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¿Qué es el crédito cerrado?

El crédito fijo es un préstamo o tipo de crédito en el que los fondos se desembolsan en su totalidad cuando se cierra el préstamo y deben reembolsarse, incluidos los intereses y los cargos financieros, en una fecha determinada. El préstamo puede requerir pagos regulares de principal e intereses, o puede requerir el pago total del principal al vencimiento.

Muchas instituciones financieras también se refieren al crédito cerrado como «préstamos a plazos» o «préstamos garantizados». Las instituciones financieras, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen acuerdos crediticios finales.

Conclusiones clave

  • El crédito fijo es un préstamo o tipo de crédito en el que los fondos se desembolsan en su totalidad cuando se cierra el préstamo y deben reembolsarse, incluidos los intereses y los cargos financieros, en una fecha determinada.
  • Muchas instituciones financieras también se refieren al crédito cerrado como «préstamos a plazos» o «préstamos garantizados».
  • Los acuerdos de crédito cerrados permiten a los prestatarios comprar bienes costosos, como una casa, automóvil, bote, muebles o electrodomésticos, y luego pagar esos artículos en el futuro.

Cómo funciona el crédito cerrado

El crédito cerrado es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario (o empresa). El prestamista y el prestatario acuerdan el monto prestado, el monto del préstamo, la tasa de interés y el pago mensual; todos estos factores dependen de la calificación crediticia del prestatario. Para un prestamista, obtener el crédito final es una forma eficaz de establecer una buena calificación crediticia al demostrar que el prestatario vale la pena.

Los préstamos para bienes raíces y automóviles suelen ser un crédito final. Por el contrario, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las tarjetas de crédito son ejemplos de crédito indefinido. Los acuerdos de crédito indefinidos se denominan a veces cuentas de crédito renovables. La diferencia entre estos dos tipos de crédito radica principalmente en la deuda y en cómo se amortiza. Con el crédito de capital fijo, los instrumentos de deuda se adquieren con un propósito específico y por un período de tiempo determinado. Al final de un período fijo, la persona o la empresa deben liquidar la totalidad del préstamo, incluidos los pagos de intereses o las tarifas de mantenimiento.

Los acuerdos de crédito indefinidos no se limitan a un uso o duración específicos, y no hay una fecha fija en la que el consumidor deba reembolsar todos los montos prestados. En cambio, estos instrumentos de deuda establecen un máximo que se puede pedir prestado y requieren pagos mensuales basados ​​en el monto del saldo pendiente.

Los acuerdos de crédito cerrados permiten a los prestatarios comprar bienes costosos y luego pagarlos en el futuro. Los contratos de crédito cerrados se pueden utilizar para financiar una casa, automóvil, bote, muebles o electrodomésticos.

A diferencia del crédito indefinido, el crédito final y el crédito disponible no cambian. Además, los términos del préstamo no se pueden modificar.

Con un crédito cerrado, tanto la tasa de interés como los pagos mensuales son fijos. Sin embargo, las tasas de interés y los términos varían según la empresa y la industria. En general, las tasas de interés para el crédito fijo son más bajas que para el crédito abierto. Los intereses se devengan diariamente sobre el saldo pendiente. Si bien la mayoría de los préstamos de crédito finales ofrecen tasas de interés fijas, un préstamo hipotecario puede ofrecer una tasa de interés fija o variable.

Los prestatarios que deseen ser aprobados para un préstamo final u otro tipo de acuerdo crediticio deben informar al prestamista del propósito del préstamo. En algunos casos, el prestamista puede requerir un pago por adelantado.

Crédito cerrado garantizado frente a crédito cerrado no garantizado

Se pueden obtener acuerdos de crédito de duración determinada y préstamos sin garantía. Los préstamos garantizados de duración determinada, generalmente un activo como una casa o un automóvil, son préstamos respaldados por garantías que se pueden utilizar como pago al prestamista si usted no paga el préstamo. Los préstamos garantizados ofrecen una aprobación más rápida. Sin embargo, los plazos de los préstamos no garantizados suelen ser más cortos que los de los préstamos garantizados.

Consideraciones Especiales

Algunos prestamistas pueden imponer una multa por pago anticipado si un préstamo se reembolsa antes de la fecha de vencimiento real. El prestamista puede considerar multas si no se realizan pagos antes de la fecha de vencimiento especificada. Si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo, el prestamista puede recuperar la propiedad. El incumplimiento puede ocurrir cuando un prestatario no puede realizar los pagos a tiempo, no realiza los pagos o evita o deja de realizar los pagos.

Para ciertos préstamos, como préstamos para automóviles, hipotecas o préstamos para botes, el prestamista retiene el título hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Después de liquidar el préstamo, el prestamista transfiere el título al propietario. Un título es un documento creado por el propietario de una propiedad, como un automóvil, una casa o un bote.