En este momento estás viendo Construyendo crédito sin tarjetas de crédito

La necesidad de un buen historial crediticio es inevitable para la mayoría de nosotros. Cuando llega el momento de comprar un automóvil o una casa, alquilar un apartamento, establecer nuevas cuentas de servicios públicos, obtener un teléfono celular o manejar otras transacciones financieras, un historial crediticio saludable es crucial. Para muchos, el primer paso para establecer un historial crediticio es utilizar tarjetas de crédito.

Afortunadamente, poseer y usar productos de crédito renovable (tarjetas de crédito) es solo una pequeña parte de su puntaje crediticio. Sin embargo, los consumidores que no pueden – o no quieren – obtener una tarjeta de crédito pueden tomar el historial crediticio de otras formas.

Comprensión de su puntaje FICO Score

Su puntaje FICO se basa en lo siguiente:

  • Historial de pagos: 35%
  • Uso del crédito (monto adeudado frente al crédito total disponible): 30%
  • Antigüedad de la cuenta / duración del historial crediticio: 15%
  • Cuentas nuevas / consultas difíciles: 10%
  • Combinación de crédito / tipo de crédito utilizado: 10%

El VantageScore, otro sistema de calificación crediticia del consumidor, utiliza criterios similares, en una fórmula ligeramente diferente desarrollada a través de una agencia de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion).

Claramente, los factores más importantes son establecer un historial de pago oportuno con todos los acreedores y mantener baja la deuda en relación con la cantidad de crédito disponible para usted (conocido como índice de utilización del crédito).

Sigue pagando facturas viejas

Ese antiguo préstamo estudiantil puede parecer un albatros alrededor del cuello, pero los años de pagos a tiempo y la antigüedad de la cuenta se sumarán a su puntaje. Tiene una buena cuenta de su puntaje hasta 10 años después de que se haya pagado y cerrado, así que no se pierda los pagos ni pague tarde.

Pague las cuentas de cobranza también, ya que la versión más reciente de FICO Score ignora las cobranzas pagadas (pero rompe gravemente su puntuación para cobros impagos).

Informe su alquiler

Para los consumidores con crédito subprime o sin garantía, informar los pagos de alquiler es una medida muy inteligente. Un estudio de Experian encontró que los consumidores con archivos de crédito «débiles» pueden ser calificados (sin suficientes datos en los que basar una calificación). Muchos de ellos pasan directamente a la categoría de crédito principal. Además, los consumidores que ya tenían puntajes de crédito vieron aumentar sus puntajes en un promedio de 29 puntos.

Este es el motivo: gran parte de la calificación crediticia del consumidor se basa en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta. Los consumidores que realizan pagos hipotecarios puntuales de manera regular obtienen ambos tipos de puntos. En este contexto, los consumidores de alquiler responsable han estado históricamente en desventaja. Si bien los desalojos y cobros pueden causar mucho daño hasta hace poco, un historial de alquiler responsable ha proporcionado poco o ningún beneficio crediticio.

Los tiempos han cambiado. Cada una de las principales agencias de informes crediticios incluye los pagos de alquiler (cuando se informa) en el archivo de crédito del consumidor. El historial de pago de alquiler no se incluye en las puntuaciones FICO, pero se puede incluir en un informe de crédito especializado que se proporciona a los propietarios.Historial de alquiler es incluido en VantageScore y, de hecho, puede aumentar la puntuación crediticia del consumidor en un mes.

Los consumidores no pueden declarar su propio alquiler. El administrador de la propiedad o el propietario pueden reportar directamente a la agencia de crédito, o el inquilino puede registrarse con un reportero de alquileres de terceros. Estas empresas incluyen Rental Kharma y RentReporters, también ClearNow, RentTrack y PayYourRent, tres reporteros de alquiler que colaboran con Experian RentBureau.

Pedir prestado

Una buena forma de demostrar que tiene una buena apuesta crediticia es pedir dinero prestado y devolverlo a tiempo. La mayoría de los préstamos se informan como cuentas a plazos y las agencias de informes crediticios quieren ver que usted pueda manejar una de manera responsable.

Vaya a su banco y pregunte por un pequeño préstamo personal. Si no califica para un préstamo tradicional sin garantía, puede calificar para un préstamo con garantía colateral, como fondos en una cuenta de Certificado de Depósito que no puede retirar mientras el préstamo esté pendiente.

Si los bancos no son una opción, muchos prestamistas entre pares, como Prosper y Loan Club, informan al buró de crédito y tienen tasas de aprobación más altas que los bancos.

Abrir una cuenta de crédito de la tienda

Muchas tiendas ofrecen cuentas de crédito. Se informa que la mayoría es crédito renovable, al igual que una tarjeta de crédito. Home Depot ofrece préstamos para proyectos.Muchas tiendas locales de mejoras para el hogar ofrecen cuentas de crédito y algunas están disponibles para el pago de depósitos en lugar de un buen crédito. La tienda de suministros de oficina Staples tiene varios productos de crédito, incluida una cuenta de crédito personal administrada por Citibank.Antes de solicitar un crédito de la tienda, asegúrese de informar al vendedor a la oficina de crédito.

Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito son mejores que otras para personas con calificaciones crediticias bajas, mientras que otras pueden ayudar a las personas a recuperarse de un historial crediticio malo.

Consulte con su empresa de servicios públicos

La mayoría de los proveedores de servicios públicos solo reportan información despectiva a la agencia de crédito, pero si vive en Detroit y paga sus facturas a tiempo, está de suerte. DTE Energy informa todos los historiales de pago, tanto positivos como negativos. Los clientes que pagan sus facturas a tiempo se benefician de la gestión responsable de este gasto doméstico.

¿No estás en Detroit? Comuníquese con su proveedor de servicios públicos para averiguar si informa a la agencia de crédito y, de ser así, ponga la factura a su nombre. De lo contrario, puede seguir utilizando el historial de pagos positivo a su favor. La mayoría de los proveedores de servicios públicos se complacen en proporcionar una carta de referencia a un titular de cuenta bien posicionado.

Mantenga su trabajo

El empleo no afecta su puntaje de crédito, pero aparece en su archivo de crédito. Algunos acreedores (prestamistas hipotecarios, por ejemplo) necesitan ver un historial laboral estable antes de aprobar una solicitud de crédito.

La línea de base

El crédito saludable proviene del uso responsable de productos crediticios. No puede evitar el crédito por completo si su objetivo es construir un historial crediticio sólido y un puntaje crediticio (que no son lo mismo). Por esa razón, puede ser necesario que los consumidores que buscan tomar crédito obtengan finalmente una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada funcionará hasta que el consumidor pueda calificar para una tarjeta tradicional (nuevamente, asegúrese de informar a la agencia de crédito). Recuerde, las tarjetas de crédito pueden ayudar a mejorar su puntaje, solo una tarjeta de crédito deuda nunca necesita tomar crédito. Como siempre, vigile su informe de crédito para detectar inexactitudes y asegúrese de aprovechar los servicios gratuitos de puntaje de crédito para ver su posición con la agencia de crédito.