¿Cómo protege su inversión en su primera vivienda? A pesar de finalmente sentirse aliviado después de todo el trabajo para encontrar y comprar la propiedad, el trabajo de planificación financiera y presupuestación no se detiene una vez que haya recogido las llaves de su nuevo hogar.
Todo el trabajo que ya ha realizado debería ayudar al proceso, por supuesto. Tenía que decidir cuánta casa podía pagar, reunir fondos para un pago por adelantado y solicitar un préstamo hipotecario. Este es un proceso doloroso y estresante. Según una encuesta realizada por FREEandCLEAR, el 75% de los compradores de vivienda compararon el proceso de obtener una hipoteca con visitar al dentista o someterse a un examen físico.
Lea nuestra lista de cosas que debe hacer a continuación para mantener el impulso y asegurar esta etapa clave en su vida financiera y construir una base sólida para su futuro.
Conclusiones clave
- Una vez que compre una casa, habrá que realizar una serie de nuevas tareas de planificación financiera y presupuestación.
- Encuentre un presupuesto que cubra todos sus gastos domésticos continuos y reserve mucho dinero en efectivo para reparaciones y actualizaciones.
- Considere el seguro, no solo para los propietarios de viviendas, sino también la cobertura de vida y por discapacidad.
- Sin embargo, no descuide los ahorros para otras metas a largo plazo como la jubilación.
Mire de nuevo su presupuesto
La agente Elizabeth H. O’Neill de Warburg Realty en la ciudad de Nueva York dice que puede ser aterrador pensar en un plan financiero centrado en el propietario una vez que haya pasado por el proceso de compra, pero es un paso esencial que no puede tomar. saltear.
“Los dividendos pagarán por sentarse y elaborar un presupuesto”, dice O’Neill, y su presupuesto debería cubrir todos los costos de ser propietario de una casa. Esto incluye el pago de su hipoteca, así como cualquier aumento de costos asociado con costos de servicios públicos más altos, tarifas de asociación de propietarios o condominios, y mantenimiento o reparaciones.
Los dos últimos son una consideración importante si recientemente ha realizado la transición del alquiler a la propiedad. Si arreglas un inodoro que gotea o te guardas una ventana rota en el bolsillo, esto puede despertarte si nunca antes has tenido una casa, dice O’Neill.
Según una encuesta de Bankrate, el propietario promedio gasta $ 2,000 por año en mantenimiento, incluyendo jardinería, cuidado del hogar y reparaciones menores. Sin embargo, esto no cubre más costos en los que puede incurrir como propietario de una casa, como tener que reemplazar su sistema de HVAC o techo, los cuales fácilmente pueden superar los $ 5,000.
Tad Hill, fundador y presidente de Freedom Financial Group en Birmingham, Alabama, dice que quienes compran por primera vez deben establecer un fondo de ahorro para la propiedad de vivienda separado para cubrir reparaciones mayores. «El rango de precios para estos servicios no es pequeño, por lo que recomendaría planificar mantener al menos $ 5,000 a $ 10,000 en efectivo para que esté disponible cuando algo se rompa».
También deberá dejar espacio en su presupuesto para reservar dinero para mejoras si planea reformar su cocina o mejorar los baños. Los propietarios gastaron una mediana total de $ 15,000 en renovaciones en 2019, según la última encuesta de Houzz & Home Annual Renovation Trends de EE. UU. De los 87.453 encuestados, pensaría que el 38% usaría tarjetas de crédito para financiar una renovación, pero pagar en efectivo (como lo hizo el 83%) puede ayudarlo a evitar altos intereses y cargos financieros.
Además de evitar nuevas deudas, también debe priorizar el pago de cualquier deuda que tenga. Eliminar los pagos de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles puede significar más dinero que puede canalizar hacia el fondo de ahorro de su hogar y puede darle más espacio para respirar en su presupuesto. Si tiene dificultades para progresar con las deudas debido a las altas tasas de interés, considere ofrecer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito con 0% APR o refinanciar préstamos para estudiantes.
Actualice su seguro
Como comprador por primera vez, el seguro de vivienda es esencial, pero es posible que también necesite otros tipos de seguro, comenzando con un seguro de vida.
“El seguro de vida es como un plan de autocumplimiento”, dice Kyle Whipple, asesor financiero de C. Curtis Financial Group en Livonia, Michigan. El seguro se usa para reducir el riesgo, y si muere, «es bueno saber que los recibos continúan, que están libres de impuestos, pueden ayudar a pagar una hipoteca». Eso es crucial si está casado y a menos que quiera adeudar su cónyuge.
El seguro de vida también puede ser útil para proporcionar flujo de efectivo para cubrir los gastos mensuales o pagar los gastos universitarios de sus hijos si tiene una familia.
O’Neill dice que al comprar o actualizar una póliza de seguro de vida, debe asegurarse de tener al menos la cobertura suficiente para pagar su hipoteca y cubrir los gastos de vida de su familia durante los primeros años después de su muerte. Una pregunta que puede tener es si elegir un término o una póliza de seguro de vida permanente.
Hill dice que la vida a término es la opción más cara, ya que solo está cubierto por un período específico. Este tipo de póliza puede tener sentido si es la primera vez que compra y no necesita cobertura, pero aún tiene una hipoteca. Los seguros de vida permanentes, como los de vida completa o de vida universal, duran toda la vida y pueden ofrecer acumulación de valor monetario, pero pueden ser mucho más costosos. Si no está seguro de comprar, Whipple lo alienta a discutir sus opciones con un corredor o agente de seguros con licencia.
Otra cosa a considerar es el seguro por discapacidad. Según los Centros para el Control de Enfermedades (CDC), el 26% de los adultos en los Estados Unidos tienen algún tipo de discapacidad física o mental.Si una lesión lo deja sin trabajo a corto plazo o una enfermedad grave requiere un permiso de ausencia, esto puede afectar su capacidad para mantenerse al día con los pagos de su hipoteca. El seguro por discapacidad a corto y largo plazo puede ayudarlo a protegerse financieramente en este tipo de situaciones.
Whipple dice que es posible que también desee investigar las pólizas de seguro o las órdenes de compra de viviendas para ayudar con los costos de reparación, especialmente si tiene una casa más antigua. O’Neill aconseja ver si puede obtener un descuento combinando el seguro de vivienda y otras pólizas de seguro.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal.Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Revise su plan de jubilación
Whipple dice que si su presupuesto cambia y aumenta después de comprar una casa, es importante no descuidar sus otras metas financieras. Esto incluye ahorros para la jubilación. Según un informe de GOBankingRates, el 64% de los estadounidenses están en camino de romper la jubilación y usted no quiere ser uno de ellos.
Verifique su tasa de contribución con el plan de su empleador si tiene una cuenta de jubilación 401 (k) o similar en el trabajo. Compare eso con su presupuesto recién actualizado para asegurarse de que la cantidad sea sostenible y averigüe si hay suficiente para aumentarla. Si no tiene acceso a un 401 (k), considere reemplazarlo con una IRA o Wheel tradicional.
Un fondo de emergencia para gastos no relacionados con la vivienda y poner dinero en cuentas universitarias para sus hijos puede estar en su lista de objetivos. Hill dice que los nuevos propietarios deben apuntar a ahorrar un valor de al menos seis a 12 meses en una cuenta de ahorros líquidos para los días de lluvia.
Whipple dice que si está luchando por hacer algún progreso hacia los ahorros después de comprar una casa, debe analizar más de cerca sus gastos. «Elaborar un presupuesto es una gran idea, pero a veces eso comienza con el seguimiento de dónde va su dinero para que sepa cuánto realmente necesita presupuestar».
La línea de fondo
Comprar una casa crea nuevas responsabilidades financieras, pero con la planificación adecuada, puede evitar preocuparse. Idealmente, comience a prepararse financieramente antes de comprar una casa, pero incluso si tiene un comienzo tardío, es importante priorizar la planificación.
