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La propiedad de una vivienda sigue siendo una parte vital del sueño americano. Quizás es por eso que existen muchos incentivos diseñados para facilitar que los compradores de vivienda por primera vez encuentren un lugar. Estos incentivos incluyen subvenciones federales y estatales, créditos fiscales y otras opciones. Incluso si anteriormente ha sido propietario de una casa, puede calificar para estos programas si cumple con ciertas pautas.

Conclusiones clave

  • Muchas opciones allanan el camino para los compradores de vivienda por primera vez (que pueden incluir a antiguos propietarios).
  • HUD ha otorgado subvenciones y programas estatales para ayudar a los principiantes.
  • Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar los fondos de la IRA por el costo de una vivienda libre de multas.
  • Como todos los compradores de vivienda, los principiantes pueden aprovechar las deducciones fiscales sobre los intereses hipotecarios y los créditos de energía.

Definición de comprador de vivienda por primera vez

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD), un comprador de vivienda por primera vez es alguien que cumple con cualquiera de las siguientes condiciones:

  • Una persona que no tuvo una residencia principal durante el período de tres años que finaliza en la fecha de compra de la propiedad (y el cónyuge de esa persona)
  • Padre soltero que solo era dueño de una casa con un excónyuge cuando estaba casado
  • Ama de casa desplazada que solo tenía un cónyuge
  • Una persona que ha tenido solo una residencia principal que no está adscrita permanentemente a un establecimiento permanente de acuerdo con la normativa aplicable.
  • Una persona que solo ha poseído una propiedad que no cumplió con los códigos de construcción estatales, locales o modelo, y que no puede cumplir con ellos, es menor que el costo de construir una estructura permanente.

Siempre que califique como comprador de vivienda por primera vez como se describe anteriormente, las opciones discutidas en este artículo pueden ayudarlo a hacer realidad su sueño de comprar una casa nueva.No tenga miedo de presentar una solicitud solo porque nadie en su familia ha tenido una casa o se le ha negado injustamente antes.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Beneficios del primer temporizador

Inicio en HUD

El primer lugar para buscar subvenciones es HUD. Si bien la agencia en sí no otorga subvenciones a individuos, sí otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez a organizaciones con estatus de exención de impuestos del IRS. Los detalles están en el sitio web de HUD.

Mira tu IRA

Todos los compradores de vivienda por primera vez son elegibles para tomar hasta $ 10,000 de las ganancias de la cartera de una IRA tradicional o una IRA Wheel sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado.

La definición del IRS de un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha tenido una residencia personal durante dos años.(Tenga en cuenta que esto es diferente de HUD, que considera que un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha tenido una residencia personal durante tres años).

Esto significa que incluso si anteriormente era propietario de una casa, es elegible para hacer uso de estos fondos para pagos anticipados, costos de cierre u otros gastos relacionados si cumple con los criterios federales, señaló Dean Ferraro, un agente autorizado para representar a los contribuyentes, para cumplir. ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

La exclusión del comprador de vivienda por primera vez solo lo exime de la multa del 10%. Aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire de la IRA tradicional, pero las cuentas IRA Wheel no están sujetas a impuestos adicionales.

Debido a que el retiro se castiga con una multa de por vida de $ 10,000 por persona, una pareja puede retirar un máximo de $ 20,000 (de sus cuentas IRA separadas) juntas para pagar su primera vivienda. Asegúrese de usar el dinero dentro de los 120 días o estará sujeto a la penalización del 10%, advierte Ferraro.

Aumento del tamaño de los programas estatales

Muchos estados, por ejemplo, Illinois, Ohio y Washington, ofrecen asistencia con el pago a los compradores de vivienda por primera vez que califiquen. La elegibilidad en estos programas generalmente se basa en los ingresos y también puede limitar el precio de la propiedad comprada. Aquellos que son elegibles pueden recibir asistencia financiera con el pago inicial y las tarifas finales, así como los costos para restaurar o mejorar la propiedad.

Información sobre las opciones de los nativos americanos

Los compradores de vivienda nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184 (de hecho, todos los nativos americanos pueden). “Junto al préstamo VA sin pago inicial en efectivo, este es el mejor préstamo con subsidio federal que se ofrece”, dice Ferraro. Este préstamo requiere una tarifa de garantía de préstamo inicial del 1.5% y solo un pago inicial del 2.25% en préstamos de más de $ 50,000 (para préstamos por debajo de esa cantidad, es 1.25%).

A diferencia de una tasa de interés de préstamo tradicional, que a menudo se basa en la calificación crediticia del prestatario, la tasa de este préstamo se basa en la tasa de mercado vigente. Los préstamos de la Sección 184 solo se pueden utilizar para viviendas unifamiliares (de una a cuatro unidades) y residencias principales.

Siente las alimentaciones

Si tiene un juego de reparador supremo, el programa HomePath ReadyBuyer de la Federal Home Mortgage Association (FNMA) está dirigido a compradores primerizos. Al completar un curso educativo obligatorio en línea para la compra de vivienda, los participantes pueden recibir hasta un 3% en asistencia con el costo final.La ayuda se destina a la compra de una propiedad prefabricada propiedad de Fannie Mae, como se conoce cariñosamente a FNMA.

Otras empresas patrocinadas por el gobierno o el gobierno federal ofrecen programas y asistencia que, aunque no son exclusivos para quienes compran por primera vez, favorecen a quienes tienen menos dinero para pagos anteriores o un historial crediticio limitado. Los más notables incluyen préstamos de la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA) y préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (préstamos VA).

Beneficios fiscales para todos los compradores de vivienda

Si compra cien casas, es elegible para los beneficios fiscales que se otorgan a todos los compradores de vivienda, ya sea en su primera o quinta residencia.

Deducción de intereses hipotecarios

El interés de la hipoteca de la vivienda suele ser una de las mayores deducciones para quienes se alistan. Sin embargo, esta deducción se limita a los intereses pagados sobre $ 750,000 o menos ($ 375,000 o menos para quienes presentan la declaración por separado) con la Ley de Impuestos y Cobro de Empleos (TCJA).

Sin embargo, luego de la aprobación de la Ley de Asignaciones Consolidadas de 2021, la deducción estándar para parejas casadas o casadas es casi el doble de presentación de $ 12,400 a $ 24,800 en 2020, respectivamente (aumentando a $ 12,550 y $ 25,100 en 2021), lo que la hace menos es probable que la gente tenga suficientes deducciones para enumerar. Aún así, los intereses hipotecarios son deducibles. Debería ser notificado de los intereses pagados a su prestamista en el formulario 1098 que se envía anualmente en enero o principios de febrero.

Deducción de puntos o tarifas de inicio de préstamo

Las tarifas y los puntos que paga para obtener una hipoteca de vivienda se pueden aplicar como una deducción, según Greene-Lewis. “Los puntos se informarán en el Formulario 1098 de su prestamista o declaración de liquidación al final del año”, dice, y agrega que las reglas sobre cómo deducir puntos son diferentes para la primera compra o refinanciamiento.

Deducción de impuestos a la propiedad

Las deducciones de impuestos a la propiedad están disponibles para los impuestos a la propiedad estatales y locales según el valor de su casa. La cantidad deducida es la cantidad pagada por el propietario de la propiedad, incluidos los pagos realizados a través de la liquidación o el cierre de una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, la TCJA limitó la deducción a $ 10,000.

“Es posible que su compañía hipotecaria le pague los impuestos sobre la propiedad en su formulario 1098 si los impuestos sobre la propiedad se pagan a través de su compañía hipotecaria”, dice Greene-Lewis. «De lo contrario, debe informar la cantidad de impuestos a la propiedad que pagó durante el año que figura en su factura de impuestos a la propiedad».

Crédito de energía residencial

Los propietarios de viviendas que instalen paneles solares, sistemas de calefacción geotérmica y turbinas eólicas pueden obtener un crédito fiscal de hasta el 26% del costo.Las ventanas y los sistemas de calefacción o aire acondicionado energéticamente eficientes también son elegibles para crédito. Consulte la lista de incentivos energéticos del IRS para ver si califica.

Recuerde la diferencia entre una deducción fiscal y un crédito fiscal, dice Lisa Greene-Lewis, contadora pública certificada. «Una deducción de impuestos reduce su ingreso imponible, pero su deducción de impuestos real se basa en su nivel de impuestos. Un crédito de impuestos es una reducción dólar por dólar de los impuestos que debe».

Eso significa que el crédito le ahorra mucho más. “Un crédito fiscal de $ 100 reduciría su obligación fiscal en $ 100, y una deducción fiscal de $ 100 reduciría sus impuestos en $ 25 si se encuentra en la categoría impositiva en un 25%”, dice Greene-Lewis.

La línea de fondo

Los costos de propiedad de la vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Asegúrese de pensar en la cantidad de casa que realmente puede pagar antes de comenzar a buscar, no solo para la casa, sino también para un prestamista hipotecario.

«Asegúrese de incluir los costos de cierre, los costos de mudanza, la inspección de la vivienda, las tarifas de depósito en garantía, el seguro de la vivienda, los impuestos a la propiedad, los costos de reparación y mantenimiento, las posibles tarifas de la asociación de propietarios de viviendas y mucho más», dice JD Crowe, presidente de Southeast Mortgage y ex presidente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios de Georgia.

Saber que puede pagar la casa de su elección le brinda la mejor oportunidad de poder vivir allí en los próximos años.