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¿Qué es un cheque?

Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a su banco pagar una suma específica de dinero al transportista. La persona o entidad que escribe el cheque se llama pagador o librador, y el beneficiario es la persona a quien se escribe el cheque. Por el contrario, el librado es el banco en el que se gira el cheque.

Los cheques se pueden cobrar o depositar. Cuando el beneficiario entrega un cheque a un banco u otra institución financiera para negociar, los fondos se extraen de la cuenta bancaria del pagador. Otra forma es instruir al banco para que transfiera fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario o la cuenta del beneficiario. Los cheques generalmente se emiten contra una cuenta corriente, pero también se pueden usar para negociar fondos de una cuenta de ahorros u otro tipo.

En algunas partes del mundo, como Canadá e Inglaterra, la ortografía utilizada es «comprobar».

Conclusiones clave

  • Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a su banco pagar una suma específica de dinero al transportista.
  • Otra forma es instruir a un banco para que transfiera fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario o de esa persona.
  • Las características de la cuenta corriente incluyen la fecha, la línea del beneficiario, el monto del cheque, el endoso del pagador y la línea de notas.
  • Los tipos de cheques incluyen cheques certificados, cheques de caja y cheques de nómina, también conocidos como cheques de pago.

Cómo funcionan los cheques

Un cheque es una letra de cambio o documento que garantiza una determinada cantidad de dinero. Se imprime para que el banco de dibujo se entregue al titular de la cuenta, el pagador, para su uso. El pagador escribe el cheque y se lo presenta al beneficiario, quien luego lo lleva a su banco u otra institución financiera para negociar el efectivo o depositarlo en una cuenta.

El uso de cheques permite que dos o más partes realicen transacciones monetarias sin necesidad de cambiar moneda física. En cambio, lo que está escrito en el cheque se reemplaza por una moneda física de la misma cantidad.

Los cheques se pueden utilizar para realizar pagos de facturas, como obsequios o para transferir sumas entre dos o una entidad. En general, se los considera una forma más segura de transferir dinero que el efectivo, especialmente cuando se trata de grandes sumas. Si un cheque se pierde o es robado, un tercero no puede financiarlo, porque el beneficiario es la única persona que puede negociar el cheque. Los representantes modernos en cheques incluyen tarjetas de débito y crédito, transferencias bancarias y banca por Internet.

El uso de cheques reduce la necesidad de que una parte transfiera una gran cantidad de dinero corporal a otra.

Historial de cheques

Los cheques han existido de una forma u otra desde la antigüedad. Mucha gente cree que se utilizó una especie de cheque entre los antiguos romanos.Si bien cada cultura tenía su propio sistema que adoptaba un tipo de cheque, todas compartían la idea básica de reemplazar la moneda física con el cheque.

En 1717, el Banco de Inglaterra fue la primera organización en emitir cheques preimpresos.El cheque estadounidense más antiguo data de la década de 1790.

Los cheques modernos, como los conocemos hoy, fueron populares en el siglo XX. El uso de cheques aumentó en la década de 1950, ya que el proceso de control se automatizó y las máquinas pudieron clasificar y limpiar los cheques. Las tarjetas de débito, creadas por primera vez en la década de 1960, fueron precursoras de las tarjetas de débito actuales.Las tarjetas de crédito y débito, y otras formas de pago electrónico, tienen los cheques a la sombra como la forma principal de pagar la mayoría de los bienes y servicios. Los cheques ahora son poco comunes, pero todavía se usan entre la población en general.

Ver características

Si bien no todos los cheques se ven juntos, generalmente comparten las mismas partes centrales. El nombre y la información de contacto de la persona que escribe el cheque se encuentran en la parte superior izquierda. El nombre del banco que tiene la cuenta del cajón también aparece en el cheque.

Hay algunas líneas que el pagador debe completar:

  • La fecha está escrita en la línea en la esquina superior derecha del cheque.
  • El nombre del beneficiario va en la primera línea en el medio del cheque. Esto se ilustra con la frase «Pagar por orden de».
  • El monto del cheque se completa con una cifra en dólares en la casilla junto al nombre del beneficiario.
  • Lo que está escrito con palabras en la línea se conoce con el nombre del beneficiario.
  • El pagador firma el cheque en la línea en la esquina inferior derecha del cheque. El cheque debe estar firmado para que se considere válido.

También hay una línea de nota en la esquina inferior izquierda del cheque sobre la información del banco de dibujo. El pagador puede usarlo para completar cualquier información relevante, como un número de referencia, número de cuenta o cualquier otra razón para emitir el cheque.

Un conjunto de números codificados se encuentra a lo largo del borde inferior del cheque, justo debajo de la nota y la línea de firma del beneficiario. Estos números indican el número de ruta del banco, el número de cuenta del pagador y el número de pago. En algunos países, como Canadá, el número de ruta, que indica el código de identificación del banco, y el número de tránsito o de sucursal en el que se mantiene la cuenta, se reemplazan por un número de institución.

Imagen

Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2020

Hay una línea de endoso en la parte posterior del cheque para la firma del beneficiario cuando se negocia el cheque. El banco receptor sella la parte posterior con un sello de depósito en el momento en que se negocia, después de lo cual se liquida. Una vez que el banco de giro recibe el cheque, se vuelve a sellar y archivar. En algunos casos, el cheque se devuelve al pagador si lo solicita.

Tipos de cheques

Los cheques se pueden utilizar para una variedad de propósitos.

Consultar certificados

Un ejemplo es un cheque certificado, que verifica que la cuenta del cajón tenga suficiente dinero para pagar el monto del cheque. Es decir, se garantiza que el cheque no rebotará. Para confirmar un cheque, debe presentarse en el banco en el que se gira, momento en el que el banco recibirá su autenticidad con el pagador.

Cheque de caja

Un cheque de caja está garantizado por la institución bancaria y firmado por un cajero bancario, lo que significa que el banco es responsable de los fondos. Este tipo de cheque a menudo se requiere en transacciones importantes, como la compra de un automóvil o una casa.

Cheque de nómina

Otro ejemplo es un cheque de nómina, o cheque de pago, emitido por un empleador para compensar a un empleado por su trabajo. En los últimos años, los cheques de pago físicos han introducido sistemas de depósito directo y otras formas de transferencias electrónicas.

Cheques de rebote

Cuando una persona escribe un cheque por un monto mayor que el monto que tiene en su cuenta corriente, el cheque no se puede negociar. A esto se le llama «verificación de rebote». El cheque rebota porque no se puede procesar, porque no hay suficiente dinero o fondos insuficientes (NSF) en la cuenta (ambos términos son intercambiables). El pagador generalmente aplica una multa por un cheque sin fondos. En algunos casos, al beneficiario también se le cobra una tarifa.