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Credit & Debt/ Debt Management

Cosas que necesita saber sobre la quiebra

Si sus deudas son inmanejables o se enfrenta a su hogar, es posible que esté pensando en declararse en bancarrota. Si bien la bancarrota puede ser la única salida para algunas personas, también tiene graves consecuencias que vale la pena considerar antes de tomar una decisión. Por ejemplo, la quiebra permanecerá en su informe crediticio durante siete o 10 años, según el tipo de quiebra.Puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca en el futuro. Puede generar tasas de seguro más altas y afectar su capacidad para conseguir un trabajo o alquilar un apartamento. Este artículo explica cómo funciona la quiebra y ofrece una serie de alternativas a la quiebra.

Conclusiones clave

  • La quiebra puede causar un gran daño a su puntaje crediticio y debe considerarse como último recurso.
  • Alternativamente, puede negociar con sus acreedores y elaborar un plan de pago u otro arreglo satisfactorio.
  • Si decide declararse en quiebra, tiene dos opciones básicas: Capítulo 7 y Capítulo 13.
  • La bancarrota en el Capítulo 7 venderá muchos de sus activos para pagar a sus acreedores. En caso de quiebra en el Capítulo 13, usted conserva los activos pero tiene que pagar sus deudas durante un período específico.

Qué hacer antes de declararse en quiebra

En general, se considera que la quiebra es el último recurso para las personas que están muy endeudadas y no ven forma de pagar sus facturas. Antes de declararse en quiebra, existen otras opciones que vale la pena explorar. Son más baratos que la quiebra y es probable que hagan menos daño a su historial crediticio.

Por ejemplo, averigüe si sus acreedores están dispuestos a negociar. En lugar de esperar un acuerdo de quiebra, y el riesgo de no obtener nada en absoluto, algunos acreedores aceptarán pagos reducidos durante un período más largo.

Para una hipoteca de vivienda, llame a su servidor de préstamos para averiguar qué opciones pueden estar disponibles para usted. Algunos prestamistas ofrecen violencia (aplazamiento de pagos por un período de tiempo), planes de pago (como pagos reducidos durante un período más largo) o programas de modificación de préstamos (que pueden, por ejemplo, reducir su tasa de interés para la otra parte del préstamo). ).

Incluso el Servicio de Impuestos Internos a menudo está dispuesto a negociar. Si adeuda impuestos, puede ser elegible para una oferta en un compromiso, en el que el IRS acepta aceptar una cantidad menor. El IRS también ofrece planes de pago, permitir que los contribuyentes elegibles paguen lo que se les adeuda a lo largo del tiempo.

Cómo declararse en quiebra

Si ha decidido declararse en quiebra, el primer paso debería ser consultar a un abogado. Si bien la presentación es posible sin uno, «se recomienda encarecidamente buscar el asesoramiento de un abogado calificado porque la quiebra tiene consecuencias financieras y legales a largo plazo», señala la Oficina de Administración de Tribunales de EE. UU. En su sitio web.(La bancarrota se rige por la ley federal y los tribunales federales de bancarrotas manejan los casos, aunque algunas reglas difieren de un estado a otro).

Antes de presentar la solicitud, se le pedirá que asista a una sesión de asesoramiento con una organización de asesoramiento crediticio aprobada por el Registro de Fideicomisarios del Departamento de Justicia de EE. UU. El asesor debe evaluar su situación financiera personal, esbozar las alternativas a la quiebra y ayudarlo a diseñar un plan presupuestario.El asesoramiento es gratuito si no puede pagarlo; de lo contrario, debería costar alrededor de $ 50, según la Comisión Federal de Comercio.

Si aún desea continuar, su abogado puede asesorarlo sobre el tipo de quiebra más apropiado para su caso.

Tipos de quiebras personales

Para las personas, además de las empresas, hay dos tipos comunes de quiebra: Capítulo 7 y Capítulo 13. Aquí hay una breve descripción de cómo funciona cada tipo:

Capítulo 7. Este tipo de quiebra básicamente liquida sus activos para pagar a sus acreedores. Algunos activos, que generalmente incluyen parte del valor neto de su casa y automóvil, pertenencias personales, ropa, herramientas necesarias para su empleo, pensiones, Seguro Social y cualquier otro beneficio público, están exentos, lo que significa que puede conservarlos.

Pero un fideicomisario designado por el tribunal de quiebras venderá los activos restantes no exentos y las ganancias luego se distribuirán a sus acreedores. Los activos no exentos pueden incluir propiedad (que no sea su residencia principal), vehículos recreativos, botes, un segundo automóvil o camión, objetos de colección u otros objetos de valor, cuentas bancarias y cuentas de inversión.

Al final del proceso, la mayoría de sus deudas serán descargadas y ya no estará obligado a reembolsarlas. Sin embargo, ciertas deudas, como préstamos estudiantiles, manutención infantil e impuestos, no se pueden cancelar.Las personas con ingresos más bajos y pocos activos generalmente eligen el Capítulo 7. Su elegibilidad para este también se verifica en función de sus recursos, como se explica a continuación.

Capítulo 13. En este tipo de quiebra, se le permite conservar sus activos, pero debe aceptar pagar sus deudas durante un período específico de tres a cinco años. El fideicomisario cobra sus pagos y los distribuye a los acreedores. Las personas que desean mantener segura su propiedad no exenta o ganar tiempo contra el cierre prematuro o la incautación de la propiedad generalmente eligen la bancarrota del Capítulo 13.

La prueba de medios para el capítulo 7

Presentarla para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 no es su propia decisión. Los tribunales también aplican una prueba de recursos para ver si califica para el Capítulo 7. La prueba de recursos compara su ingreso promedio durante los seis meses anteriores. Y el ingreso familiar promedio de su tamaño en su estado; si gana menos de la mediana, debería ser elegible para el Capítulo 7.

Incluso si sus ingresos son más altos que la mediana, puede ser elegible después de deducir ciertos gastos permitidos. Pero si el cálculo muestra que le quedarían suficientes ingresos disponibles para pagar sus deudas, en lugar de que la pizarra sea limpia, el tribunal puede decidir que el Capítulo 13 es su única opción. Para ayudar a determinar su elegibilidad, se le pedirá que complete este Formulario 122A-2.

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Imagen de Julie Bang © Investopedia 2020

Listado de sus deudas

Cuando se declare en quiebra, también se le pedirá que proporcione al tribunal una lista de todo el dinero que debe. Sus deudas se dividen en dos categorías:

  • Deudas garantizadas. Estos incluyen préstamos en los que el acreedor tiene una garantía real sobre la propiedad proporcionada como garantía cuando obtuvo el préstamo. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los tipos más comunes de préstamos garantizados, y su casa o automóvil son la garantía respectivamente.
  • Deudas no garantizadas: estas deudas no están garantizadas por propiedad u otra garantía. Los ejemplos incluyen deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales no garantizados.

El tribunal de quiebras considera que la deuda garantizada tiene mayor prioridad porque no puede pagarla y el acreedor puede reclamar la propiedad que actúa como garantía.

Una vez que se ha presentado toda la información necesaria ante el tribunal, el tribunal designa a un fideicomisario, que tiene la tarea de garantizar que su deuda garantizada se pague durante un período de tiempo. En ese momento, el tribunal emite una suspensión automática que evita que los acreedores se apoderen de los activos mediante la confiscación o el cierre de la propiedad.

Descarga de sus deudas

Cuando el tribunal de quiebras emite una descarga, queda liberado de su responsabilidad de pagar las deudas enumeradas. Esto significa que los acreedores ya no tienen un reclamo legal contra las deudas, por lo que no pueden realizar ninguna actividad de cobro, emprender ninguna acción legal o incluso comunicarse con usted de ninguna manera.

El tribunal enviará una notificación a sus acreedores de que se han liquidado las deudas. Se enviará una copia a su abogado, así como al Registro de Fideicomisarios de EE. UU. En el Departamento de Justicia. Cualquier acreedor que intente cobrar una deuda después de recibir una notificación de cancelación puede ser multado.

Para la bancarrota en el Capítulo 7, la descarga generalmente se emite entre cuatro y seis meses después de que se presenta la petición de bancarrota. La descarga de la bancarrota del Capítulo 13 se emite después de que se ha completado el plan de pago, generalmente de tres a cinco años después de la declaración de bancarrota.

Cuando el tribunal liquida sus deudas, esos acreedores no pueden intentar cobrarlas ni emprender más acciones legales contra ellos.

Reconstruir su crédito después de la quiebra

Como se mencionó anteriormente, la bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete años (para el Capítulo 13) o 10 años (para el Capítulo 7).Esto puede resultar difícil para obtener crédito adicional, como un préstamo bancario o una tarjeta de crédito ordinaria. Sin embargo, el efecto de la quiebra en su puntaje crediticio disminuirá con el tiempo y su crédito mejorará gradualmente si demuestra que está usando el crédito de manera responsable.

Una herramienta para hacerlo es una tarjeta de crédito asegurada, en la que realiza un depósito en el banco emisor, que luego se convierte en una línea de crédito. Si usa esa tarjeta con prudencia y hace sus pagos a tiempo, puede comenzar a establecer un historial crediticio nuevo. Después de un período de pagos puntuales, puede ser elegible para una tarjeta de crédito regular sin garantía.

El proceso de reconstruir su crédito y restaurar su vida financiera llevará algún tiempo. Pero la quiebra no es el fin del mundo, si no tiene una alternativa viable.