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¿Qué es el costo de interés real (TIC)?

El costo real de interés (TIC) es el costo real (total o real) del préstamo. Los gastos de intereses reales incluyen todos los cargos y costos auxiliares, como cargos financieros, posibles cargos por pagos atrasados, puntos de descuento e intereses pagados por adelantado, así como factores de valor en el tiempo del dinero (TMV).

Debido a que TIC se usa comúnmente en las ofertas de bonos de la ciudad, también puede significar el «costo real» de emitir un bono. En ocasiones, TIC puede referirse al «gasto por intereses canadiense» del bono.

¿Qué le dice el verdadero costo de los intereses?

Para los bonos, el costo de interés real se define como la tasa de interés requerida para descontar los montos pagaderos en las respectivas fechas de pago de capital e intereses al precio de compra obtenido por la emisión de un nuevo bono. Se asume que los intereses se consolidan semestralmente. Los cálculos de TIC producen una cifra que es ligeramente diferente del método de gastos por intereses netos (NIC) porque TIC estima el valor del dinero en el tiempo, mientras que NIC no lo hace.

Conclusiones clave

  • El costo total real de los préstamos es el costo de interés real (TIC).
  • TIC es similar al gasto por interés neto (NIC) en que contabiliza las tarifas y los cargos; pero a diferencia de NIC, el costo total de interés también es el valor del dinero en el tiempo (TVM).
  • La Ley Federal de Préstamos por la Verdad requiere que los prestamistas revelen el costo real del crédito a sus prestatarios y posibles prestatarios en un contrato de préstamo al consumidor.

Cómo saber si un préstamo revela un costo de interés real

Con el crédito al consumo y las finanzas comerciales en particular, es común ver una tasa de promoción o adelanto que ofrece un interés del 0% durante seis meses o algo así. Los anuncios como este a menudo tienen una cláusula en letra pequeña que dice algo como: «Si no paga el capital en su totalidad antes del período de vencimiento, su tasa de interés aumentará».

Aquí, es imposible determinar de antemano el verdadero costo de interés de esta opción de financiamiento.

Costo real de interés y transparencia

La Ley Federal de Verdad de los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas revelen la TIC a sus prestatarios y posibles prestatarios en un contrato de préstamo al consumidor, lo que evita que los prestamistas hagan declaraciones engañosas sobre el verdadero costo de pedir prestado a ellos. Este costo debe calcularse utilizando una fórmula estándar que incluya intereses, tarifas y otros costos.

Los grupos de defensa del consumidor han hecho mucho para aumentar la educación financiera relacionada con el crédito, pero los especialistas en marketing informal a menudo pueden encontrar formas creativas de evitar la letra pequeña al calcular el costo real de los intereses.

Calcular el verdadero costo de interés

Dependiendo del método de financiación, el verdadero costo de los intereses se puede calcular de varias formas. Para un ejemplo hipotético, si el costo de interés neto de un préstamo para automóvil es de $ 3,000 y vence en 12 meses, entonces el costo de interés real daría el valor del dinero en el tiempo descontando esa cantidad hasta la fecha. Suponiendo que la tasa de descuento adecuada es del 10%, la TIC sería la siguiente:





PS

3

0

0

0



(

1





0

.

1

0

)




=


PS

3

,

3

3

3

.

3

3


frac { $ 3000} {(1 – 0.10)} = $ 3.333,33


(1 0.10)PS3000 = PS3,333.33