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Crédito revolucionario versus crédito a plazos: una descripción general

Hay dos tipos básicos de reembolsos de crédito: crédito renovable y crédito a plazos. Los prestatarios reembolsan los préstamos a plazos con pagos periódicos programados. Este tipo de crédito implica la reducción gradual del principal total y el reembolso total, finalizando el ciclo crediticio. Por el contrario, los contratos de crédito renovable permiten a los prestatarios utilizar una línea de crédito de acuerdo con los términos del contrato, que no tienen pagos fijos.

Tanto los créditos renovables como los créditos a plazos están garantizados y no garantizados, pero es más común ver préstamos a plazos garantizados. Cualquier tipo de préstamo se puede otorgar a través de una cuenta de crédito a plazos o una cuenta de crédito renovable, pero ambas no son posibles.

Conclusiones clave

  • El crédito a plazos es una extensión de crédito mediante la cual se realizan pagos fijos programados hasta que el préstamo se reembolsa en su totalidad.
  • El crédito renovable es la renovación de un crédito a medida que se paga la deuda, lo que permite al prestatario acceder a una línea de crédito cuando sea necesario.
  • Para reducir o eliminar la carga del crédito renovable, algunos consumidores utilizan el crédito a plazos para pagar la deuda de crédito renovable.

Crédito a plazos

Las características más notables de una cuenta de crédito a plazos son la duración predeterminada y la fecha de vencimiento, a menudo denominada plazo del préstamo. El contrato de préstamo generalmente contiene un programa de amortización, en el que el capital se reduce gradualmente mediante pagos a plazos durante varios años.

Los préstamos a plazos comunes incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales privados. Con cada uno de estos, usted sabe cuánto es su pago mensual y cuánto tiempo realizará los pagos. Se requiere una solicitud de crédito adicional para pedir prestado más dinero.

El crédito a plazos se considera más peligroso para su puntaje crediticio que el crédito renovable.

Crédito revolucionario

Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos tipos de crédito renovable. Su límite de crédito no cambia cuando realiza pagos en su cuenta de crédito renovable. Puede regresar a su cuenta para pedir prestado más dinero tantas veces como desee, siempre que no exceda su máximo.

Debido a que no está pidiendo prestada una suma global cuando se abre la cuenta, no existe un plan de pago fijo con crédito renovable. Tiene la posibilidad de pedir prestado hasta una determinada cantidad. Sin embargo, esta flexibilidad a menudo resulta en montos de préstamos más bajos y tasas de interés más altas. Las tasas de interés de las cuentas de crédito renovables no garantizadas suelen oscilar entre el 15% y el 20%. La tasa de interés rara vez está bloqueada y los acreedores tienen derecho a aumentar su tasa si no realiza los pagos.

Pedir un crédito en préstamo suele ser más peligroso que tener un crédito a plazos. Su tasa de uso de crédito (es decir, qué tan cerca está el saldo de su tarjeta de su límite general en cada tarjeta) es una gran parte de su puntaje crediticio (30%, según Experian). Los saldos altos reducen su puntuación.

Consideraciones Especiales

Si bien tiene algunas ventajas, El crédito renovable puede convertirse rápidamente en una carga financiera. Algunas personas incluso obtienen préstamos a plazos para cancelar su crédito renovable. Hay pros y contras de esta estrategia.

Ventaja 1: Pagos predecibles

La principal ventaja de utilizar el crédito a plazos para pagar las deudas renovables es el ajuste de las expectativas de pago mensual. Con tarjetas de crédito y otras deudas renovables, se espera que pague un mínimo sobre el saldo pendiente. Esto puede generar muchos pagos necesarios con una amplia gama de montos de reembolso y será difícil presupuestarlos.

El crédito a plazos le brinda una cantidad fija de reembolso mensual durante un período de tiempo determinado, lo que facilita la elaboración del presupuesto. Los préstamos a plazos pueden expandirse con el tiempo, lo que permite pagos mensuales más bajos que pueden alinearse mejor con sus necesidades de flujo de efectivo mensual.

Ventaja 2: menor costo del préstamo

Para los prestatarios calificados, el crédito a plazos puede ser más económico que el crédito renovable en lo que respecta a las tasas de interés y las tarifas de usuario. Las compañías de tarjetas de crédito cobran tasas de interés que van del 9% al 25%, que se componen todos los meses cuando los saldos no se pagan en su totalidad. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más caro será mantener una deuda renovable a largo plazo.

Por el contrario, los prestamistas de crédito a plazos ofrecen tasas de interés más bajas, que van desde el 2% para préstamos garantizados hasta el 18% para préstamos no garantizados. Si la tasa de interés más baja que se cobra en el crédito a plazos se utiliza para pagar deudas renovables, se pueden realizar ahorros de cientos a miles de dólares durante el plazo de pago. Además, las tarifas renovables pueden conllevar tarifas excesivas por pagos atrasados, exceso de límites de crédito o mantenimiento anual; El crédito a plazos no tiene ningún costo.

Desventajas del crédito a plazos

Si bien existen algunas ventajas de utilizar el crédito a plazos para pagar deudas renovables variables más caras, existen algunas desventajas. Primero, algunos prestamistas no le permiten pagar por adelantado el saldo del préstamo. Esto significa que no se le permite pagar más de la cantidad requerida cada mes (o incluso liquidar la deuda en su totalidad) sin considerar una multa por pago anticipado. Por lo general, esto no es un problema de pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

Los prestamistas de crédito a plazos tienen calificaciones más estrictas en términos de ingresos, otras deudas pendientes e historial crediticio. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito son más indulgentes en sus prácticas crediticias, especialmente para los prestatarios de alto riesgo.

El crédito a plazos puede parecer una cura para la deuda renovable con tasas de interés altas, pero esta estrategia solo es beneficiosa si se compromete a comprar mucho menos con tarjetas de crédito tan pronto como liquide los saldos. Si se establecen nuevos saldos de tarjetas de crédito además de los pagos mensuales que requieren un préstamo a plazos, puede ejercer una presión increíble sobre su presupuesto cada mes.