certificado en Bayshore, NY «En lugar de hacer cuatro pagos iguales en todas las tarjetas, considere hacer el pago más grande en la tarjeta con la tasa de interés más alta». ha pagado esa tarjeta, pase a la que tenga la siguiente tasa más alta.

Esta técnica se denomina plano de la deuda y es la opción más eficiente desde el punto de vista financiero. Contrasta con la otra estrategia de pago, la bola de nieve de la deuda, en la que primero paga la menor cantidad de deuda (pagando poco en las demás). Luego, usa su dinero extra para pagar el resto de sus deudas sin problemas, desde la más pequeña hasta la más grande. Esto le brinda el beneficio psicológico de reducir la cantidad de deudas que se le deben a través de un conjunto más pequeño de ganancias, hasta que la más grande sea la única que quede.

Una forma de prevenir las deudas con tarjetas de crédito: comience a usar efectivo con más frecuencia.

Evite nuevas deudas

Guarde sus tarjetas por un tiempo e intente realizar sus compras diarias en efectivo. Esta también podría ser una oportunidad para analizar el flujo de caja para averiguar a dónde va su dinero, señala Hughes. Probablemente verá gastos innecesarios que puede reducir y ahorrar más.

Transfiera sus saldos

Es posible que pueda cambiar sus saldos de tarjetas de alto interés a tarjetas de interés más bajo. Estas ofertas de interés suelen tener una tasa de interés inicial del 0% durante seis a 12 meses. Por más que suene, hay una advertencia. Por un lado, las ofertas de transferencia generalmente requieren una tarifa inicial del 3% al 5% del monto que está transfiriendo o una tarifa de transferencia de saldo fijo. No obstante, puede valer la pena, especialmente si utiliza una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles.

Consolide sus deudas

También puede obtener un préstamo personal o una línea de crédito para consolidar los saldos de su tarjeta de crédito (y otras deudas) a una tasa de interés más baja. Con esta estrategia, podría convertir las deudas de tarjetas sobre las que paga un 15% o más de interés en un préstamo con una tasa de porcentaje anual más alta en el rango del 4% al 8%. Solo recuerde cuánto ahorra en intereses bancarios en lugar de gastarlo para aumentar su deuda, y asegúrese de comparar diferentes préstamos personales para encontrar el mejor para usted.

Es posible que desee trabajar con una empresa de liquidación o alivio de deudas que le ayude a reducir la cantidad de deudas pendientes.