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¿Qué es el crédito deteriorado?

El crédito deteriorado ocurre cuando la calidad crediticia de una persona o entidad ha disminuido. Esto generalmente se manifiesta por una calificación crediticia más baja, en el caso de un individuo, o por una reducción en la calificación crediticia asignada a una entidad o deuda emitida por una agencia de calificación o prestamista. Como resultado, el prestatario cuyo crédito está deteriorado tenderá a tener menos acceso a las facilidades crediticias y tendrá que pagar una tasa de interés más alta por los préstamos. El crédito deteriorado puede ser una situación temporal que puede revertirse o una señal temprana de que el prestatario puede enfrentar dificultades financieras importantes en el futuro. En cualquier caso, el crédito deteriorado no es una buena señal.

Conclusiones clave

  • El crédito deteriorado ocurre cuando la calidad crediticia de una persona o entidad ha disminuido.
  • Los prestatarios con crédito deteriorado generalmente tendrán menos acceso a las facilidades crediticias y tendrán que pagar una tasa de interés más alta por los préstamos.
  • El crédito deteriorado puede requerir cambios importantes en las operaciones o procedimientos para aliviar el estrés financiero, ya sea que implique el pago de deudas, como la deuda de tarjetas de crédito, o una empresa que reduzca costos y venda activos.

Cómo funciona el crédito por deterioro

El crédito deteriorado suele ser el resultado de un estrés financiero causado por un cambio en las circunstancias de una persona o entidad. Para un individuo, el crédito deteriorado puede conducir en última instancia a la pérdida del empleo, una enfermedad prolongada, una fuerte caída en los precios de los activos, la falta de pago a tiempo de las facturas de sus tarjetas de crédito y muchas otras razones. Para una entidad corporativa, el crédito puede disminuir si la posición financiera de la empresa se deteriora con el tiempo debido a una mala administración, una mayor competencia o una economía débil. En cualquier caso, el crédito deteriorado puede generar fuerzas internas o heridas de autocontrol. O en otras ocasiones, prevalecen factores externos que pueden estar fuera del control del individuo o de la gerencia.

El crédito deteriorado, ya sea a nivel personal o corporativo, puede requerir cambios duros en las operaciones o procedimientos para aliviar el estrés financiero que conduce a eventuales mejoras en la condición del balance. Estos cambios generalmente incluyen la reducción de costos, la venta de activos y el uso del flujo de efectivo para pagar las deudas pendientes y llevarlo a un nivel manejable.

Economías como Estados Unidos están muy centradas en la construcción de un crédito. Afecta directamente la capacidad y la facilidad de acceder a préstamos y dinero futuros para comprar una casa, un automóvil u otros activos. Como resultado, los problemas crediticios deteriorados deben abordarse de inmediato.

Cómo evaluar el valor crediticio

Hay una serie de técnicas disponibles para evaluar el deterioro crediticio de un individuo o entidad, o específicamente el análisis crediticio. Los métodos comunes comienzan con los cuatro créditos «C»:

  • Capacidad: La capacidad de atender los niveles de deuda.
  • Colateral: Cualquier garantía registrada como un colchón contra la pérdida de valor de mercado.
  • Pactos: Pactos sueltos o ajustados con una corona
  • Personaje: Experiencia gerencial, valores y agresión

Muchos bancos permitirán a sus clientes verificar automáticamente sus puntajes de crédito FICO. El puntaje de crédito más alto posible es 850, y generalmente se considera que una persona con un puntaje de crédito entre 670 y 739 tiene buen crédito.