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Planificación de jubilación/ 401K

Contribuciones 401 (k) e IRA: puede hacer ambas cosas

Incluso si participa en un plan 401 (k) en el trabajo, aún puede contribuir a una IRA de ruedas y / o una IRA tradicional, siempre que cumpla con los requisitos de elegibilidad de la IRA.Es posible que no pueda tomar una deducción de impuestos de sus contribuciones IRA tradicionales si también tiene 401 (k), pero esto no afectará la cantidad que puede agregar: hasta $ 6,000 o $ 7,000 con una contribución para los mayores de 50 años, para 2021.

Por lo general, tiene sentido agregar 401 (k) a su cuenta para obtener la contribución de contrapartida máxima de su empleador. Sin embargo, agregar una IRA a su combinación de jubilación puede brindarle más opciones de inversión y posiblemente tarifas más bajas que sus cargos 401 (k). Roth IRA le brindará una fuente de ingresos libre de impuestos durante la jubilación.

Estas son las reglas que debe conocer.

Límites de contribución y elegibilidad de IRA

Los límites de contribución para las IRA tradicionales y las Wheel IRA son de $ 6,000 por año, más una contribución de recuperación de $ 1,000 para los mayores de 50 años, para los años fiscales 2020 y 2021. Puede aumentar sus contribuciones divididas entre los dos tipos, pero su contribución total todavía está limitada a $ 6,000 o $ 7,000. Las IRA tradicionales y de ruedas también tienen una serie de reglas diferentes con respecto a sus contribuciones.

Para una IRA tradicional

Las contribuciones a una IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos. Pero si está cubierto por un plan 401 (k) o cualquier otro plan patrocinado por el empleador, su ingreso bruto ajustado ajustado (MAGI) determinará la cantidad de su contribución que puede deducir, si corresponde.La siguiente tabla lo desglosa:

Deducibilidad de las contribuciones IRA si también tiene un plan de empleador (2021)
Estado civil para efectos de la declaración de impuestos Ingresos para deducir la contribución total Ingresos por deducción parcial Por encima de este ingreso, sin deducción. Límite de contribución

Solo
Menos de $ 66,000 $ 66,000 a $ 76,000 Más de $ 76.000 $ 6,000 + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Casado, con su propio 401 (k)
Menos de $ 105,000 $ 105,000 a $ 125,000 Más de $ 125,000 $ 6,000 cada uno + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Casado, el cónyuge tiene 401 (k)
Menos de $ 198,000 $ 198 000 a $ 208 000 Más que

$ 208 000
$ 6,000 cada uno + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Casado con 401 (k) él mismo, presentando sus propias declaraciones
$ 0 $ 0 a $ 10,000 Más de $ 10,000 $ 6,000 + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

La Publicación 590-A del IRS explica cómo calcular su contribución deducible si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan 401 (k).

Incluso si no califica para una contribución deducible, aún puede aprovechar el crecimiento de la inversión de impuestos diferidos en una IRA haciendo una contribución no deducible. Si lo hace, deberá presentar el Formulario IRS 8606 con su declaración de impuestos del año.

Para una IRA de ruedas

Con Wheel IRA, que no proporciona ningún beneficio fiscal inicial, independientemente de si tiene un plan de empleador. Lo que puede agregar, o si puede agregar algo, se basa en su estado civil para efectos de la declaración de impuestos y los ingresos del año.

Esta tabla muestra los umbrales de ingresos actuales:

Contribuciones a la rueda IRA (2021)

Estado civil para efectos de la declaración de impuestos

Ingresos de la contribución total

Ingresos por cotización parcial

No se permite ninguna contribución

Límite de contribución

Solo

Menos de $ 125,000

$ 125,000 a $ 140,000

Más de $ 140.000

$ 6,000 + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Casado, declarando conjuntamente

Menos de $ 198,000

$ 198 000 a $ 208 000

Más de $ 208,000

$ 6,000 cada uno + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Casado, declarando por separado

$ 0

$ 0 a $ 10,000

Más de $ 10,000

$ 6,000 + $ 1,000 más si tiene 50 años o más

Cónyuges de IRA

Para contribuir a una IRA, normalmente debe tener ingresos del trabajo. Sin embargo, existe una excepción para una pareja casada que solo trabaja con un cónyuge fuera del hogar. Esa es la IRA de su cónyuge. Permite al cónyuge empleado contribuir a una cuenta IRA de un cónyuge que no trabaja y duplicar los ahorros para la jubilación de la familia. Puede abrir una cuenta IRA para cónyuge como una cuenta tradicional o como una cuenta Wheel.

¿Qué pasa si le agregas demasiado?

Si descubre que ha contribuido más a su IRA de lo que se le permite, querrá retirar la cantidad de lo que ha compartido en exceso y rápidamente. Si no lo hace de manera oportuna, podría estar sujeto a un impuesto especial del 6% cada año sobre la cantidad que exceda el límite.

La multa no se aplica si retira el dinero antes de presentar sus impuestos para el año en el que se realizó la contribución.También deberá calcular cuánto ganó de sus contribuciones adicionales cuando estaban en la IRA y también retirar esa cantidad de la cuenta.

La ganancia de inversión también debe incluirse en su ingreso bruto del año y gravarse en consecuencia.Además, si tiene menos de 59½ años, será responsable de una multa del 10% por retiro anticipado sobre esa cantidad.

Fuentes de artículos

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política editorial.

  1. Servicio de ingresos internos. «IRA tradicionales y de ruedas. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  2. Servicio de ingresos internos. «Asuntos de jubilación: límites de contribución a la cuenta IRA. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  3. Servicio de ingresos internos. «IRA Roth. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  4. Servicio de ingresos internos. «Publicación 590-A (2020) Contribuciones a acuerdos de jubilación individual (IRA). «Consultado el 7 de marzo de 2021.

  5. Servicio de ingresos internos. «Límites de deducción de IRA 2021: efecto del cambio de AGI en la deducción si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  6. Servicio de ingresos internos. «Instrucciones para el formulario 8606. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  7. Servicio de ingresos internos. «Cantidad de contribuciones de IRA Wheel que puede hacer para 2021. «Consultado el 5 de marzo de 2021.

  8. Servicio de ingresos internos. «¿Qué sucede si retiro dinero de la IRA?Consultado el 5 de marzo de 2021.

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